“社区e银行”:传统金融机构的“互联网+”探索

未央网 作者: 李成刚

在互联网金融异军突起,金融脱媒趋势日益显著的同时,传统银行业内部也表现出越来越激烈的竞争态势。尤其是农村金融市场,随着城市化进程的不断推进,农村与城镇地域空间不断融合,互联网金融和传统银行业都在摩拳擦掌,将竞争的触角开始延伸到农村地区。

对以服务“三农”、促进农村经济发展和转变农业发展方式为目标的农村信用社来说,面临的挑战则更为严峻。一方面,随着利率市场化改革的基本完成,依靠存贷利差的传统盈利模式难以为继。另一方面,金融机构的市场准入进一步放开,尤其是互联网金融的异军突起对农商行带来了巨大挑战。如何应对新常态下的市场竞争,提升农村金融服务水平、促进农金转型发展?已完成了农村信用社改制的安徽省农村商业银行创新推出了“社区e银行”,探索“互联网+”,深化互联网在农村金融和电子商务领域的应用,取得了良好效果。2016年1月16日,来自安徽农信联社、银行业和农村金融研究机构的专家学者在国务院发展研究中心举办研讨会,对这种创新探索进行了专题研究。中国经济时报集纳与会专家学者的观点,供读者参考。

安徽省农村信用社联合社理事长陈鹏——

“社区e银行”:打造便民、科学的新型金融产品

到2014年底,安徽省农信联社在安徽省政府的领导和推动下,在人民银行、中国银监会的大力支持下,在全国率先将农信社全面改制为农商行。改制后的农商行服务“三农”、服务社区、服务中小微企业、促进地方经济发展的能力显著增强。

随着存款保险制度的实施、利率市场化的推进、银行业竞争的日趋激烈,特别是互联网金融的崛起,不断挤压传统银行的业务空间,挑战传统银行的服务模式。互联网金融到农村帮助农民理财,稀释了我们的存款。还推出一些小额信贷服务。同时,他们还提供线上消费。互联网金融比物理营业网点离客户更近、成本更低、服务更高效,的确给农商行这样的区域性小银行带来巨大的冲击。

面对互联网的巨大冲击,我们与上海方付通共同探索推出集金融服务、电商、老百姓生活消费于一体的社区综合金融服务平台“社区e银行”。

“社区e银行”的服务内容首先是基于移动金融支付的服务,通过手机APP实现账务查询、转账汇款、手机话费充值、机票预订、水电暖缴费等基本金融服务,以及通过扫码支付、手机号支付等结算服务。安徽省手机银行客户在去年年底达到370万户,手机支付突破10亿元。

其次是电商平台方便消费,可以把城市里的生活用品销售到农村,农村的产品也可以销售到城里。

再次是助推银行主业的发展。在经济下行的情况下,2015年安徽农信社的存款增长18%以上,达到1028亿元。贷款达到609亿元。“社区e银行”的用户达到32万户、商户3万户,用户平均存款近2万元,商户平均存款近7.5万元。

“社区e银行”日交易量突破1万单。种粮大户的产品也可以卖到城镇。老百姓日常需要的日用品,通过“社区e银行”的平台也可以销售到农村。“社区e银行”为城乡居民搭建了可信的生活平台,为商户搭建了免费的电商平台,为农户搭建了快捷的销售平台,为银行搭建了综合服务平台。

“社区e银行”2015年1月份正式推出,全国近20家兄弟单位来安徽考察调研。当然,这个平台才刚刚起步,还有很多问题,例如人才比较缺乏、管理水平不高、系统支撑能力不足、定位和配套机制不明确等问题。下一步要继续把平台做实,把模式做透做深,借助互联网技术手段,创新产品和服务模式,提升客户体验,满足客户的个性化金融需求。不断提升平台的综合服务、营销、通信控制能力。

2016年,我们要继续发展600万-800万手机用户,营业网点达到900个,6万-7万家商户成为社区银行的企业商户,力争平台的日均商品和服务交易额达到200万元,自助贷款达到1000亿元,真正打造一个便民、惠民、安全、可信、绿色、科学的新型金融产品,真正将优质高效的金融服务辐射到城乡。

