揭开隐秘的支付帝国 看谁才是那个未来?

未央网 作者: 云中鹤

支付到底怎么了?2016年的支付大戏将如何上演?

支付宝们的强势崛起

移动支付在过去有几次争夺,首先是银行和运营商两个势力对NFC(Near Field Communication,近场通信,又称近距离无线通信)的争夺。NFC经历了2.24G和13.5赫兹两个标准,一个是银行标准一个是运营商标准,在这一次争夺里银行标准胜出,但是这次胜出并没有带来移动支付的大力发展。

银行的技术标准可以很好的跟现有的金融体系吻合,安全性有很好的保障,但C端无法改造。运营商有C端优势,但无法很好发挥,为什么呢?它涉及到一个手机端用户改造的问题,你得换手机,支持2.4G的支付手机。相比较,这个时候银行胜出很正常。

在这个争夺过程中,另外一波拥有C端优势的企业迅速发展,就是微信、支付宝为代表的第三方支付。微信和支付宝没有走银联的这套体系,建立了自己的体系,利用了人们使用更便利的二维码。

因此市场上,过去我们认为可能NFC主导的格局,就变成了两种技术标准争夺,二维码和NFC。

从银联的角度看是强烈抵制二维码,因为从交易安全、专业性角度讲,二维码有很多安全上的隐患,作为金融交易确实不够安全。

但微信和支付宝有大量的交易场景,就像银联在线上打不过支付宝一样,不是支付宝强,是淘宝强。因为支付是一个交易的后置条件,你前置了交易后面的支付才能跟着这个交易走。

支付宝这套体系的打法是什么呢?根本就是占领交易场景。不去正面摧毁,给用户搭一个旁边的路,线下用户照样走银联,线上用户可以选择银联也可以选择支付宝,但支付宝搭的路都是人员密集区,所以随着走支付宝这条路的人越来越多,支付宝的路就越铺越宽,银联的人流就都被分走了。

银联的苏醒

虽然NFC技术上比二维码强很多,但过去在交易场景上面临很多问题,得拿着闪付卡(Quick Pass)去碰一下(收单设备,POS机等)。过去还做了一件傻事儿,用户还必须从账户上划一部分钱到闪付的帐号里,这个手续还特别麻烦,有些甚至要到柜台去操作。按互联网的规律,多一次用户操作就少一个数量级用户。何况谁会去柜台操作?

今年一个比较重大的格局变化是银联推出云闪付,云闪付实际上就是主机模拟技术,本质来讲是一套虚拟发卡方法。过去银联的NFC支付体系是用卡去碰POS机,云闪付就不需要卡这个介质了,把卡这个介质内置在任何一个物体上,例如手机、手表、手环、戒指都可以。

原来银联的思路要走闪付还要以卡为基础,事实上整个交易去卡化了,大家是能少带一样东西就少带一样东西。微信支付、支付宝胜出的一个原因就是直接把帐号模拟到了APP里,手机是必然要带的,随着APP的装机量支付的场景就多了。

云闪付直接把卡模拟到手机上,意味着什么?意味着在C端用NFC的终端会迅速增加。

银联已经和Apple Pay合作了,然后是三星Pay、华为Pay,我相信很快就有小米Pay,所有的智能硬件都会Pay。这带来一个什么结果?

过去只能用微信、支付宝绑卡,现在甚至不需要建帐号,只要跟一个银行卡绑上就行了。比如一个智能手环,或一个APP,不需要再建支付宝那么复杂的帐号体系,让银行划帐到支付宝余额。直接用云闪付,绑一次银行卡就行了,结算仍然走银行体系。

这样来看就出现了机遇的回归。鉴于云闪付技术本身,NFC有先天优势,使用的用户体验更好,安全性更高。我认为如果加以妥善运营,这个机制会成为二维码有利的挑战者。

银联在上一局输了,这回用云闪付想把这一局扳回来。

决胜的关键在运营

支付是谁越贴近消费者,消费者使用难度越低,频次越高,谁就把支付场景占了。

为什么红包那么重要?红包促进绑卡,要从微信支付、支付宝账户把红包提现就得绑卡。为什么腾讯投滴滴快的?就是为了通过这样的运营离消费者更近,绑卡更容易。

整个支付是一个靠运营的生意,要看两端的用户占有量。

微信、支付宝有C端用户优势,但是云闪付和Apple Pay、三星Pay合作,绑卡难度下来,C端就可以迅速发展,毕竟苹果、三星对C端用户更有影响力。

但针对B端POS也要做改造,得支持云闪付,旺POS就是第一个获得银联云闪付认证的互联网POS机。微信、支付宝在B端相对银联偏弱,但他们有运营优势,大不了我微信补贴搞活动。

