谁与争锋?2015互联网金融江湖七种武器

未央网

导读:2015即将过去,在这个关键年份,互联网金融江湖热闹非凡。巨头出招、草莽丛生,既有定乾坤的江湖盟主令,也有各种门派厮杀,或喜或悲,构筑了互金江湖的年度画像,本文试图用古龙的七种武器来概括2015年度的互联网金融平台发展路径,展望来年逐鹿的战场。

一.长生剑

“天上白玉京,五楼十二城。仙人抚我顶,结发授长生。”

古龙的七种武器提到的第一种武器就是“长生剑”。然而长生剑想要表达的核心却是“一个人只要懂得利用自己的长处,根本不必用武功也一样能够将人击倒。” 女主人公袁紫霞的长处就是笑——而无论多么锋利的剑,也比不上那动人的一笑。

在2015年的互联网金融江湖中,将自家的长处用得跟袁紫霞的笑一样,无疑是这个行业的领先者,JAT,即蚂蚁金服、腾讯与京东金融了。因为在中国,互联网金融天生与场景相关联,互联网公司切入金融业,往往是通过第三方支付清算通道,将交易场景绑定用户账户体系,由此衍生、创造提供各类金融服务,场景大于数据大于渠道。

场景化就是这三家的“长生剑”。2015年JAT的布局,都离不开这个影子。

蚂蚁金服:如果说2014年阿里通过整体的品牌形象提升,将原有的阿里小微金服整体改名为蚂蚁金服,同时将支付宝、余额宝、招财宝、阿里小贷和筹建中的网商银行等一些主体进行了初步的整合之外,那么2015年则是其金融生态进一步完善的一年,网商银行正式开业,芝麻征信进一步场景化,推出蚂蚁聚宝,以及推出蚂蚁金融云、成立股权众筹平台蚂蚁达客等。

笔者认为,今年令人印象深刻的是,蚂蚁金服与首都机场展开合作,芝麻信用分达到750分及以上就可享受首都机场国内快速安检通道,创造了一个非常有想象力的场景,遗憾地是被叫停了,但蚂蚁金服利用自己长处的能力通过一个动作一个细节得到了淋漓尽致的发挥。

京东金融:京东因为与阿里一样拥有基础的电商数据和海量交易基础,因此做互联网金融业务的逻辑也和阿里是类似的,2015年结合“京东白条”,京东把消费金融玩得风生水起,几乎用每个月推出一款新产品的速度,京东率先完成在消费金融领域的整体布局,场景已经涵盖京东白条、校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、农村金融、京东金采、京东钢镚等8类金融产品,并喊出了要做消费金融行业第一的口号。

腾讯:在2015年初通过红包大战,腾讯尝到了微信红包的甜头,将财付通和微信支付整合,形成了针对个人消费为主的金融服务体系。此外,腾讯也获得了微众银行等金融业务牌照,利用移动社交,腾讯把流量、口碑、客户黏性结合起来,不过,今年腾讯在金融领域的拓展遭受了一些挫折,微众银行在远程开户等领域的探索折戟,曹彤等高管相继离职,给腾讯社交化场景的金融努力,蒙上了一层阴影。

但不论是大刀阔斧的进展还是暂时的挫折,JAT三家利用自己原有生态的优势,拓展着各类金融新业态,无疑是互联网金融江湖最大的杀招,足以笑傲江湖。

古龙这样说:“所以我说的第一种武器,并不是剑,而是笑,只有笑才能真的征服人心。所以当你懂得这道理,就应该收起你的剑来多笑一笑!”这三家已得精髓。

二. 孔雀翎

“真正的胜利,并不是你用武器争取的,那一定要用你的信心。无论多可怕的武器,也比不上人的信心。”

古龙小说中的孔雀翎是一种早已不存在的暗器,主人公高立向朋友秋凤梧借来了孔雀翎,信心十足地杀了强敌,这才发现孔雀翎早已丢失。秋凤梧告诉他,借给他的只是“信心”而已。

只有拥护信心,才能大杀四方,今年互联网金融界不乏有这样的大招放出,令业界的信心大涨。

先来看年初的总理政府工作报告,明确把互联网金融列入经济新增长点之列,其他两个新增长点分别是“战略性新兴产业”和“新业态”。 “战略性新兴产业”包括了移动互联网、集成电路、高端装备制造和新能源汽车,“新业态”包括了电子商务、物流快递。论产业规模,互联网金融是比不上移动互联网和电子商务的,可是它却没有被并列放入“战略性新兴产业”和“新业态”中,明确了互联网金融具备其它产业不可替代的特殊作用。