上海方付通商务服务有限公司董事长孙宏宇——

“社区e银行”的技术安全支撑

方付通成立于2008年,主要是为区域性银行提供手机银行服务。“社区e银行”的服务,技术上主要是基于我们的专利技术——基于硬件加密的手机银行产品贴片卡。

银行是不能容忍安全问题的。我们为银行打造的是安全的支付环境,阿里的支付宝、微信支付用免费策略抢占支付的接口,而银行是在非常被动地后退。银联卡的支付份额在不断下降。“社区e银行”是基于安全的银行卡支付,跟网上支付不一样的是,它是基于银行卡快捷转账的安全支付。

手机里可以安装加密芯片的有三个地方,第一个是手机本身。问题是手机厂商控制了密钥,我们只能信任手机厂商。中国银联也跟苹果合作,华为也做了安全芯片,但在这方面银行是没有话语权的。第二个是运营商的SIM卡,4G卡的每一个芯片里都有安全芯片,中国移动做了TSM平台,中国银联也做了TSM平台。只要银行信任中国移动,也可以做安全支付。但浦发银行就没有做,银行觉得要安全,不信任移动公司拿着银行的密钥。第三个是SD卡,银联也在成都试点过,但没有成功。

我们为“社区e银行”模式做的是贴片卡,只有0.22毫米,相当于第二张SIM卡,贴在原来手机的SIM卡上。银行做空白的凭证,而且是二进制的加密转进,在银行的加密机里面灌密钥,从银行柜台发给客户,相当于网银的u盾。

“社区e银行”是农信社的优势。安徽农信社有3200个网点、3.6万名员工。与大银行比较,区域性银行要利用互联网的技术方式,把小商户吸引到平台上来,给他们提供授信服务。

安徽省农村信用社联合社副主任孙斌——

“社区e银行”模式可以有效实现普惠金融

“社区e银行”平台搭建以来,到去年年底注册用户达到33万,商户达到2.8万,交易额达到8000多万元,商品和服务的价值接近2亿元,有1.7万种的商品和服务,包括洗车、看电影、美容美发。有形的商品消费和无形的服务消费都可以方便、快捷、低成本地实现。通过这种方式,可以有效实现普惠金融。对银行自身来讲,在做好普惠生活服务的过程中,实现了银行的价值提升。

“社区e银行”这个平台,从电商角度看,比电商更优惠、更方便,而且商品、商户都是周边的,也是银行可以参与审核把关的,信用度比较高,可以有效杜绝假货泛滥。从金融服务角度看,比互联网金融的可信度和可实现的规模、品种更多。现在互联网金融也大量地向农村辐射,主要是立足于农村的电商,引申出农村的金融服务。他们的服务速度也很快,比如闪贷。而“社区e银行”的贷款也能实行自助申请、自助办理。

农信社的优势在于网点多、经营时间长。安徽所有的涉农补助绝大部分是我们这个机构代发。安徽有4000万金融社保卡,2500万是由我们这个机构代发,而且是面向城镇以下的农村人口。农村周边工厂、商户的工资代发也在我们这里。在经营过程中,我们积累了多维度的商户和客户信用数据。相比互联网金融机构的信用主要是来源于电商平台上的消费情况,数据来源比较单一,而我们的数据来源是多维度的,可以更好地表现信用情况。去年我们通过手机银行自助申请,一次授信循环使用,自助办理,累计发放贷款1000多亿元,到去年年底还有3000多亿元的余额。

国务院发展研究中心学术委员会副秘书长、中国经济时报社社长刘守英——

以“互联网+”促进农村信用社转型发展

随着城乡融合加快,农业结构变革和经营主体成长,农村金融服务需求正在加大。但是,由于对象分散、运营成本高、资金风险大等原因,农村金融服务普遍面临供求不匹配困境,资金瓶颈严重制约了农业农村的发展。而互联网的深度应用,有助于解决点多面广成本高的难题,为提升农村金融服务、促进农金转型发展带来机遇。

