在线金融搜索能否成为获取金融服务的“第一站”?

未央网

在互联网时代,搜索比价已经成为很多消费者的消费习惯。在如今风生水起的互联网金融领域,金融搜索这一以金融产品搜索和比价为切入口的巨大市场也在悄然升温。

金融搜索平台本质上是一个融资产品的聚合器,充当着经纪人的工作——记录不同机构的产品、政策、价格,针对客户的不同金融需求和其自身实际情况在数据库中寻找可以满足客户需求的金融产品,提出各种服务方案,并从中抽取佣金和广告费。平台的收入来源主要有三种。其一,对于客户提交的交易申请,金融机构支付推介费用;其二,供求双方金融交易完成后,平台再从中提取交易佣金;其三,在线平台收取金融产品和服务广告推介费。平台所倡导推进的价值主张主要表现在以下方面。首先,向消费者普及金融知识,帮助消费者增强个人理财、投资及风险管控意识,满足细分异质性客户的个性化需求。其次,促进金融机构间的良性竞争及金融理财产品的多元化,积极打造互联网金融生态,提高互联网金融的运行效率。最后,加速消除供需客户间的信息不对称,增加信息透明度,持续降低互联网金融的交易成本。

金融搜索平台优点显著。平台融合了搜索、匹配、推荐、交易的环节,一方面,使纷繁复杂的金融产品和服务清晰地呈现在客户面前,论坛和攻略等模块使得围绕产品和服务信息的可信度、实用度也大大增加;另一方面,使金融产品和服务的需求情况及时地反馈给金融机构。这种智能的前期调研极大地降低了借贷双方的交易成本,进而提高了互联网金融的效率。此外,由于资金流不经过这些金融搜索平台,所以不存在太多风险。目前,国际上涌现Bankrate, Lendingtree等平台,国内市场的融360、91金融超市、好贷网也快速成长。

然而金融搜索所面临的挑战也是不容忽视的。

比价靠谱吗?对于比较整齐划一的产品,如投资类贷款(住房按揭贷款)和信用卡,各家银行的产品可能存在略微不同,但大体不会有太多差别。正是这种在大处统一、微处细节差异的产品为搜索比价平台带来了检索的可行性和比较的商业价值。

然而生产经营类贷款(企业主、个体户贷款)、消费类贷款(汽车贷款)和理财产品则呈现出极强的个性化需求。行业、地域和额度的差异情况可能会使得实际操作的结果千差万别。所以针对这些类型的产品,比价功能的意义和价值是有待商榷的。针对这一类产品,一种可能的情况是平台将有意向客户的信息转交给相关金融机构,作为帮助客户预约产品经理开展进一步调查的渠道。

客户覆盖面广吗?表面上,在互联网或者移动端通过金融搜索平台免费找到最适合自己的金融产品是很容易的一件事。但当前各平台的渠道通路比较难覆盖到真正具有贷款需求的客户。从中国的情况来看,目前中国的小企业主、个体工商户并没有“时髦”到为一笔贷款上网比价。而且,随着未来客户需求越来越专业化,这些平台在如何抓住客户更深层次的需求进行私人定制方面需要进一步下功夫。

用户需求量大吗?对于消费者来说,除理财产品外,信用卡、车贷、房贷等需求的频次并不高。同时,金融产品的推广对搜索引擎的依赖性较低。尤其是房贷与车贷这两种贷款,消费者绝大多数都会参考开发商、车行以及中介的建议去选择贷款渠道。即使是理财产品,仅仅在互联网金融发展初期,信息数量庞大并且质量参差不齐的情况下,消费者才更依赖搜索引擎,但当市场发展到一定成熟的阶段,消费者偏好形成之后,对搜索平台的依赖程度就会降低。

当前中国通过互联网搜索平台搜索信贷等金融产品的人还不足10%。一线城市也不超过20%。这其中蕴藏着广阔的市场发展空间。正如融360的联合创始人、CEO叶大清所说:“金融搜索虽然不见得是互联网金融最热闹的领域,但必定会成为未来金融消费者获取金融信息、产品和服务的第一站。”走出这“第一站”的现实意义和创新之路是值得思考的。