刘伟:产品和体验是网络金融的核心引擎

未央网

2015年12月3日,由中国金融认证中心(CFCA)举办的以”互联网+银行的未来”为主题的第十一届中国电子银行年会在北京举行。近两百位商业银行电子银行的负责人莅临此次年会,就”互联网银行的未来”、”探路网络金融发展”、”如何打造移动金融生态圈”等话题展开了深入交流和探讨。未央网对本次会议进行全程报道。

民生银行网络金融部市场营销中心副总经理刘伟做了《网络金融在路上》主题演讲,刘伟介绍到,民生银行的网络金融部定位于三大业务板块:直销银行、电子银行和网络支付,围绕这三大板块,产品和体验是推广好网络金融最核心的两个引擎。民生银行具体的措施有资产上有存款端、轻松汇、首推手机银行、网上支付场景化、跨界营销、整合传播等方面。他表示,银行做直销银行有其优势,银行品牌信誉,民生银行的优势目前在银行业里第一家正式推出直销银行业务体系和服务,而且是纯线上经营、获客、销售和服务,有成本优势,可以给客户让利。结合互联网的方式,客户体验目前相比传统电子银行有显著优势。

以下是演讲实录

刘伟:各位银行同仁,媒体朋友,大家下午好!非常感谢CFCA给我们搭建这样一个平台,因为这个平台,我们过来跟大家一起互相学习、互相促进。接下来结合民生银行这几年的一些看法和实践,跟大家分享一下。

民生银行在十年以前就有电子银行部,时间比较久远,我们在去年12月份,把电子银行部更名为网络金融部,现在把整个网络金融部工作做了一个划分,定位三个业务板块,称为三个业务平台。

1、直销银行。民生银行在2013年开始筹划直销银行,2014年2月28号推出了直销银行,目前直销银行客户达到一定规模。民生银行直销银行充分利用互联网手段去电子化远程开户,在线获客,做到规模。

2、电子银行。主要专注于针对传统银行业务电子化、移动化、互联网化。它的板块聚焦在促进客户交易、增加客户黏性。

3、网络支付。这是传统银行应该补的课,民生银行把网络支付作为一个独立板块拿出来,对标第三方支付公司的全套功能和体系去布局这个板块。

银行做直销银行有其优势,银行品牌信誉,民生银行的优势目前在银行业里第一家正式推出直销银行业务体系和服务,我们是纯线上经营、获客、销售和服务,有成本优势,可以给客户让利。结合互联网的方式,我们客户体验目前相比传统电子银行有显著优势。从2014到2015年,今年年底确定三步走,第一步走是产品体系成熟,账户体系完善,目前客户数到270万,客户基本完成。明年1月份正式起步整个银行第二步走的系策略,首先建设自己独立的核心业务系统,同时我们更多会开展强强联合,直销银行内部定义是一家独立的银行运作,包括存量客户经营、营销宣传都在这个板块里面。民生银行的品牌获得比较快的发展。

作为电子银行板块,民生银行电子银行占比到上个月底是98.64%,现在很多同业感觉如何把客户引到网上去,我们现在遇到一个压力,如何把用户引到时候柜台。网络金融部只管三个渠道,网银、手机、微信,民生银行也有十几类电子渠道,如何实现渠道协同,这是另外一个话题,如何实现和柜台、网点客户协同,十年以前没有人用电子银行,十年以后太多了,我们想办法让他回归到传统渠道。

电子银行有三个渠道,手机银行,民生银行做得比较晚,到目前为止民生银行手机银行活动客户已经到了1850多万,较年初增了500多万,目前民生银行手机银行交易量基本是去年同期翻一番,民生银行手机银行户均金额排在最前面的一个指标。

网上银行,民生银行做网上银行15年了,目前客户数是1400多万,民生银行手机银行已经超过网上银行。我们对网上银行定位是做复杂交易的渠道,一般交易让客户使用手机银行,客户很多理财投资交易分流到网上银行。

微信银行,目前300多万粉丝,更多微信银行构成是民生银行跟客户交互的一个渠道,更多跟客户做互动。跟全行线下或线上其他电子渠道互动,这是很关键的一点。

网络支付,明确对标第三方支付公司,构建民生银行的网络支付业务,构建自己的账户体系。分了三个基础产品,跨行通、民生付、收付易。民生付,很多第三方商户需要一个银行信用级别的支付平台,我们对此推出这个产品。我们还有跨行通,上个月是4000亿,占同业总量40%,在座有些同业感觉民生银行这么做有点过,其实一直倡导给客户提供开放式的交易体系,因为民生银行对外汇款全免费,今年前10个月,民生银行对外汇款量10万亿(手机、网银),在此倡导所有银行业联合给客户提供非常开放的交易环境。收付易给所有第三方对公客户提供跨行代收付的体系,也是基于银联的体系。

