校园贷疯狂圈地 重重担忧渐凸显

未央网

近日有媒体报道,湖北的一名大学生,去年10月为了购买苹果6手机及其他消费,申请网上贷款,经过拆东墙补西墙,不断找其他小贷公司贷款还债,其最终欠下70余万元的债务,而原始金额仅为3万元。这一消息再度让大学生信贷引起关注。在南京一些高校可以发现,校园内也都张贴着各种贷款广告,大学生想贷款很容易,只要提供身份证和学生证就可以。

探访:大学校园内公开张贴贷款广告

昨日,在仙林大学城的一所高校内,学生宿舍楼前的宣传栏内张贴着两份贷款宣传海报。一个是某分期平台的大幅宣传海报,相当醒目。海报上打出的广告语写道,“与其朝思暮想,不如即刻分期”。海报一侧就是一款iPhone6s手机,并写道,“现价4888元的iPhone6s是京东供货,保证正品,日供仅7.7元。”据悉,这是一家专门针对大学生分期购物的在线商城及金融服务提供商,提供分期购物和现金消费服务。有数据显示,大学生最主流的分期消费就是数码产品,手机和数码相机高居榜首,而苹果手机更成为大学生分期购物平台的首选产品。

除了上一分期平台的宣传海报,还有另一家的宣传海报,但比较起来就简陋多了。海报上宣称“专为学生解决资金问题!分期付、分期还……”。按照海报上留下的联系方式找到了一位工作人员。据其介绍,大学生贷款只要提供身份证、学生证和银行卡号,无需抵押,贷款会直接打到银行卡上。不过贷款利息非常高,月息10%,其中利息和服务费分别为5%。如果一个大学生从该平台贷款2000元,一个月到期后就要归还本息2200元。该工作人员还表示,之前就有南京某高校的女生从这边贷款。

案例:贷出麻烦 用学费还贷导致退学

目前校园里的贷款广告比较多,再加上手续简单贷款非常容易,有大学生就不幸陷入贷款泥沼。南京某高校大三学生谈到,上学年本校一个学生因到处借贷最终退学了。据悉,这位同学平时喜欢攀比,通过借贷在同学间炫耀家境阔绰。但由于贷款利息较高并且自身又没有收入来源,该学生就拿着全年学费去还贷。结果开学后,该学生没有缴纳学费,学校通知了家长。随后,家长也知道了其在外借贷的事情,决定让其退学回家。

上述用学费还贷最终导致退学的案例毕竟是少数,但随着各种分期平台以及电商平台的大力宣传,一些学生为了能够买到心仪的物品还是愿意试一下信贷产品。南京一高校学生说,今年“双十一”在分期平台买了一副500多元的耳机,当天有优惠活动,分期购物不收取利息和手续费。但如果还款逾期会按天产生滞纳金,分期还款订单每日滞纳金为当月账单金额的1%;不分期订单每日滞纳金为当月账单金额的2%。

据了解,很多学生对信用贷款也存有担忧,最大的担忧就是怕承担不起高额利息。“我不会用这些信贷平台,一方面不太了解,另外也搞不清楚平台靠不靠谱。”一位大学生表示,平时很少会买超过自身负担能力的东西,既然一次性能付全款,何必用分期呢,还得支付利息。”

圈地:大学生购买力旺盛 校园金融受追捧

随着互联网金融的快速发展,校园金融也成为各方追逐的对象,各路资本纷纷跑马圈地。据统计,目前针对大学生市场的信贷平台包括学生分期购物平台,主要满足学生购物需求。还有一类是阿里、京东等传统电商平台,一方面对分期购物平台进行投资,另一方面也推出了针对校园的产品。除了上述两大阵营,还有一类就是单纯的网贷平台如P2P平台可向大学生提供包括助学、创业和消费等贷款。

对于目前各方资本争先进入大学生信贷市场,银率网信用卡分析师华明分析认为,主要是大学生群体具有着旺盛的购买力和与之并不匹配的资金来源。

简单来说,大学生敢花却又没钱花:收入主要靠父母,集体的生活却又让他们不自然地就会互相攀比,彼此模仿。学生们的家庭条件却各不相同,有钱人家的孩子毕竟是少数,于是不少大学生就选择信贷类产品来满足自己的需求。

据了解,有些学生想买苹果手机,但父母不同意,就会选择分期付款方式购买,虽然每期费用降下来,但也要承担较高的利息。

月息10%,其中利息和服务费分别为5%。

如果一个大学生贷款2000元,一个月到期后就要归还本息2200元。

分析:没收入来源也敢贷? 父母成实际兜底人

上述分析师表示,事实上各方资本之所以愿意给大学生贷款也敢给大学生贷款,除了想要在大学生步入社会前累积忠实用户,最重要的是,大学生的父母是实际上的贷款兜底人。

尽管大学生绝大多数已经满18周岁,拥有独立的行为能力,父母在法律上并没有为其还款的义务,但在当下中国的社会环境里,很少有父母能做到孩子满18周岁后就完全不管的。因此,当大学生贷款无法偿还的时候,不管家庭情况如何,大部分父母都会选择为自己孩子的贷款埋单。

银率网分析师认为,在当前的社会环境和个人征信体系下,不应该过分开发大学生信贷市场。我国的大学生毕竟绝大多数都没有收入来源,大学生信贷最终要承担还款的还是大学生的父母,过度信贷无疑会加重大学生父母的经济负担。

提醒:逾期可能会影响个人信用

事实上,早在互联网金融杀入校园之前,银行向大学生发放信用卡也因暴露出各种风险和争议被叫停。目前来看,银行也并没有重启对大学生发放信用卡。而某银行发行的一款大学生信用卡是没有透支额度的,必须先存款后消费,也不算严格意义上的信用卡。对于大学生而言,将来步入社会后确实有信贷需求,但应该对其有理性认识。

银率网分析师认为,大学生在校期间可以根据自己的经济情况来选择一些信贷产品,但前提一定是已经通过兼职或其他方式实现经济独立,能够偿还借款。如果还在花父母的钱,就需要量入为出,不过度攀比。另外,大学生在选择信贷产品时,要弄清楚逾期后果,目前一些信贷平台是和银行合作的,如果出现逾期还款,将会影响大学生在央行的个人征信。而一旦有了个人信用污点,未来踏上社会后,不管是办理信用卡还是申请贷款,都要比别人支付更大的成本甚至是被拒。

延伸:年利率超过36%的贷款不受法律保护

最高人民法院从今年9月1日起对民间借贷施行新的司法解释,其中明确,民间借贷年利率24%以内的受法律保护,超过36%为无效。“介于年利率24%和36%之间的利息,也是不受法律保护的。但如果借款人已经偿还了这部分利息,之后又反悔要求偿还,法院同样会驳回。”最高人民法院审判委员会专职委员杜万华曾解释说。

也就是说,年利率在24%以内的民间借贷受法律保护;而年利率在24%-36%的民间借贷属于自然债务,如果要提起诉讼,要求法院保护,法院不会保护你,但是当事人愿意自动履行,法院也不反对;年利率超过36%的民间借贷,则不受法律保护。

实际上,从利率来看,很多发放给大学生的贷款本来就是违法的。约定的违约金过高也是没有法律效力的。有专家表示,目前一些小额贷款公司盯上了大学生这一相对单纯的群体,通过虚假宣传误导,让他们陷入高利贷、连环贷陷阱,以牟取高额利润。这些极不正常,应该予以打击。