为什么车辆估值只有10万,P2P车贷平台敢放款12万?

未央网

相信大家对车贷平台的安全性,以及相关风控问题没有了疑虑。但是,一些投资者对于平台的足额放贷,甚至是超额房贷并不了理解,而且这些平台的借款期限还很长。今天,我们将一起来看看P2P车贷款平台为什么足额放贷,足额放贷背后的逻辑和要素是什么。

P2P平台为什么要足额放贷?

随着P2P平台的增多,平台之间竞争激烈,为了获取借款用户平台往往会选择足额放贷,有的甚至通过超额放贷来提高竞争优势。车贷平台三个竞争点中,放款速度、借款利率都比较透明,且很容易操作和更改,唯有放款额度上,各个平台之间存在差异,这也是借款用户非常看重的点。

为什么车辆估值只有10万,P2P车贷平台敢放款12万?

其实道理很简单,如果借款人用估值12万元的车向车贷平台借款,希望借款12万元,期限是12个月。然而,如果平台放款率只有5成,只能借到6万元,如果平台放款率是8成,只能借到9.6万元。

如果某个平台能够足额放款,借款人必然会选择该平台,哪怕相比其它平台借款利率更高,对于借款人来说也只能接受,毕竟借款资金是用来救急。

怎么保证足额放贷的安全性?

由于车辆是消耗品,时间越长贬值越厉害。如果估值12万元的车,12个月后,车辆可能只值10万元。也就是说,长期借款如果是按先息后本,或者一次性还本付息,估值10万元的车,12个月以后还本,而最后借款人出现违约,那平台基本会亏损。

然而,如果车贷平台要求借款人等额本息还款,那么只要借款人还款超过2个月,后面借款人即使出现违约,平台变卖抵押车辆也不会出现亏损。因为借款人每月至少要向平台还1万元本金,以及相应的贷款利息。

为什么车辆估值只有10万,P2P车贷平台敢放款12万?

这种做法的逻辑就是基于“车贷信贷化”,实际上车贷平台在做信用贷款+车辆抵押相结合的模式。车贷平台这么做的逻辑是,他们认为借款人一般在前6个月还款意愿强,所以这期间一般不会出现违约。而6个月以后,借款人会出现还款压力,这个时候出现违约,平台就会变卖抵押给平台的车辆,即便如此车贷平台也不会亏损。

为什么是等额本息还款方式?

1)对于借款人来说,等额本息看起来借款利率更低,且借款人按月还款压力较小。

2)对于平台来说,等额本息降低平台风险,且大大提高了平台竞争力,同时在利润方面空间更大。(当然,如果有车贷平台足额放贷,且借款期限长,还款方式不是等额本息,那么这个平台的风控一定有问题)

3)对于投资人来说,等额本息虽然实际年化收益率只有一半,但每月收回本息再投资大大增加了投资收益。尤其是利息提前收回,相当于以复利计算收益。