互联网金融重塑中国金融文化

未央网 作者: FangHua

在过去的很长一段时间里,中国商业社会充斥着一些金融糟粕文化,“撑死胆大的,饿死胆儿小的”、“借钱只给有钱人”,这是对中国金融文化不良环境的真实写照。欠钱就是爷,老懒们诚信缺失、不守信用赖债不还;传统银行业只肯“锦上添花”,不肯“雪中送炭”,真正需要借款的中小企业及个体户被拒之门外等,都是中国微观层面金融文化的劣根性体现。

互联网金融的诞生则从网络系统约束、数据分析制约、平台业务流程和企业经营现金流转管理等方面,迫使贷款企业不得不接受诚实守信的金融文化理念,也为普惠金融可持续发展提供了可能。

改变大众金钱习惯

互联网技术正改变着人们的支付习惯,曾经握在手里的纸币才是钱、才能实现购买力的情形一去不返,财富不再是可触摸的纸币,而是各个财富账户里的数字。购物消费、水电煤缴费等等,只要你想得到的支付环节,如今都正在被数字支付所取代。

互联网金融让人们重新拥有原本属于自己的财富,它让人们更具体地看到过去由传统银行垄断的金融体系是多不合理,让老百姓意识到自己的积蓄少赚了多少收益,让小微企业及个体户意识到自己得不到金融服务支持是多么不公,而这一切只能靠互联网金融来改变,支付宝等互联网理财产品提够的低门槛理财产品,既培养了大家的理财观念,也使广大群众享受到“银行VIP”服务,是金融领域的一大进步。

互联网金融开启了中国金融史的新革命,它正改变着人们的支付习惯、投资理财观念,并展现出势不可挡的创新动力推动着我国金融改革良性发展。

重塑金融信用文化

金融效率建立在扎实的信用基础之上,当一个社会在存款、借贷等金融交易各环节里信用尽失、信誉全无时,那么这个社会的金融服务也定无效率。

改革开放以后,我国经济、金融在迅速发展的同时,金融文化却走入了歧途。传统业务人员放贷时吃回扣、没有真实反映借款人情况,逾期后催缴还款困难;老赖们奢侈消费,却违约拒还贷款,甚至对业务员说:“没钱还不上,时间长了,你们就上报国家财政核销吧。”金融意识、金融文化的缺失到了无法容忍的程度。

为改变中国金融诚信缺失现状,我们寄希望通过法律的、制度的、教育的、规范的手段来培育诚实守信、重合同守信用的金融微观文化,但互联网金融则从网络技术层面为重拾信用文化提供了更直观有效的途径。

互联网金融信用贷款的兴起让人们意识到信用=财富,让人们重新审视信用的意义与价值。比如阿里小贷、轻易贷等基于大数据交易平台建立的互联网金融机构,通过对行业领域交易数据进行分析、核算,来判定借款人信用状况,并通过借款主体信用度设定借款额度,使信用真的等于了财富。

我国金融信用文化的缺失,根源于信用价值的不被认可,传统银行体系将大多数诚信经营的服务主体排除在外,信用价值不被认可。互联网金融则让人们特别是伴随互联网成长的80、90后尝到了信用贷款的甜头,只要诚信经营的借款主体就能从互联网金融平台得到金融服务支持,从而让社会重视诚信,让人们正视诚信价值。

普惠金融理念深入人心

在中国几千年的历史文化沿革中,金融体制虽不断发展健全,但我国普惠金融发展困局难突破。限于我国征信体系建设起步晚,银行小额信贷审核成本高,造成银行不愿或“不能”借钱给中小企业,相反“不差钱”的大型企业银行却找上门给贷款。民间借贷虽为中小企业发展提供了另一条融资渠道,但高达20%—40%的借款利息让盈利卑微(10%—12%)的中小企业“痛心疾首”。

马云曾说:中国4200万家的中小企业中,92.08%需要贷款,也就是将近3800万家中小企业,而这其中的69.73%因不具备抵押资质而从没有机会获贷。

互联网金融平台在大数据挖掘及分析的基础上,能够将垂直领域的行业交易数据有效转化成银行征信数据降低信贷审核成本,并依托线上申请放款、线下复核模式提高了放款效率,目前互联网金融网贷累计交易额已突破万亿规模。

据相关统计数据显示,中国的GDP是美国的40%,在美国以银行命名的机构有8500多家,而我国称之为银行的机构,加上基因残缺不全的村镇银行,也不过1000多家,我国是实实在在的经济大国、金融小国。

中央财经大学教授史建平指出,互联网金融发展将大大推进中国普惠金融的发展。中国的传统金融模式远落后于发达国家,但在互联网金融业务上规模、速度远远超过了发达国家,目前正常运营的网贷平台已达2000余家。

一个良性的社会经济正急呼改善中国金融文化现状,众多中小企业的经济发展呼吁普惠金融支持,而互联网金融的诚信文化正全面渗透到社会的各个领域,重塑着中国金融领域的信用文化,而这种变革也必将推动我国由经济大国迈向金融强国!