再来看年中,7月份十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,把它称之为互联网金融领域的“基本法”一点都不为过。“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”16个字把互联网金融发展的路径基本框定,十部委的意见明确界定了不同监管主体的责任,比如互联网的支付业务由央行监管、互联网借贷业务由银监会监管、互联网的基金销售由证监会监管、互联网的保险产品由保监会负责监管等等。

最后看年底的十三五规划,互联网金融首次被纳入国家五年规划建议。在《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》的第三节“坚持创新发展,着力提高发展质量和效益”的第六条“构建发展新体制”中的具体表述为:规范发展互联网金融。

只有健康的监管与规范,这个行业才能树立起从企业到用户的全方位的信心,对两者的关系马云深有体会,今年达沃斯年会上,他这样说:“中国金融监管部门对互联网金融的支持和开放程度是当今世界排第一的。全世界除中国以外并没有任何其他国家诞生真正的互联网金融。”

三. 碧玉刀&多情环

古龙小说中,碧玉刀与多情环其实是一个硬币的正反面,阐述的是同一个道理,真诚乃是行走江湖必备的武器之一。

《碧玉刀》中的段玉是个不谙世事的少年侠士,不曾练达人情,却以他几近天真的诚实赢得了一帆风顺的“运气”。《多情环》中的萧少英是个城府比海深的卧底,被仇恨所驱使,却一步步地把敌人、也把自己逼向了死亡。

说到2015年互联网金融江湖,以“诚”字行走江湖的不得不提起一家低调的公司——网易。可能不少人都不知道网易有在做互联网金融,查阅不多的资料显示,就平台成交量而言,网易理财目前已经接近250亿,网易宝每日交易笔数也已经超过200万笔,年交易额超过了400亿,单从数字而言,网易金融应该可以列入互联网金融的第二阵营中,但与国内互联网金融的玩法不同,网易金融显得不那么“练达人情”, 网易金融事业部于2015年5月份成立,旗下整合了网易理财、网易小贷、网易宝等几个产品,但就算是金融事业部成立这样的大事,网易方面也没有组织新闻发布会之类的宣传手段。

这种低调、稳健的性格容易被外界解读为“反应慢”“赶不上潮流”,其实梳理网易的金融业务,首先是保障对用户的收益安全性,而后是在此基础上让用户的理财和投资可以变得更有品质,更有生活化气息。

网易的金融产品其实想打造一种精品化和优质化的特点,这个特点在网易的很多产品上都有体现,例如网易门户新闻报道的“有态度”,网易考拉海购的全球直采、优选与正品品质,网易云音乐的优美UI视觉与高质量乐曲,网易公开课的优质教育视频和知识传播等。

和外面的世界疯狂引入风投,疯狂推广产品,疯狂烧钱和补贴来圈用户不同,网易的金融产品从这个角度来看显得不那么“合群”,然而行事低调、却提供诚意满满的产品确实是网易一贯的基因。

从这个角度来看,网易金融与“碧玉刀”有几分神似。

四.离别钩

“你用离别钩,只不过为了要相聚。”

《离别钩》中的杨铮,命贱如泥土,有爱,有决心,面对外来的压力,他没有屈服,也没有崩溃。他拿起了离别钩——“你为什么要用如此残酷的武器?”“因为我不愿被人强迫与我所爱的人离别。”

用“离别钩”来形容2015年的P2P行业比较合适。出生草莽的P2P平台在这一年迎来了分化,我们也到了与一些野蛮生长的 P2P说再见的时候了,有数据表明,截至2015年11月底,累计问题P2P平台已达到1157家,而最引人注目的还是12月爆出的e租宝事件。

自2014年7月上线以来,在不到两年的时间里,e租宝就实现了超700亿的累计成交额,跻身国内P2P行业第一阵营,堪称一个“奇迹”,这样的奇迹其实也饱受质疑,无资金托管、涉嫌资金池、涉嫌自融等几个风险点,屡屡被人提起,更有甚者直指e租宝模式为“庞氏骗局”,然而在各种广告的加持下,这个风险点一直到年终才被引爆。其实 “资金池”和“自融”这两个阴影至今还笼罩在不少的P2P平台头上,笔者预计2016年还会陆续有一批问题平台会被引爆,告别互联网金融这个江湖。

但在P2P行业,2015年也不全是坏消息,就在不久前,彭博社报道,有知情人士称,中国平安保险集团旗下P2P网贷公司陆金所正接近完成新一轮融资,估值达到了180亿美元,而宜人贷赴美上市事宜也正在紧锣密鼓进行中。

