监管细则给平台18个月整改 这段时期怎么投资P2P才安全?

未央网 作者: 多赚理财师

P2P监管细则(征求意见稿)出台以后,笔者写了多篇解读及分析文章。不少投资人看过之后,心里有了方向,悬在半空的石头落了地,知道下一步该如何投资了。

但也有部分投资人,刚接触这个行业,或是心里还放心不下,纷纷询问:现在各个平台都得对照监管细则,整改自己不足的地方,那整改期间,按照什么原则来投平台?怎么保证现在投的平台,等整改期过后,还存在?今天来和大家说说这些。

征求意见稿里说,给到各家平台整改的时间不超过18个月。但其实,如果咱们较真儿,真要精打细算的话,给到平台整改的时间,其实不止18个月,不信你看:

征求意见稿2015年12月28日发布,现在还处在向社会公开征求意见的阶段,征求意见时间为1个月,也就是说,意见反馈截至时间到2016年1月27日。这就已经过了1个月时间了。

等征求意见结束后,之前的发布单位银监会将再次汇总各方意见,进行补充、修订等工作,然后可能再发布公示。这就又需要一段时间,而且公示期还需要时间。

公示我们就按5-10个工作日来算,那也就是1-2周,汇总各方意见到公示完,春节甚至元宵节估计都过完了,没准就到2月底、3月初了。

这样看来,P2P监管细则正式实施,可能就要等到3月份了。而18个月的整改期,是要等细则正式实施后才开始计算的。也就是说,如果从现在开始算,给到各家平台的缓冲期已经有20个月了。

那么,大家在这段平台整改的时期内,该怎么选择投资P2P平台呢?

大原则:时刻关注资金的流动性。

为什么要反反复复地强调资金流动性呢?因为金融风险并不是一个常量、它不是一成不变的,可能会随着时间的变化而发生变化。

今天你认为应该没啥风险的平台,也许以后就发生风险了。今天你认为大而不倒的平台,明年也许就活生生倒了。”眼看他起朱楼,眼看他宴宾客,眼看他楼塌了”。

所以,在投资一个平台时,保证资金的流动性就显得格外重要了。流动性就意味着你什么时候想把投资的钱取出来,就能什么时候取出来。

保证资金流动性的方法:

可以选择投资一个平台的短期标,比如投资1-3个月的标;

可以尽量选择平台具有债权转让功能的,比如当你需要用到这笔钱,或是发现平台可能存在着潜在风险时,你就进行债权转让的操作,把投资的尚未到期的项目,第一时间转出去,把资金拿回来。

当然也要记住一点:有债权转让和能及时地进行债权转让,可不是一个概念。有和能是两回事,你有这功能,但是关键时刻掉链子,不及时、不管用,那就相当于”聋子的耳朵–摆设”。

所以当你发现,一个平台有债权转让的功能,但是上面发出的债权转让标,都过了一个月还没有完成,这样的平台活跃度就比较低,还是要谨慎投资为好。

大方向:车贷、房贷等标准抵押物的平台、小额的信用贷

车辆抵押、房产抵押业务为什么相对来说更靠谱呢?因为车子、房子属于标准抵押物,有统一的标准可言。比如一套房子,如果知道了面积、地理位置、建造的年代等,就可以大致判断出它的价格区间。真要是借款人没还钱,直接把车子、房子一处置,就完事了,相对来说比较易于操作。

而像珠宝、字画、玉石、茶叶、邮票、海鲜等等,这些是属于非标准抵押物。比如珠宝、字画,即使是专业人士做市场估值,也可能出现估值差别很大的情况。而且艺术品,市场行情波动大。一块玉石毛料,今天还值8000万,再过两周没准就只值6000万了。另外,一旦借款人不还钱,处置这类抵押物比较麻烦,变现能力弱。而像海鲜、农产品这样的抵押物,保质期短,作为抵押物而言,本身风险就较大。

除了车贷、房贷,还提到了小额信用贷。为什么要强调小额?而不是所有的信用贷种类?因为从大环境来看,我们中国整体的的信用状况并不尽如人意。P2P平台的信用和央行的信用体系还未打通,借款人在平台借的钱没还,目前还不会记录在央行征信系统里,违约成本比较低。

在这样的整体环境下,相对于大额的借款,小额的信用贷,会使得借款人更容易及时还款。退一万步来说,如果借款人和业务人员真是想要联合起来骗贷,就是没打算还钱的话,干嘛不骗笔大的?所以,平台如果只做小额的信用贷,风险相对来说更可控一些。那么,我们投资人只选择做小额信用贷的平台来投,也会更有保障一些。