浅看互联网银行

未央网 作者: 魏奕萌 史然

诞生与发展

互联网银行的雏形最早出现在20世纪90年代。1995年10月,世界上第一家互联网银行——美国亚特兰大安全第一网络银行诞生。经过十几年的发展,互联网银行在美国已经形成了较为成熟的运营模式。目前,美国互联网银行主要有直营银行、移动银行等模式。直营银行不通过传统的营业网点和柜台,而是通过电话、信件和ATM以及后来通过互联网和移动终端提供银行服务。移动银行是通过移动客户端提供个人金融服务的银行服务商。

我国金融市场供需失衡,商业银行在业务上的空缺使得互联网金融的出现成为必然之势。作为互联网思维进入传统金融的一种模式,互联网银行在中国逐渐发展起来,并得到政策上的支持和鼓励。2014年12月,微众银行官网上线,成为我国第一家互联网银行。2015年1月4日,微众银行在李克强总理见证下发放了首笔3.5万元贷款。

互联网银行的优势

借助大数据,互联网银行能够海量、快速地完成小微客户征信,从而使极小微的信贷成为可能。目前在普通大众和小微企业方面,银行服务还做的很不到位,互联网利用其大数据以及信息交互效率、用户导向的优点可以在提供服务和收益上的优势。

互联网银行极大地节约了成本。以网络为基础意味着交易在移动端进行,大大降低人工成本;意味着银行可以不需要设立分支机构、不用收购区域性银行就可进入其他地区,从而提供了更大的潜在增长空间。而节省的各项成本可以用来降低客户的贷款利率、增加客户的存款收益率,从而吸引更多的客户。

互联网银行的难题

大数据征信是互联网银行核心逻辑链上最关键的环节。网络银行在风险管理和风险把控上是有短板的。如何解决信息真实性问题和与信用关联性问题还不得而知。BAT中,百度和腾讯的大数据大多基于搜索、社交等,如何清理出金融相关的数据也是摆在互联网企业面前的大难题。阿里体系内的信用数据主要是商户注册数据、交易数据,对信用评估有帮助,但也不能完全代替传统征信系统数据。数据的客观性仍有待商榷。

我国当前互联网银行发展的差异化优势不鲜明。以微众银行为例,产品种类尚少,“活期+”货币基金、“定期+”股票基金等理财功能也稀松平常。且目前微众银行还没有与消费端连接,“微众卡”也只是一个虚拟账户,资金使用需要向银行转账才能进行。

同时,中国的金融基础环境并不是很好,很多基础机制没有建立,关于征信、关于利率的政策壁垒还存在,很多金融信息也还没有实现在线化。

互联网银行会威胁传统银行吗

互联网银行的崛起确实强势冲击了传统金融,使传统商业银行从政策保护的安乐窝中醒来。不过,新兴的互联网银行与传统银行是错位竞争。传统银行盈利模式主要依赖企业对公客户的大额信贷领域,传统银行在这方面的优势也不是互联网银行可以撼动的。互联网银行主要面对传统银行涉及有限的长尾市场,小微零售客户数量众多,单个客户金融交易的金额小,金融服务个性化需求强。从目前来看,两者错位竞争,客户定位截然不同,因此,互联网银行是对现有银行体系的有益补充,存在着竞争与合作的关系。