我们在安徽调查发现,农商行发展面临巨大的挑战。

首先,传统盈利模式面临巨大挑战。农商行等农村金融机构的服务对象主要是小微企业和农户,贷款笔数多、单笔额度小,较之主要面向大中型企业贷款的大型商业银行,成本高,风险大。很多农村金融机构的存贷款期限严重失衡,长期、定期存款多,贷款则以短期为主,资产的利率敏感性高于负债的利率敏感性。随着利率市场化改革的基本完成,依靠存贷利差的传统盈利模式难以为继。主要表现为:第一,贷款成本高,风险大。如安徽农商行的贷款多属于零售贷款。其中,小微企业贷款余额2851.30亿元,占贷款总额的67.84%。第二,利差收窄。2014年上半年到2015年上半年,安徽农商行存贷款息差(年化)就从5.61%降到了5.38%,收窄了23个基点(BP)。

其次,金融机构的市场准入进一步放开,对农信社的冲击日益显现。随着城市化进程的不断推进,农村与城镇地域空间不断融合,银行之间的竞争开始延伸至农村地区。一些国有和股份制商业银行经营机制灵活、公司治理结构相对完善,市场竞争力强,在资金余缺地区间调剂、信息收集、国内结算质量等方面有着农商行无法比拟的优势。它们在巩固大中城市市场份额的同时,开始转变经营战略,重新瞄准县域市场的优质项目,与农商行争夺优质客户。农商行在价格、产品、服务上的优势不明显,客户流失、提前还贷现象增加。

再次,互联网金融的异军突起对农商行带来了巨大挑战。余额宝、招财宝等产品非常适合小额、活期存款,这恰是农商行的主要储蓄来源。互联网金融打破了时间和空间的限制,弱化了农商行支付网点广覆盖的优势。随着以“网贷下乡”和“农产品进城”为主要特征的农村电子商务的兴起,阿里巴巴等电子商务平台可直接为从事电子商务的农户提供小额信贷、信用担保、众筹融资等金融服务,弱化了农商行的业务优势。

在这样的背景下,安徽农商行推出“社区e银行”模式,我认为,这是通过“互联网+”战略实现农商行等农村金融机构转型的重要探索。“社区e银行”的功能,是以众多网点资源为依托,立足服务社区,实现线上线下、有形商品和无形服务的融合,打造快捷支付、便民惠民、信用增值“三位一体”的移动金融综合服务平台。

其作用是:第一,推动线上线下融合,提升个人客户便利程度。为居民搭建了可信的生活平台,同时大幅提高了居民获得金融服务的可得性和便利性。第二,完善供应链金融,促进商户业务拓展。在商业领域,“社区e银行”为商户提供了全产业链金融服务,扩大客源,简便结算,扩大了融资渠道,利用供应链金融模式,有力促进了产业发展。在农业领域,“社区e银行”为农户搭建了快捷销售平台。城乡周边的中小微农场主、种植户等,通过“社区e银行”的平台,将农副产品、特别是鲜活农产品的销售渠道从农村带到了城市、从线下发展到线上,解决了农产品“买难”和“卖难”的问题,本地优质农产品的知名度也得到明显上升。第三,积累金融大数据,助力农商行提供个性化服务。“社区e银行”自推出以来,积累了规模巨大的交易数据,并实现了交易数据的电子化、可视化。这一大数据资源蕴含巨大财富,未来通过对金融大数据的挖掘开发,有助于农商行为客户开展个性化定制的金融服务。

对银行来说,“社区e银行”促使了银行交易规模快速增长,客户黏性显著提升;通过“社区e银行”,使得农商行系统拓展了新的在线综合性服务平台。它突破了传统社区银行概念,将金融服务与居民生活相融合,服务能力快速增强;促进了主营业务发展,带动存款增长、带动贷款业务、带动中间业务,助推了农信社的转型发展。

