在线支付:狼来了咋办

未央网

海外支付系统进入中国,只是时间上的问题。但是允许进,只是第一步。进来后,能不能活下来,就得看各自的造化。第一是技术关。无论是苹果支付还是谷歌支付,都号称便捷、安全,但是其所依赖的支付环境,在中国尚未全面实现;第二是“公关”关。银联是中国惟一的线下支付清算机构,而支付宝、微信支付正日益扮演线上清算机构的角色,这是海外支付产品进入中国市场的两大“公关”关。

有消息称,苹果公司的苹果支付(Apple Pay)和谷歌公司的谷歌支付(Android Pay)有望在明年2月正式进入中国市场。

市场人士不禁担心,两大支付产品进入中国,势必对当前在线支付重新洗牌。这种担心有必要吗?苹果支付和谷歌支付在美国市场利用率高吗?它们到中国会不会水土不服呢?

美国市场表现如何

苹果支付和谷歌支付的使用率并不高,因为银行卡支付很简单

苹果和谷歌已相继推出自家移动支付系统,让该领域热闹非凡,但在美国市场,实际上使用这些新支付技术的用户并不多。Trustev最新研究报告显示:在美国大约有20.7%的iPhone6/6Plus以及iPhone 6S/6S Plus用户曾使用过苹果支付。这部分用户中,有57%的用户表示,他们在一周时间仅仅使用一次,而15.3%的用户则表示,在一周时间他们从未使用过。

对于谷歌支付来说,这一数字就更低。调查数据显示,仅有14%的三星Galaxy S5和S6用户表示,他们曾使用过三星支付或者谷歌支付服务。在这些人当中,仅有36.17%的用户在一周时间内使用一次,而38.3%用户表示,在一周时间内从未使用过。

Trustev公司负责人表示,移动支付之所以还未被广泛采用,是因为银行卡的支付并不复杂,“对我来说,银行卡支付也是很简单的,并且它已经成为一种习惯。”

根据这家公司提供的调查报告,82%的受访者表示,在商店用银行卡支付是“非常简单”或者“简单”的。

谷歌发言人则表示,自Android Pay在美国市场推出以来,已经有数百万用户设置了Android Pay。而苹果发言人针对此报告拒绝发表评论。

支付技术适合中国吗

苹果支付采用近场通信技术(NFC),这要求支付双方同时拥有NFC设备,这是其在中国推广的困难之一

不用打开APP、不需要移动网络、不需要扫二维码、不需要输入密码、不需要解锁、不需要签名,只要用自己手指一点苹果手机,就完成支付,这是苹果公司所介绍的苹果支付:手机碰下POS机,收银员输入价格,手指放手机上验证指纹,交易成功。

而目前支付宝、微信支付用户在柜台付款的基本动作流程是:打开手机,手机解锁,打开APP,选条形码支付,或手机给收银员扫码,手机拿回确认密码,交易成功。如果你手机网速不快,或者忘记密码,支付就无法完成。

苹果公司介绍,苹果支付采用近场通信技术(NFC),即一定范围内可以自动感应。然而,这项技术要求支付双方同时拥有NFC设备,这也被认为是在中国推广苹果支付的困难之一,分析人士称,“一般的支付场景中占绝大多数的还是小商家,他们未必会愿意更新近场通信技术(NFC)设备。”

如何融入中国市场

无论是谷歌支付还是苹果支付,进入中国市场,必需与三类对手打交道,银联、商业银行、在线支付,与它们搞好关系,是其生存的基础

要理解谷歌支付和苹果支付如何进入中国,需要首先理解已有的移动支付的生态系统,是如何运作的。

目前,如果你在餐饮娱乐类商家刷卡支付,100平米以上的商家需要额外支出1.25%的费率,即,10万刷卡额,就需付1250元“过路费”。其中发卡银行收取0.9%,银行卡清算机构(中国银联)的网络服务费为0.13%,收单服务费为0.22%。

据透露,Apple Pay的手机支付交易手续费为0.15%。然而,银行业为了推广信用卡、POS机等支付系统,前期付出了高额成本,银行、银联却只分别收取了0.9%、0.13%的手续费,而如今苹果公司在这已经铺好的路上插入一脚,就想捞走0.15%?这可能是中国的银行业不能接受的。

因此,尽管有消息称,中国四大行、银联已经同意与苹果公司合作,但在国内,暂未有任何一家机构愿意公开评论此事。事实上,从2014年开始,苹果公司至少已经与8家中国境内银行洽谈相关合作事宜,但是都没有好消息传出。其中,工商银行表示对此完全没有任何兴趣。

另一个直接竞争对手就是中国市场的在线支付产品。支付宝、微信支付正快速席卷移动支付市场。据研究机构易观智库统计,在国内移动支付市场,支付宝的市场占有率约为45%。

尽管苹果支付与支付宝有合作意向,但截至目前,未有实质性消息传出。

早在苹果支付刚推出时,2014年10月28日,阿里巴巴集团执行董事长马云在WSJD Live全球科技大会上表示,该公司有意与苹果在支付领域展开合作。“我希望我们可以一起做点事情。”当天晚些时候,苹果CEO蒂姆·库克(Tim Cook)也在该大会上说,他将与马云会面,共同商讨潜在合作。他表示,阿里巴巴拥有苹果愿意与之合作的所有特性,但他并未明确披露苹果是否会与阿里巴巴展开支付合作。

是敌是友?孰轻孰重?各方都在博弈。