民生银行做支付,马云做得很好,财富通做得很好,你们民生银行做支付有什么用?我个人感觉差异化的场景很多。举例,销售、监管就是银行做支付一个非常好的场景。目前所有互联网企业卖理财,天天、好买、诺亚做理财,做互联网销售基金,为了安全,必须银行做资金托管,民生银行和中建汇,和很多互联网企业做了这样的产品,支付类产品和托管类产品做结合。这个业务推了两三年,目前做到整个同业市场份额交易量的80%,其实功能很简单,今年交易量我预计达到1万亿。同时带来存款沉淀,一个分行到了50亿。刚才只是讲了公募基金的销售,刚刚推出基于私募基金的监督支付,还有很大市场去做这些产品,还有结合场景做推广。

民生银行围绕网络金融分了三个板块,有几个具体的结果,接下来简单向大家介绍一下民生银行的几个措施。

产品和体验。这是下一步要推广好网络金融最核心的两个引擎。

直销银行推出两年,我们一直秉承着简单的银行的服务理念,互联网的东西就要简单,人都有两个特点,很贪婪、很懒惰,首先要懒惰,懒惰的要求是操作便捷,两步操作绝对不能三步操作。民生银行为了做好直销银行,有自己的网站,有自己的服务号,给客户便捷的通道,同时还推出非常简单的产品,简约而不简单,产品第一要覆盖几个主要的存贷汇投领域,所有产品要极简,如意宝是我们上线就推出的,由于收益的因素,最近吸引力有所降低,但目前还是我们主要的产品,保有量是2900亿规模。近期结合如意宝的产品推出一个定期产品,有半年、一年、一年半的产品。我们同时推出一个在线质押贷款,客户可以在线实时做质押,需要钱就可以申请贷款,贷款利率也不高。民生银行是存款利率高一级,贷款利率低一级。民生金,推出半年时间,目前整个占整个业务量40%以上。为什么做到40%?因为便捷。再好的东西如果操作很复杂,相信客户也是不愿意买的。以前销售量不够大,需要客户去柜台销售。目前民生银行理财销售量主要在网银和手机,只要客户喜欢上你,你想赶都赶不走。

资产上有存款端,将来直销银行发展出路在贷款,利率市场化放开幅度不是很大,每个银行利率上浮有限,最关键的是下一步直销银行要做好肯定是在贷款产品,我们正在结合互联网特点,正在推出一个按揭贷款。大家一说按揭,是不是跟线下有关系?确实有关系,我们结合第三方合作,联合推出互联网按揭贷款。我们去了德国、美国考察,发现在德国直销银行资产端大部分来自按揭贷款。

轻松汇,直销银行目前处于弱实名账户,我们下一步会探讨如何使用电子账户进行多范围资金的规划,包括下一步在线视频认证、安全手段进一步提升,也是一个突破。

手机银行。手机银行的功能如果还是看传统的理财、投资、汇款,太初级。我们目标是把手机银行打造成客户的首选,日常生活需要什么都可以在这里找到。手机银行如何把客户黏住,不仅是理财投资,还有更多的便捷服务。做好便捷服务的同时,安全也很关键,民生银行第一个推出手机指纹支付的银行,同时我们开发完成虹膜支付,还有基于IC卡的支付。

网上支付。结合场景化,有技术的产品,有针对性的应用场景创新,我们确实有广阔的市场值得在座各位去研究、创新、拓展。

跨界营销。民生银行确实比较小,相比工农中建小得多,全国只有1000个网点,人员也不多,如果快速做大自己的客户,完全靠自己不行,如何选择合适的合作伙伴一起去跨界营销、合作。我们直销银行的客户里有100万从中国电信联合合作做开发的客户,我们会阶段性开展和很多第三方跨界企业,包括伊利、IMAX、联想等一起搞活动、一起搞传播,如何把双方的客户变成大家共同的客户,很关键的还有银行间的合作也是很有必要的。

整合传播。在座很多合作媒体朋友,要继续深入合作,一起把电子银行、移动金融吆喝出去,同时民生银行把我们自己的东西也吆喝出去,利用这个平台一起传播。传播的方式比较多,场景化、投放等等,就不展开了。

网络金融在路上。为什么选择网络金融?网络金融这个业务定义最能够涵盖在座银行下一步移动化、电子化的技术去发展银行的业务。凯文·凯利有一句话说”未来20年,最伟大的产品还没有被创造出来,因此现在还不晚。”大家一起去创新,一起去创造。