互联网消费金融潮涌“象牙塔”

未央网 作者: 高少华

互联网消费金融在国内异军突起,大学校园成为各商家争夺的市场,被视为一大投资“风口”。校园消费金融有效解决了在校学生短期的资金紧缺难题,受到越来越多年轻的喜爱。

互联网消费金融瞄上学生族

专家提醒,对热衷提前消费的学生族而言,在享受网络信贷、分期消费所带来便捷的同时,不可忽视由此衍生的借贷成本以及还债压力。大学生网贷消费要量力而行,避免发生违约风险以及透支个人信用。

互联网技术手段扩大了消费金融服务覆盖的用户群体及消费场景,其中,对超前消费理念比较认可的大学生群体成为多方看好的“蓝海”市场。

此前,京东金融2015年初推出针对大学生的“校园白条”业务,学生凭借学生证、身份证以及借记卡,可以申请开通该业务。大学生在信用额度之内不需先付钱,就能够完成购买,30天内还款,不收利息。

京东金融相关负责人表示,校园白条到2015年底已覆盖近1000所高校。“校园白条看中的是通过创新支付手段让大学生更便捷地享受到京东电商的品质和服务。与普通网贷产品不同,网贷产品解决的是学生在校期间的资金需求,而校园白条解决的是其信用消费需求。”

继京东白条推出后,阿里推出了一款面向个人消费者的网购服务“花呗”。用户可以通过“花呗”在淘宝、天猫上购物,确认收货后下个月还款即可。阿里“花呗”意在布局消费信贷,对大学生群体同样开放。

据了解,近年,在校园消费金融领域还涌现以趣分期、分期乐等一批针对大学生的校园消费金融平台。

笔者登录“分期乐”网站看到,在“信用消费”栏目下,用户取现用途包括孝顺父母、发红包、旅游、请吃饭等,取现金额从500-2500元不等。

校园消费金融同样受到投资机构的青睐。2014年底,分期乐宣布获得1亿美元融资。2015年8月,趣分期宣布获得2亿美元新一轮融资。华兴资本董事总经理周翔坦言,国内针对学生市场的消费金融市场虽竞争激烈,但仍蕴含着巨大机遇。

在业内人士看来,目前,还有一些P2P企业、传统消费金融企业等,也通过各种手段来拓展大学生群体用户。“显然,校园分期市场竞争已进入白热化,正从蓝海沦为红海。”

分期消费已至高校强渗透期

大学生市场曾经是各家银行信用卡业务争相抢夺的目标群体,但这个被认为拥有巨大消费潜力的群体,因为受到没有固定工作和稳定收入来源等因素影响,一度被视为信用卡业务的“高危人群”。

新兴的互联网金融为大学生提供了借钱消费新通道。

分期乐发布的《大学生分期消费行为数据报告》显示,当下,互联网消费金融行业处在高速发展期,尤其是在大学生市场这一细分领域。分期消费逐渐渗入大学生的日常生活,校园分期市场成长性较好,互联网消费金融平台受到欢迎。

大学生分期消费,钱花在了哪里?分期乐数据显示,不论男女,请吃饭、去旅游、买衣服是分期消费的“大头”。借款用途数据还显示,分期消费行为已覆盖充饭卡、去网购、买资料、看电影、买礼物、玩游戏等方面,成为大学生活中不可或缺的部分。电脑、手机等数额较大、一次性付款有压力的数码产品依然是大学生分期购物的主要目标。

针对当前校园消费金融热潮,中国电子商务研究中心主任、研究员曹磊表示,消费金融正在培育新的消费习惯与模式,在校大学生群体往往较为容易接受超前消费理念,预计校园消费金融规模未来几年将会保持高速增长。

不过,对于校园消费金融,社会上有不同看法。比如,大学生贷款购买苹果手机现象,引发业界忧虑年轻人追求物质、盲目攀比等。

艾瑞咨询认为,未来校园分期业务的核心方向在于对用户需求的深度挖掘、新入学用户的快速获取,以及服务能力和质量的快速提升等。

违约风险需警惕

互联网消费金融平台受到学生群体的喜爱。但在业内人士看来,大学生属于易冲动型的消费人群,对没有收入的他们来说,在享受网络信贷、分期消费的同时,要背负额外的借贷成本以及更高的还债压力,少数不能自我节制的大学生,可能背上沉重的债务负担。

“大学生在申请互联网金融贷款时,不能只关注可以贷到多少钱,还要关注其高额的利率和风险。”曹磊说,“对大学生而言,不要只看商家的广告,还要看清其背后隐含的风险,以及自己的还贷能力,谨防过度透支自己的收入和信用。”

专家指出,消费金融虽然给大学生提供了借款便利,但不可否认存在隐患,容易忽视违约风险和信用意识,一旦有不良纪录发生,达到一定额度后,就会进入央行的征信纪录,那就将对大学生日后就业、买房等方面带来信用污点。

北京宜信致诚信用评估有限公司、中国人民大学信用管理研究中心2015年联合发布的《全国大学生信用认知调研报告》显示,我国针对大学生群体的信用教育处于初级阶段,大学生整体信用状况不容乐观。逾八成大学生没听说过或不了解个人信用报告,超三成大学生不知道个人信用报告里的逾期记录会影响未来的金融生活。

“大学生的信用意识仍需要上一课!”曹磊说,“在大学生网贷消费的风险防控上,一方面,大学生要量力而行;另一方面,对互联网金融企业来说,要严格遵守相关法律法规,在进行产品设计时要结合大学生实际状况,推出差异化产品等。”