互联网金融基因路漫漫 从百信银行说起

未央网

“互联网+”在整个2015年已渗透至包括互联网金融在内的各行各业,到如今,科技巨头、互联网领袖们早已不再一味地将传统行业简单粗暴地搬到线上,而是达成新的共识——革命性颠覆需要从根本上实现思维的创新,进而带动产品模式的创新,这种创新,将影响更多人的思维和生活方式。这反应到互联网金融上,更体现在金融基因与互联网基因的碰撞与重组,是将出现1+1=2的双倍功效?还是破壁质变出新的强基因?

11月27日,华夏银行与蚂蚁小微金融服务集团正式建立战略合作,双方将在互联网支付、互联网金融生态圈、互联网理财、互联网征信、云计算、风险控制等方面全面展开业务。据悉,此次签署战略合作协议是华夏银行打造“第二银行”的重要举措,也是蚂蚁金服互联网推进器计划的重要进展环节,蚂蚁金服表示将继续开放市场端、数据端和技术端。双方全面打造移动金融生态圈以及跨界合作平台的战略再次反映出互联网企业和银行不断深度融合的趋势,通过优势互补,双方将进一步拓展服务覆盖面,提升互联网金融服务创新的深度和广度。

而不久前,百度与中信集团刚刚达成战略合作,中信集团旗下中信银行与百度发起设立百信银行。此次,百度决定与传统银行中信银行深度“绑定”,以合资设立直销银行的方式,正式入局金融业,希望通过双方线上和线下优势的联动,创新出兼具互联网和传统金融双重基因的直销银行。值得关注的是,该银行成为我国首家由互联网公司与传统银行深度合作、强强联合发起的直销银行,在行业发展过程中具有里程碑意义。

据悉,百信银行在中信银行传统业务的基础上,将集合百度雄厚的技术能力、海量的用户资源和互联网运营经验,以及中信银行丰富的金融经验、齐全资质与线下服务能力,通过技术创新和金融创新,面向企业、商户和个人理财提供创新型金融解决方案。

先锋军中信与后来者百度的组合缘何相吸

两家公司合作设立直销银行建立在这样的一个大的背景之下:跨界于金融与互联网之间的直销银行几乎已成为传统商业银行应对互联网金融冲击、争夺客户资源的战略性选择;而与此同时,每天在百度上有金融相关检索词3.3亿,银行、证券、基金产品的搜索占比高达77%,使百度成为一个极具吸引力的金融服务分发入口。一直谨慎观望金融市场的百度注意到用户庞大的金融服务需求,这些需求日益多样化,而且要求定制和个性化。对于一直把“连接人和服务”作为战略重点的百度来说,涉足金融的机会来了。

百度对客户的把握有先天弱点。作为闭环电商,阿里巴巴掌握着交易、支付等环节,对客户的把握及金融基因无疑是最强的,腾讯业务则在微信等社交产品上绑定支付后,对客户的把控越来越强。百度真正的核心资产则在搜索,而搜索的金融属性是最弱的,因此百度一直需要一个好的落脚点切入金融。

此次百度与中信银行的联姻,被视为百度在金融领域“少奋斗10年”的双赢之举。

对此,专业为中小银行提供转型互联网金融转型服务的上海乐融金融信息服务有限公司联合创始人王文阳认为,互联网与银行的深度结合是大势所趋,两种基因的重组及融合是目前传统银行破局的必由选择,也是互联网银行突破目前不温不火状态的最优尝试。简单将金融做成互联网平台上的金融并非真正的互联网金融,金融行业是专业性非常高的行业,金融核心更是风险管理。而百信银行的出现,则兼重金融本质及互联网核心优势,双方在各方面形成互补。

“中信银行本身具有先锋性质,在中国银行业内脚步超前,但受限于银行天生在客户体验上较弱,也缺乏消费场景,过去的进步常常需要付出更高代价,所以,银行通常更愿意选择与阿里、唯品会等电商平台合作金融产品,弥补自己在客户把控和体验上的短板。与百度结合则可以借助团购等产品丰富消费场景,也是合逻辑的选择。”王文阳表示。

