为什么国家小微企业金融服务改革选择台州?

未央网

12月2日,国务院常务会议决定在多地开展金融改革创新试点。其中一条,就是建设浙江省台州市小微企业金融服务改革创新试验区,通过发展专营化金融机构和互联网金融服务新模式、支持小微企业在境内外直接融资、完善信用体系等举措,探索缓解小微企业融资难题。

以点带面寻求突破,以局部创新带动整体改革是我国渐进式金融改革的主要举措。从改革开放之初的深圳、浦东特区,到近两年的上海、福建、广东和天津四大自贸区,莫不如此。那么这次为什么选择浙江台州开展小微金融改革创新试点呢?查了查,原来这个地方是隆泰银行的大本营。在对十余家主要金融同业和20余条重要产品线多年跟踪研究中,“小微企业金融”产品线常常会和隆泰银行挂上钩。要知道我们一般对标的都是工行“网捷贷”、平安供应链金融和贷贷平安卡、民生银行“商贷通”等市场明星产品,一家位于浙江的地方商业银行能纳入法眼,必有其独特之处。结合研究资料和个人体会,台州小微金融服务做的好,主要有三大特点:

特点一:植根本地的小微企业批发专营模式

传统银行的小微贷款主要采用单个服务模式,存在着市场难找、业务难做、客户难管、风险难防、成本难降的五大“难题”。但在民营经济高度发达、小微企业集中的台州地区,以隆泰银行为代表的地方商业银行,走的是植根本地专业市场和产业集群的小微企业集中批发模式。说白了,就是在小微客户扎堆的专业市场、产业园区设立小微专营网点,并派大量客户经理进行地推,一方面了解客户生产和生活情况,另一方面做产品营销和服务,从简单的支付、投资理财业务,到承兑汇票、贷款等,通过机构下沉进一步推进产品和服务下沉,黏住客户,把控风险。

这种植根本地的小微企业批发专营模式有几个优点:一方面,可以将产业集聚的小微企业按照行业属性进行归类,并针对每类客户特性,量身定制批量化营销、审批和管理模式,实行工厂化运作,能够显著提高运作效率,做大规模,产生规模经济。另一方面,可以利用银行在市场和商圈中长期积累的人脉、信息和数据优势,减少信息不对称。客户经理与专业市场、客户整天黏在一起,从宏观上能相对前瞻性地防控整个行业风险,从微观上有效地观察小微企业个体生产经营情况和资金流信息,从而优选客户,防范风险

特点二:接地气的产品体系和低成本、高效的互联网金融平台

财务报表不规范,缺乏有效抵押物是小微企业准入难、融资难的核心问题。泰隆银行针对这个特点,推出了看“三品”和“三表”(现在各行都看),并推出了“信融通”等系列产品,即小微企业或企业主以自身信用为保证进行融资,目前它百分之七八十小微贷款是没有抵押的保证担保类贷款。其实,表面上看抵押贷款比信用类风险小,但从实质上讲,各行强调第二还款来源,主要是担心对第一还款来源把握不了,而且出现不良好歹有一个处置对象,也可以尽量免责。在当前形势下,敢给小微企业批量放信用类贷款,且不良率能控制在1%左右,核心在于对行业和商圈的整体预判,对企业经营情况的真实了解,知易行难

针对小微企业融资小、频、急的特点,泰隆银行承诺信贷服务“三三制”,即老客户三小时放款,新客户三天内明确答复,并早在13年就推出了在线自助循环贷款产品“融E贷”,只要授信额度内,小微企业主在网银和手机上可以随时用款,便捷方便(功能和工行网贷通很相似,现在一些大中型银行还没实现)。同时,小微企业对于财务成本十分敏感,泰隆等银行为了黏住客户,早在2013年就对小微客户和个人客户网银异地和跨行转账全免费(这个时间不一定准,可能更早),当地很多小微企业都通过它做支付结算,一方面带来大量低成本存款,另一方面也可以通过数据来分析客户经营情况和资金流水,防范风险。 泰隆银行互联网金融(或者说电子银行业务)在地方银行中是相当领先的,部分产品的理念和客户体验甚至比大行还好。通过接地气的信贷类产品实现批量客户准入,借助支付免费、在线便捷用信吸引大量客户,并利用大数据分析客户数据防控风险。

特点三:全国领先的金融信息服务平台

无论个人客户也好,法人客户也好,商业银行对客户进行分析评级,很希望掌握多元数据,也想建立一个立体视图。但理想很丰满,现实很骨感,政府部门信息多、共享难,想建一个涵盖多维信息的数据库更是难上加难,很多地方想做但是都做不到,但台州做到了。其在2014年就开通了全市金融服务信用信息共享平台,把分散在人民银行、工商、药监、地税、公安、环保、质监、电力等17个部门,2000多万条信用信息集中起来,这个事情意义重大,哪些人涉讼、哪些企业违规排放、哪些人用的是假发票,通过交叉认证一清二楚,大大缓解信息不对称,减低金融业务风险。

可以说,植根本地的小微企业批发专营模式,接地气的产品体系和低成本、高效的互联网金融平台以及全国领先的金融信息服务平台,是台州小微金融服务模式成功的关键。这些特点对广大商业银行,特别是以小微客户为主的内部扁平化的中小商业银行非常值得借鉴,相信部分先进经验也会得到复制,但“橘生淮南则为橘,生于淮北则为枳”,各行在学习先进经验的同时,也必须围绕各自战略定位、业务特点和资源禀赋,探索出一条适合自身的差异化发展之路。

注:本文为中国农业银行/清华大学博士后工作站王硕(wangshuothu@163.com)随笔,仅代表个人观点,不代表所在单位意见,转载请注明。