马云的互联网金融哲学

未央网

2014年10月,阿里系互联网金融公司蚂蚁金服成立,在一年的时间里,蚂蚁金服已成长为国内金融领域中一股不可忽视的力量。其业务涉及了支付、基金、理财、银行、保险、小贷、股权众筹、征信等,几乎囊获了金融的各个方面。未来这只蚂蚁还将继续壮大,成为整个阿里巴巴生态中重要的组成部分。

蚂蚁金服脱胎于互联网公司阿里巴巴,其在诞生之初就具有了与传统金融机构截然不同的DNA,也正是因此使得蚂蚁金服在构建自身的金融生态时遵循着独特的生存哲学。

利他者利己

在人们的印象中,商业世界里,无论是哪一个企业似乎都与“利他者”这一概念没有什么交集。然而,阿里巴巴在成立之初就将“利他”作为公司发展的原则之一,当然,这不仅仅是出于伦理上的考量,更是由于这是阿里巴巴的发展所需。

人们很容易将阿里巴巴与电子商务公司划上等号,这其实是一种误解。马云在致股东的一封公开信中表示,阿里巴巴的定位是依靠互联网技术和大数据建立成为一个开放、透明、协同的商业基础设施平台,坚持平台生态化发展,共同参与生态系统中的企业的共同发展。

马云提出,现在正由IT时代转向DT时代,在DT时代,数据成为了最为核心的资源,就像水、电、石油等资源之于现代工业一样重要。哪家企业能掌握更多的数据就越可能在激烈的市场竞争中取得成功。个人、企业乃至器物都将成为数据的来源,来源越广泛,那么所能从数据中获得的信息的价值也就越高。在这个意义上而言,那种你死活我的企业间关系将被互利共赢的新型企业间关系所取代,并在可预见的时间内成为一种常态。

在构建互联网金融生态时“利他”原则依然得到了延续,同时也表现出了越来越强大的生命力。就在一个月前,蚂蚁金服启动了“互联网推进器”计划,未来将在渠道、技术、数据、征信乃至资本层面上与金融机构合作,预计在5年内助力超过1000家金融机构向适应互联网时代的新型金融机构转型升级。如果计划得以实现,那么作为利益共同体中的核心成员,蚂蚁金服将首先享受到转型成功所带来的红利。

一切为了小微

在传统金融环境下,有80%的人和企业都没有得到很好的金融服务,尽管他们也有着强烈的金融需求,但出于风险控制和成本较高等原因,传统的金融机构并不愿意为这些利润微薄而风险较大的群体服务。

自阿里巴巴成立之初就将帮助小微企业发展作为公司存在、发展的首要使命,脱胎于阿里巴巴的蚂蚁金服自然也继承了这一信条。蚂蚁金服表示:之所以选择这个名字,是因为我们是从小微做起,我们只对小微的世界感兴趣,就像蚂蚁一样,虽然渺小,但它们齐心协力,焕发出惊人的力量,在去目的地的道路上永不放弃。

时至今日,蚂蚁金服所服务的小微企业已经超过了200万家,发放贷款4000亿元,每户的户均贷款也只有不到4万元。这在很多传统金融机构看来是很不划算的,但蚂蚁金服就在做着这个看起来不太划算的买卖。小微企业往往是初创型公司,实力弱,外界环境稍有变化就可能会出现一系列的问题,甚至面临着倒闭的风险。这是所有小微企业共同的弱点,一旦出现问题,那么投出去的资金就很有可能打了水漂。那么蚂蚁金服为何还要大力扶持这些小微企业呢?

