资产线上化:牵手电商成网贷行业又一趋势?

未央网 作者: 唐艳红

2016年网贷行业面临的新形势

数据显示,截止2015年底,P2P行业累计平台总量3858个,其中12月份新增平台数量89个,但12月份新增问题平台数量却有106个。同期问题平台数超过新增平台数量,这说明网贷行业正常运营平台数已然呈现负增长态势。宏观上讲这一现象与行业本身发展周期相关,同时最近E租宝、大大集团等“著名平台”跌落神坛,也严重影响了网贷行业的市场信心。

15年年底,被业界期盼已久的行业监管意见问世,意见从各个角度对市场主体进行了规范,并给出18个月的行业过度整改期。在市场竞争加剧、行业信心不足和监管趋势明朗等情势下,或许会有更多平台退出网贷市场。

想在这场没有硝烟的战争中取胜,相较于资金端,资产端对一个平台的意义更大。伴随着P2P进入垂直化、专业化的发展路径,部分P2P公司看中电商经营者这一资产端在风控方面的优势,开始进入这一贷款领域。

P2P牵手电商的合作案例

德国的Bitbond2008年上线,允许比特币的持有者们把他们的加密币借给别人来获得利息,同时是一家专门为电商平台卖家提供贷款的专业P2P网站。 Bitbond 至今为止为来自120个国家的用户提供了900笔贷款。Bitbond的资产端包括国际知名电商平台ebay卖家或其他电商经营者,最低借款利率7.7%。

2014年以来,拍拍贷、E云贷、乐钱等P2P机构都曾为国内知名外贸电商平台敦煌网的卖家企业提供过“敦煌个人小额信用贷款”,此项贷款服务无抵押、无担保,完全基于卖家在敦煌网的交易信息进行贷款决策并发放贷款。

2014年9月,宜信和eBay中国开展合作,主要是通过旗下商贷通项目为ebay中国的卖家企业提供融资信息服务,卖家企业向商贷通申请贷款,eBay平台向宜信提供卖家在平台的交易数据作为风控基础数据来源。和eBay开展合作的P2P平台还有点融网等。

电商资产于P2P平台而言的优势和问题

新的网贷监管意见将P2P平台定位于信息中介,投资者要主动辨识项目风险,但平台仍然有“保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的”的义务。电商企业在运营过程中,会有数据信息留存在电商平台上。和电商平台合作,P2P平台能够更加便捷的进行风险控制,降低风控成本,提高风控质量。

但同时P2P同电商合作的过程中也还存在诸多问题,首先,国内大部分大型电商平台都建有自己的小贷公司。留给P2P公司的合作对象很少。其次,一旦这部分电商改变发展战略,自建小贷公司或P2P平台,单纯以电商贷为主要资产的P2P平台将面临资产流失风险。再次,国内知识产权制度还不慎晚上,对于电商数据的使用问题界定不够清晰,在合作过程中难免产生纠纷。

可见,电商对于网贷平台而言虽不失为一种“好资产”,但客户的不稳定性又不容许平台将业务过于向这部分资产倾斜。合理配置资产比例,避免资产过于集中依然必要。