对“社区e银行”的探索,我们建议,从政策层面,一是应支持农商行发展互联网金融和电子商务,推动传统业务转型发展。鼓励农商行系统对接“互联网+”战略,依托传统优势,发展与“社区e银行”类似的业务,推动传统金融业务转型升级。二是鼓励“社区e银行”等本地化电子商务平台与大型电商平台合作,实现互补发展。三是加强数据标准制定和开放共享,依托互联网大数据完善征信体系。尽快实现农商行系统大数据的标准化、规范化、可视化,形成稳定的、可比较、可追溯的基础数据体系。建立基于互联网的客户征信体系,完善管理制度和认证规则,鼓励将客户信用评价与其贷款申请挂钩,对于高信用等级的客户简化贷款审批流程,实行优惠利率。强化作为第三方平台的独立性,坚持对商家和客户信用评级体系的客观中立,形成权威的客户信用信息数据库。

从银行转型升级来看,一是进一步完善线上线下体系,形成商业闭环。线上:完善“社区e银行”客户管理系统,实现消费者的精准画像和精准营销。线下:推动线下商户管理向精细化方向发展,完善商户分类,建立商户评级制度。建立可追溯的交易管理系统,打通线上和线下数据关联,实现“社区e银行”线上线下交易、体验、反馈无缝衔接的商业闭环。二是推动数据标准化、电子化。利用大数据资源,加大“社区e银行”后台信息系统标准化建设,依赖大数据管理平台的数据挖掘,实现个性化营销。三是完善激励机制,形成多方共赢格局。通过“免费+增值服务”策略,建立农商行、商户、客户三方互利共赢的激励机制。四是完善农商行治理结构,提升队伍素质。

国务院发展研究中心金融研究所副所长、研究员张丽平——

“社区e银行”模式将是农信社未来发展方向

通过调研,我有一个感受,“社区e银行”这种模式可能是未来银行系统发展的方向,尤其是农信社改制的未来发展方向。

为什么互联网金融在中国可以如火如荼地发展起来?是因为互联网金融已经成为社会资本进入金融领域的通道。现在来看,互联网金融有两个发展模式。一是互联网企业、电商企业、IT企业在发展金融业务。二是传统的金融机构利用互联网来拓展业务。这两种模式,哪个更具有生命力?个人认为是后者。因为互联网金融的核心还是金融,互联网是手段。当看到农商行发展社区银行的时候,我认为他们抓住了关键。

刚开始,我感觉“社区e银行”就是电商+金融。但是,到了安徽亳州,我看到的是“B2B+银行”,即所谓的供应链金融。原来的电商是“B2C+银行”。亳州的行政管理平台建设就是“公共服务+银行”。“社区e银行”使互联网金融的层次多样化了,内涵也更加丰富。“社区e银行”肯定会成为安徽农商行的竞争亮点。

下一个阶段,我认为还有几个值得探讨的问题。

一是如何利用社区银行平台上的数据。数据怎么用、掌握在谁手里、如何加以完善、如何分析、如何完备,这是摆在安徽农商行面前的问题。二是如何更好地服务“三农”经济。我们通过在安徽、贵州、新疆的调研,发现农信社向农商行改制以后,似乎服务“三农”的能力在下降。“社区e银行”解决了“卖难”、“买难”的问题,但还有扶贫的工作要解决。脱离了“三农”,农商行的特色就会减弱。三是如何脱离省域影响的限制。对于省外来说,现在安徽的“社区e银行”还是闭环的。四是如何更好地应对互联网时代的风险。五是要对“社区e银行”进行细分研究。为什么要做好细分?因为每一个地区都有不同的特点,遇到的障碍不一样,这样可以让“社区e银行”模式更加完善。

国务院发展研究中心原副主任、中国发展研究基金会副理事长刘世锦——

农村金融挖掘互联网价值大有可为

互联网金融是一个新生事物,但最近一段时间出现了一点问题。这就要提出一个问题:互联网金融到底有没有前途?与传统金融相比到底有什么优势?怎么样发挥互联网金融的特点,真正找到一条线上、线下相结合的发展路子?解决了这些问题,我相信互联网金融还是有生命力的。

我们在安徽调研发现,互联网金融要解决信用的问题。农信社的那些工作人员,很多人就在村子、镇子里跟各种各样的人打交道,他们对信用状况,心里都有一本账。怎么把这种资源利用起来?互联网金融发展起来了,这么好的资源不用是很可惜的。互联网实际上就是把分散的、碎片化的,实际上存在,但很难利用上的资源给利用起来。