野蛮成长,泥沙俱下时代的结束,对P2P行业其实是一个积极的信号,正似“离别钩”这个残酷的武器,忍痛离别,只是为了明天更好地相聚。

五.霸王枪

“一个人只要有勇气去冒险,天下就绝没有不能解决的事。”《霸王枪》中机智勇敢的主人公丁喜如此表示。

用霸王枪来形容2015年互联网金融江湖另一个重要参与者——百度。百度做互联网金融一直以来给人一种“不温不火”的感觉,如何后来而居上,需要的正是力敌千军的勇气。

百度在互联网巨头中以专研的技术和研发投入而闻名,在2015年百度除了继续力争保持搜索流量优势以外(正在大力推动移动业务转型,包括手机百度、百度地图、百度分发平台等),也在O2O和互联网金融领域下了血本。

但相对而言,百度在金融业务上的基础基因是相对不足的,因为目前无论是百度支付、百度小贷还是百度金融,都还在业务模式的探索中,百度钱包也推出了常年返现计划,消费者通过百度钱包的每一笔消费,均可以立即得到 1% 起的现金返还,希望能够在移动支付端获得一席之地。

目前,百度希望通过在大力推动O2O业务中嵌入百度金融服务,例如支付、消费信贷等,另外,最近百度和中信银行合作成立了“百信银行”,本质是一家直销银行,将成为未来百度开启互联网理财和产品销售的新平台。12月15日,百度更是宣布组建金融服务事业群组(FSG),由消费金融业务、钱包支付业务、互联网证券业务组成,百度副总裁朱光任金融服务事业群组总经理。

随着这一套霸王枪组合套路的使出,百度把原来分散的支付、理财、直销银行、信贷等业务转向了集中,其直接对标的企业是当前风头正劲的蚂蚁金服,也体现了百度的野心与勇气。

百度的优势在于庞大的流量,却掣肘于场景,2016年霸王枪与长生剑之间的对决应该很有看头。

六.拳头

拳头这第七种武器很另类,古龙小说中的主人公“愤怒的小马”也是一个比较理想化人物,他这一辈子做的事,都是他自己愿意做的,喜欢做的。小马不像他的“事理通达,心气平和”的同胞,他直接拔拳相向,专打敌人的鼻子。

这样原始的武器,这样的短兵相接,用来形容2015年的农村互联网金融比较好。而农村金融最大的问题是信用数据的缺失,也仿佛是金融的原始社会。

很多PC时代无法触网的农民朋友,在移动互联网时代,通过手机接触到了移动互联网。据统计,现在农村的网民数大概占整个中国总网民数的1/3,有1.7亿左右,其中的1.5亿是手机网民,其平时手机上网的比率比城市还高3个百分点。这意味着有机会突破网点的制约,用互联网的方式和农村用户建立联系,并形成良性循环。理想的状态是,当农民享受到便捷的支付、理财和各类金融服务后,他们的诚信行为就开始逐渐被记录了,而当他具备信用记录时,信贷就可以在风险可控的范围内产生了。

2015年几类农村互联网金融主体也开始集体发力。

出拳最密集的是还是蚂蚁金服与京东金融,比如阿里系启动了千县万村计划,用3到5年的时间投资100亿元,建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站,以电商为站点带动金融同步发展;今年8月底,中国邮政正式完成战略入股蚂蚁金服,邮政拥有5.2万个网点,在偏远及农村地区的覆盖具有先天优势,两者联手意义深远;京东也不甘落后,今年9月份,正式发布农村信贷品牌“京农贷”,包括了农资信贷和农产品信贷两大产品线,京东走得也站点与合作并重的路子,京东县级服务中心开业近600家,招募近10万名乡村推广员,覆盖10万个重点行政村,并选择与当地的涉农企业联手。

不要忘了还有这个领域的重要玩家以宜信、翼龙贷为代表的P2P平台,以翼龙贷为例,2015年也在农村路线上越走越远,近90%借款用户为农业生产者,线下运营中心由各级加盟商(代理商)组成,代理机构承担项目发掘、风控、贷后管理、债权回购等职责,翼龙贷则成为了一个线上平台,承担资金和项目整合工作,形成了一套有一定特色的农村互联网金融运营模式,强调农村熟人社会的作用。翼龙贷今年还祭出了一个大招,上央视打广告,这一拳对广大农村市场用户而言,作用还是不容小觑的。

但笔者认为,基础薄弱的农村互联网金融市场的培育还是需要时间,2016年还是打基础的一年。

结语:盘点完了2015年互联网江湖的七种武器后,来说说互联网金融江湖最终的制胜之道吧。武器是死的,人却是活的。一件武器是否能发挥奇效,主要还是得看使用它的是什么人。所以,七种武器系列古龙实际上写的是武器之外的人心与人性、人格的力量与精神的力量。互联网金融江湖也一样,真正能屹立不倒的,最终拼的是人,是团队,是价值取向,也是梦想的力量!