基因升级不同在哪里

通过百信银行,互联网公司与金融机构核心优势将实现首度深度对接:客户服务方面,百度强大的流量入口和分发能力,使百信银行的服务和产品能快速、广泛触达网络用户,中信银行完善的账户体系和线下网点,保证了百信银行线上线下服务的无缝连接体验;产品开发方面,百度拥有基于海量互联网用户数据打造的“用户画像”,使百信银行能够动态、深入了解客户的个性需求,中信银行则能提供其积累多年的产品设计能力,与百度一起将用户的个性需求打造成金融产品;风控方面,中信银行拥有丰富的风险数据和完善的风控手段,百度则建立了以互联网动态行为数据为基础的风控能力,二者结合有望将传统金融风控水平提升至新的高度。

此前,阿里巴巴和腾讯已分别通过浙江网商银行和深圳前海微众银行攻城略池,但由于远程开户还未放开,两家银行的业务扩展也受到一定限制。微众银行更由此被吐槽是“直销银行”的升级版。

与中信银行的合作能否取得1+1>2的效果还有待观察,但目前看,这种新的合作方式为百度弥补了目前远程开户未放开之下账户设立的短板,很大程度上避免了纯民营银行的资质限制。依托于中信银行的百信银行有庞大的金融账户体系及线下网点,而且百信银行有等同国有银行的信用评级,也有中信银行的风控水平。此外,从股东构成来看,百信银行在金融背景上也远远强于微众银行与网商银行。

而银行这边,此前,直销银行业务都是在传统银行框架内的,更像是银行拓展业务的渠道,百信银行则首度以独立法人身份成立。发布会上,李庆萍表示,中信银行的电子银行部与直销银行将是市场化的关系,并强调,百信银行一定是一个银行平台,而不是一个简单的金融产品销售渠道。这个平台里有存、贷、汇、理财、融资。

基因的结合,究竟是升级还是错配?

平安集团董事长马明哲曾说过这样一段评论:“互联网和金融行业的DNA不一样,要做好互联网金融对两个行业的基因要求都很高,做好互联网金融一定要做好两件事:一是要让平台上的客户体验流程简单化;一是要把风控做好,这需要拥有多年金融从业背景的团队来支撑,否则风险比较容易蔓延开来。”

在百度CEO李彦宏看来,百信银行融合了百度与中信银行的优秀基因,从发起设立之日起就是既懂互联网、也懂银行业的互联网+银行。

如果百信银行能如李彦宏所希望的那样,给中国互联网金融提供一个有价值的样本,就必须经受住基因组合适应问题带来的考验。据悉,微众银行成立不久,出现了从行长到副行长等一众高管离职潮。这很大程度上源于缺少可参照的互联网金融标准,这些经验也为百信银行提供了借鉴。

而无论是华夏银行与蚂蚁金服,还是百度与中信,协作都还要有磨合的过程。乐融金融王文阳举了个业内真实的例子:不久前,国内一知名股份制银行与大型旅游网站洽谈线上白条业务,谈判持续了一年,最后不了了之,原因在于两大基因的碰撞和产业链上的鸿沟。银行坚持从风控角度切入业务,互联网消费场景更注重客户体验。“二者的结合不是一蹴而就的,需要桥梁把两座大山嫁接起来,需要乐融金融这样既有金融背景又有互联网基因的桥梁、纽带。”王文阳表示,转型对于股份制银行和中小银行而言更是意义重大,中小银行需要通过业务下沉,向消费端转移,并通过与互联网结合,布局更多消费场景和消费渠道。

做到马明哲所说的两点谈何容易,百信银行除面临市场的挑战与考验以外,也面临百度自身业务基因带来的挑战。建立在搜索基础上的金融对客户把控力较弱,王文阳告诉笔者,同样以搜索著称的谷歌则一直没有开展发金融业务,谷歌在2013年5月以1.25亿美元投资了美国最大的P2P网络借贷平台Lending Club,对金融行业采取了弯道进军。

王文阳认为,未来有三类公司最有潜力做好互联网金融:一是金融行业的先行者;二是有牌照、有流量的大型互联网企业;三是金融业和互联网企业的紧密合作者。