“社区e银行”就是搭建了这样一个互联网平台,线下连着的是离农信社比较近的农村社区,搭建的是基层平台。现在淘宝、京东也在扩展农村市场,肯定也要搭建平台。如果有一个现成的平台比它们的更好,“社区e银行”就可能跟淘宝、京东这样的平台联系起来。不仅是本地的金融机构可以用,全国性的企业都可以用。关键是接口能够接得上,能够满足网络的要求,不需要搞重复建设。

总之,这是一个新的领域,安徽农金对“社区e银行”进行了很多探索。我认为还可以把思路放开一点,“互联网+农村”、“互联网+社区”,要形成价值,把互联网已有的价值和优势挖掘出来,这方面是大有可为的。

在互联网金融异军突起,金融脱媒趋势日益显著的同时,传统银行业内部也表现出越来越激烈的竞争态势。对以服务“三农”、促进农村经济发展和转变农业发展方式为目标的农村信用社来说,面临的挑战则更为严峻。如何应对新常态下的市场竞争,提升农村金融服务水平、促进农金转型发展?已完成了农村信用社改制的安徽省农村商业银行创新推出了“社区e银行”,探索“互联网+”,深化互联网在农村金融和电子商务领域的应用,取得了良好效果。2016年1月16日,来自安徽农信联社、银行业和农村金融研究机构的专家学者在国务院发展研究中心举办研讨会,对这种创新探索进行了专题研究。中国经济时报集纳与会专家学者的观点,供读者参考。

中国人民银行金融市场司副司长、研究员徐忠——

用好大数据分析,将传统金融与高科技真正结合起来

要真正做好互联网金融,还需要将传统金融与高科技真正结合起来,而不是“两张皮”。安徽农金“社区e银行”的模式就将这“两张皮”很好地结合起来。

中国的金融为什么做不好?我们开玩笑说金融本来是高科技行业,而我们把它做成了劳动密集型行业。“社区e银行”的模式真正体现了高科技。不过,“社区e银行”的高科技还只体现在硬件方面,软件方面还没有完全体现出来。比如怎么通过大数据分析信用?进行差别定价?对于不同的客户,要收多少利率?

现在中国大银行的机制还没有转换过来,从电商的角度来看,互联网金融使得银行丧失了网点优势。互联网金融本身是高科技行业,如果不利用大数据分析和“社区e银行”技术,农村信用社就难有优势。

实际上信用圈和商圈跟民间借贷是一样的,在一定范围内有效,不能盲目扩大。一旦扩大,会丧失原来的信用优势。并不是“社区e银行”的覆盖范围越大越好,而应是“小而深、小而精、小而优、小而美”,这应该是它的发展方向。

中央农村工作领导小组办公室一局副巡视员罗丹——

为全国农村信用社体制改革探索发展模式

“社区e银行”的未来发展,一是应关注合理定位和确定目标的问题。在定位上,目前还是要立足农村。事实上,农村本来并不缺钱,关键是怎么把钱留住。如果抽水机没有能力抽水,这些钱就留在农村了。如果我们有能力留住这些钱,其潜力是很大的。

二是借机为下一步的信用社改革创造好的条件。现在的基本状态,农商行、农信社都是“小土豆”,每个省里都有很多的“小土豆”,放在一起是散的,整合起来的竞争力则很强。

从体制上看,“社区e银行”的探索既充分发挥了省联社的整合功能、服务功能、指导功能,把“小土豆”串联起来,上下贯通、横向联合。通过利益机制和行政功能,在省域内形成较强的竞争优势。

下一步的改革,既不能简单整合,又要激发法人的活力,还要壮大资本、业务的实力。如果几个目标都达到,改革就是成功的。通过“社区e银行”,可以借机在理顺体制、转换发展机制方面进行更多的探索,为全国农村信用社的体制改革探索发展模式,形成好的样板。

三是着力打造和发挥社区优势,提升和形成新的价值。要进一步完善网点布局。任何一个银行机构的最大资源就是网点。安徽正处在快速的城镇化过程中,这与信用社的发展有很大关系。已经有的网点不要轻易放弃,在这个过程中抓住机会,适当提高力度,尤其是在新型社区增加网点。