相比,银联不做运营,不做补贴,难度就很大,因为它是散装的,不是集中式的。微信要做活动就全微信用户都补贴,银联不可能给三星、苹果、华为用户补贴。所以就看银联怎么想这个事情。

目前,支付宝的使用频率仍然要高,因为它占着购物大市场,也跟线下合作,场景比较丰富。银联如果能跟电商公司合作就好办,银联实际上错失了很多跟电商合作的机会,导致支付被人牵走了。

所以在我看来,银联最大的敌人不是支付宝,也不是微信,银联最大的敌人应该是美团和点评。因为美团点评有交易,它的价值就相当于淘宝支持支付宝。如果美团点评只支持微信,不支持支付宝,线下这场仗银联跟支付宝可能都得输,所以支付宝死命的推口碑。

支付里的隐藏利益

过去的交易方式是什么呢?是消费者对应一个发卡行,发卡行给用户一个卡账户;线下商家对应一个收单行,收单行给商户开一个收单号。用户通过POS机刷卡,实际上是通过银联来交换信息,做差额核算。

在这个过程中,每笔刷卡都有一个手续费,通常手续费被切成三块,就是我们说的721分账法,7给了发卡行,2给了收单行,1给了银联。手续费=交易额*N系数,这个系数根据不同的行业有不同的佣金变化(从最小不收手续费到最大1.25%,中间有0.38%、0.5%、0.78%等各种细分比例)。

揭开隐秘的支付帝国 看谁才是那个未来?

在第三方互联网移动支付体系里,就跟银联完全没有关系了。

以支付宝为例,用户有一个支付宝帐号(线下通常是二维码),商户也有一个支付宝收单号,支付宝后面连接了支付宝在各个银行的账户。用户消费的时候,信息的交换和差额核算都在支付宝后台完成,支付宝银行帐户1和支付宝银行账户2之间直接做差额转帐就行了,都不用给银行手续费。

支付宝的整个交易是完全自闭环,银行就变成出纳了。而且,如果POS机也是支付宝的,支付宝就完全不用跟任何人做分帐了。

现在央行要求第三方支付必须在银行开监管帐号,叫支付宝专户,这个钱专款专用,不属于支付宝公司。支付宝大量的资金存在银行,银行是跪求的。

银联云闪付的后台,钱的流动跟传统银联卡的后台分账体系一样,只不过前端用户的使用更简单,比微信和支付宝更方便了。

所有智能厂商每个机器出厂的时候已经内置了NFC,用户只要在一个页面上把卡号信息填完,一验证就可以直接连接银联,消费卡了,直接用银行的帐户就行了。

对智能厂商来说,相当于每个智能设备都变钱包了,变钱包实际上是有用户ID的,在上面就可以做很多东西,比如苹果在所有的地方都可以用苹果手机做闪惠。谁有用户就相当于银行在发卡,只不过发的是一个虚拟帐号。

银行当然也高兴,支付宝体系是把银行当出纳,现在银行价值又回归了。

聚合支付类互联网POS机的大机会

揭开隐秘的支付帝国 看谁才是那个未来?

那么现在互联网POS机干什么呢?就是如果你是刷卡我就把数据送到银联去,如果你是支付宝就送到支付宝。互联网POS就是在一个终端把所有的支付方式都对接了,在终端上做路由了,对商家来讲就很方便,用一台POS机什么钱都能收。

对各个支付体系来讲,微信想做一个财富通的自闭环,支付宝也要做一个自闭环,商家就得弄好几个POS机对接,很麻烦。如果把两个虚拟帐号都装到一个POS机里,就方便了。

随着云闪付的到来,用户端的机会就全开放了,任何一个智能硬件都可以做支付了,甚至任何一个APP都可以做。随着C端大量分散,收单端就越来越重要,一个能兼容更多C端的POS机就越来越重要。

事实上,现在看到的都是支付公司,将来如果消费金融放开,每一个有支付帐号的公司,消费信贷马上跟进,既然你能虚拟发卡,能够虚拟进行交易,很快就会有虚拟信用卡出来。