电商平台如何分得金融一杯羹——以京东金融为例

未央网 作者: 魏奕萌 史然

在“互联网+”的时代,电商平台不仅满足于提供衣、食、住、行、用等商品,还致力于满足消费者对金融产品的需求。电商从阿里刮起的互联网金融风中意识到这是一个强大的市场,纷纷紧锣密鼓地筹建自己的金融集团。京东金融凭借强大的京东商城,很顺利地站到了这其中的“第一梯队”。

京东金融2013年7月开始独立运营,现已成为京东集团增长最快的业务。

电子商务平台如果进入金融领域,供应链应该是一个非常好的切入点。京东平台的供应商中有很多中小微企业,这些企业在生产过程中难免遇到资金短缺问题。所以,解决供应商面临的传统渠道融资难、融资成本高的处境是个不错的抓手。然而就目前来看,京东的供应链金融在其自有体系内容易生活得如鱼得水,但是未来如何突破出去开拓其他的渠道、面向更广大的市场依然是个难点。

京东金融在理财产品上的“吸金”能力也是很可观的。金融理财产品种类的丰富开启了这一代人的理财意识。“支付宝”初生时的超高“活期存款利率”让现金理财电子化深入人心。京东理财也不落后,互联网理财思维和京东的良好口碑为京东理财吸引了用户流入,京东快速发展了自身平台基金、固收理财、保险、股权投资等众多产品的营销组合。不过互联网时代,用户的转嫁成本非常之低,所以人们趋利而来的特点尤为显著,保持用户量最终归结于与同质产品相比的高收益上。利用电商平台庞大的交易规模、惯性的消费体验所提高的用户粘性是很不稳固的,比其他货币基金、理财产品更优先的竞争地位并不意味着比其他理财更优势的市场势力。

在支付方面,京东的明星产品“京东白条”是个特色。但在广大的在线支付市场,支付宝远远领先于各个电商。支付宝已经十分成熟,并且受到了广大用户的认可;而京东金融方面在PC端和APP上都失了先机,其相似产品“京宝贝”仍处于起步阶段,用户量非常小,且仅限于自家平台。无论是线上端的主要竞争对手支付宝、财付通、银联平台的各家网银,还是面向线下的对手支付宝、微信支付,京东金融的反击机会都很弱。消费者转移支付平台的动力不足,市场很难突破,除非有亮眼的技术革新进而释放更多的利益空间。

总之,电商平台收集了大量的销售和用户习惯等数据,一定程度上能说明金融服务中的信息公开、信用等级等问题,将这些利用到小额贷款上,能很好地体现自己的优势,这些是传统银行和大多P2P平台等分业经营的金融机构所不具备的。

然而当前阿里系在支付方面的地位较难撼动,在理财产品上也非“江河日下”。其他电商平台想要超越,突破创新才是王道。另一方面,电商金融的优势是信息传递和分享的速度快,副作用也快。当前金融发展阶段下,信用相关立法不足、社会整体征信体系不健全、金融业行政准入壁垒、政策监管不清晰,社会尚未适应和匹配电商金融的快速发展,使得其安全系数不明朗。