移动金融进化史:从金融移动化到数据变现

未央网

移动互联网时代到来之后,互联网入口正逐步转向智能手机,2015年中国的移动互联网用户将会超过PC互联网用户,每个人每天用在浏览智能手机的时间,平均超过了3小时。智能手机越来越像人们的一个电子器官。就像一个朋友说的,智能手机变成了人类视觉和听觉的延伸,成为人类无法拒绝的一个朋友甚至未来的伴侣。

移动互联网时代,移动App成为了所有企业的客户入口。在消费金融时代即将到来前提下,移动金融正在成为所有金融企业赢得客户的主战场,是所有金融行业未来发展的战略方向。我们来聊一聊移动金融的进化史,帮助金融企业进行移动金融发展规划。

一、 移动金融1.0 手机银行 金融服务的网上渠道

1.主要特征:

移动金融1.0只是将网上银行服务照搬到手机App上。很多金融企业特别是银行,对移动金融布局和发展没有深度理解。仅仅是被动地将网上银行产品和服务复制到了移动App。在这个阶段手机银行的主要任务就是服务好客户,将金融交易从柜台或者PC互联网转向移动App。

2.服务的客户:银行自身老客户

3.关键技术:

数字化移动运营(移动App统计分析平台)

用户体验提升(移动App运营优化和咨询)

4.典型企业:大多数银行、证券公司的移动App

5. 主要优点:

将计算资源转向App,降低了PC互联网计算资源要求

为客户提供便捷服务,金融交易随时随地

6.存在问题: 客户的资源没有被开发利用,客户价值挖掘不大

二、移动金融2.0 移动电商 提供所有消费场景

1.主要特征:

移动金融2.0典型代表就是招商银行掌上生活,其提供大部分消费场景 ,电商化移动金融平台。为客户提供基本消费场景,包括电影票、餐饮优惠券、电子产品、火车票、飞机票、手机充值、生活缴费、交通罚款、彩票、快递服务等。借助于移动App为所有消费场景提供移动金融服务,成为所有客户移动互联网消费的主要入口。通过消费分期、服务手续费、商家返利、零售商品差价等方式赚取利润。招商银行信用卡的掌上生活,估计App每个月的净利润应该超过了亿元,超过了市场上绝大多数电商和移动App运营收入。

2.服务的客户:自身银行客户,未来可以包括其他银行客户

3.关键技术:

用户画像(大数据管理平台DMP+移动互联网客户行为数据)

精准营销(DMP+DSP)

跨界营销(移动统计分析平台+DSP+移动游戏)

4.典型企业:

招商银行信用卡掌上生活

光大移动金融App

浦发银行喜大普奔App

5.主要优点:

消费场景移动化,可以提供基于消费场景的金融服务

多种营收方式,移动App创造商业收入

提高客户消费体验,为客户入口提供基础

6.存在问题:

场景消费价值被充分挖掘,客户价值和数据价值没有被充分利用

企业服务价值和平台价值没有被发现

三、移动金融 3.0 平台服务,流量和数据变现

主要特征:

移动金融3.0提供的是平台服务,通过移动金融2.0的运营,移动App聚聚了大量的金融用户,这些用户都是高质量的消费客户,客户的黏度和活跃度都很高。如果这些客户达到日活500万之后,移动App可以进入移动金融3.0阶段,利用流量和数据赚取额外的利润。

金融行业可以借助于移动金融平台,联合一些企业,选择优质产品开展产品促销。例如电子产品,家居用品,旅游用品,日化产品,时尚用品等。产品优惠促销不但可以提高用户活跃度,更重要的是帮助企业提升品牌知名度,通过商品促销进行的市场活动,本质上是利用平台进行的流量变现。移动金融3.0平台上客户的消费行为和点击行为,可以帮助金融企业了解客户,形成具有价值的数据,这些数据也具有商业价值,可以作为一种数据商品出售给企业。

2.服务的客户:面对所有移动互联网客户和企业

3.关键技术:

数字化移动运营(移动App统计分析平台)

外部数据(用户在移动互联网的行为)

数据交易(外部数据交易平台)

跨界营销(电子产品和其他标准产品)

4.典型企业:

目前没有明显的企业,招商银行信用卡掌上生活部分进入了移动金融3.0阶段,但是还没有进行流量变现和数据变现。

互联网企业的手机天猫可以作为一个参考。

5.主要优点:

客户形成价值,参考移动Hero App,流量可以变现。

作为平台型App,其商业模式灵活,价值空间发展较大。

平台上客户行为和消费数据,将会给金融行业带来更大的价值。

6.存在问题:

流量变现后,如何进行留住老客户,增加新用户,提高客户活跃度将成为挑战。

脱离了金融行业主营业务,移动金融App的定位将成为问题。可能会单独成立一个公司进行运作。

总结一下,金融企业具有资本和行业优势,移动金融App具有支付服务的先天优势。所有中国人都离不开金融服务,已有的几亿金融行业客户会快速地、低成本地转化为移动金融客户。移动金融App未来发展空间巨大,将成为金融服务的入口,可以预见平台型移动金融App即将出现。