随着用户的碎片化时间、场景和流量的增多,构建一个繁荣、多样的生态的必要性也就逐渐突显。众多小微企业将壮大阿里巴巴的生态圈,阿里巴巴不仅能获得财务的回报,更能巩固自身的业务,使之在与其它生态圈的竞争中处于不败之地。

蚂蚁金服的另一个重要服务对象就是个人,蚂蚁倡导普惠的理财理念,所谓普惠就是要降低理财的门槛,让每一个人都能享受到金融所带来的收益。理财的目的就是要让人挣钱,只有每个人都有钱,才愿意更多的消费,相应的整个经济环境才能欣欣向荣,才能保证更多的小微企业在市场中生存下来。

技术改变传统金融

传统金融机构将小微企业的贷款看做是赔钱的买卖,尽管政府部门出台政策鼓励向小微企业贷款,但很多金融机构依然不为所动。金融的本质就在于信用,传统金融机构由于缺乏相应的数据很难对一个小微企业的信用给出准确的评价,即使能够做出评价也要付出很大的代价。而以蚂蚁金服为代表的互联网金融机构却可以利用大数据技术来解决这一困扰着传统金融机构的难题。

蚂蚁金服的安全部门通过对海量的用户行为和关系数据网络进行建模与预测,以实现交易和账户的实时监控和预先识别,从而为第三方金融机构判断小微企业的信用水平提供一个有效的参考。随着未来大数据技术的广泛应用,金融机构将会更多地向小微企业开放金融服务,令金融进入一个新阶段,真正能够让金融机构起到向小微企业输血的作用,激发企业的活力,推动社会发展。

金融业务正逐渐呈现出随时在线,小额频发等新的特点,而传统IT架构成本高昂、可扩展性差难以适应金融业务呈现出的新特点,而云计算技术却能有效地解决这一难题。2015年10月16日,蚂蚁金服宣布正式向金融机构开放云计算服务——蚂蚁金融云,蚂蚁金融云将5000台机器连成一个集群,金融机构可以根据需要采购服务,在短时间内搭建起一套廉价且适合金融机构需要的系统。金融云的另一优势在于可以帮助金融机构快速获得先进的技术能力,不但节省了研发成本,而且还能令金融机构的服务质量与安全性上升到一个新高度。

互联网相关技术的普遍使用,让传统金融机构的架构与制度越来越难以满足企业和个人在金融方面的需要,因此,传统金融机构的转型升级势在必行。借助外来的先进技术的力量可以以较低的价格大大缩短这一转型所需要的时间,并且降低失败的概率。可以预见,未来会有越来越多的金融机构将使用大数据、金融云等新型技术来提升自身的竞争力。对于提供技术服务的公司来说那些金融机构也将成为它们生态中不可或缺的组成部分。

团结一切可以团结的力量

余额宝是我国金融历史上的一个重要里程碑,其令金融呈现出普惠的特征,让不少曾经认为有钱才能理财的人改变了自己的观念。但也使阿里巴巴系金融被赋予了颠覆者的角色,这让传统金融机构感到不安,害怕互联网金融的进入损害了它们的利益。

在究竟如何定位蚂蚁金服和传统金融机构间的关系上,蚂蚁金服COO井贤栋表示:我们不是金融机构,我们其实不愿意做具体金融业务,我们是一个平台的提供者,我们并不是和金融机构直接竞争。这意味着蚂蚁选择了采用与传统金融机构互利共赢的战略。至今,蚂蚁金服旗下的支付宝已和超过200家银行成为了合作伙伴,而蚂蚁聚宝和招财宝上也分别聚集超90家的基金公司和超70家的金融机构,尽管仍叫蚂蚁但业已拥有了大象的体量。

蚂蚁金服将自身定义为一家平台提供者,这一方面能在最大限度上减小公司树敌的可能,另一方面,也能在最大程度上团结一切可以团结的力量,通过开放平台让所有有投资和融资需求的个人、企业、机构都能从中获得所需,从而形成一个互利互惠、开放多元的金融生态系统。

结语

开放、共享、利他是这个网络时代所呈现出来的不同于以往时代的商业新特征,能够顺应这些新要求的公司将在未来的市场竞争中脱颖而出,相反,那些因循守旧的公司无论其现在多么强大仍将难以避免被市场淘汰的命运。