四是突出经营特色,拓展新的发展空间。在差别化经营、综合化经营、垂直化经营、弹性化经营上进行更大的探索。

五是努力争取外部支持。最主要的还是政府。在电商银行的发展过程中,平面化、数量扩张型的电商平台给农村经济带来的影响是复杂的,至少政策方面不能限制它的发展。

“社区e银行”可以提升底层的经济竞争力和效率,竞争是正向的,没有那么多负面的作用。从目前的改革进程来看,推进“供给侧”的结构性改革本来就是基本方向,加强对“社区e银行”这种经济模式的支持是推进“供给侧”改革的重要方面。因为整个金融体系都面临融资结构和需求结构错位的问题,是存在支持的必要性的。除了财税政策以外,还有政府相关业务,比如补贴的发放,最好是随时关注,拿在手上就是拿住了客户。还有一些支农、支小的政策性业务,可以多做一些工作。

中央汇金投资有限责任公司、中国工商银行董事陈剑波——

“社区e银行”是“供给侧”结构性改革的示范案例

“社区e银行”的模式对农村金融和信用社改革具有典型意义。

第一,中央提出“供给侧”结构性改革落地示范,这是一个很好的案例。“供给侧”结构性改革应该包括两个方面,一个是通过市场主体的积极主动创新来满足需求结构变化带来的对新产品、新服务的需求。从“社区e银行”的创新来看,跟这一点是非常符合的。技术创新嫁接到了活跃在基层的银行业机构,这是了不起的事。这让传统的银行业金融机构,特别是中小型的活跃于农村地区的金融机构有了获得新生的希望。

第二,“社区e银行”模式是稳增长政策的落实。现在市场主体的信心确实不足,经济亮点也不是太多。去杠杆、去库存、去产能的措施怎么执行,地方政府面临很大难题。一方面财政增长受到很大影响。另一方面,就业也是一直困扰地方政府的重要难题。怎么通过新的举措让传统企业焕发新的活力,以推动经济增长,这是非常重要的内容。从这个角度出发,市场主体的活跃和技术创新相结合对稳增长具有非常积极的作用。

第三,从银行业经营的角度来看,现在确实面临着严峻的局面。在银行业的经营过程中,无论是监管要求,还是新常态实体经济的结构性转换要求,都面临重大转型。

监管方面,资本管理规则的实施不利于银行支小、支农。因为风险系数高,导致风险权重高,风险资产的峰谷就会提高。监管又对资本充足率有所要求,也给银行存贷汇的经营带来很大问题。

安徽“社区e银行”给中小金融机构在业务结构转型方面摸索出了一个方向。对银行业的业务转型、结构调整,特别是对中小型金融机构来说,可能是战略性的。

第四,对信用社的改革发展是非常好的尝试。目前农村居民的人均纯收入已经达到1500美元左右。从国际经验来看,发展经济学的教科书讲得非常清楚,这是消费结构发生重大转换的时期。实际上各种各样的服务供给,特别是金融服务的供给是滞后的。通过“社区e银行”这样的平台,不仅给经营业务结构转变、未来增长动力机制的转化提供了可能,也为满足县域居民的生活、消费升级提供了可能。

中央汇金投资有限责任公司、中国工商银行董事、研究员汪小亚——

“社区e银行”模式代表了农信社发展方向

我去年做了大型商业银行互联网金融的发展战略调研。四大商业银行现在都在做互联网金融,我们是金融企业做互联网,这是传统银行向现代银行转变的渠道。

互联网在初生阶段真的要赶快上规模,等待是成长不起来的。“社区e银行”刚刚做了一年多,但成效是很显著的,这是一种创新带动转型的很好的模式。

工商银行做互联网金融的时候也在考虑怎么带动工商银行的发展。因为互联网金融的前期投入很大,应该怎么看待它的发展方向,我们总结了几点,一个是存款,一个是贷款,一个是中间业务收入。我觉得首先应该是客户。“社区e银行”的模式不仅可以新增客户,还黏住了客户。不仅带动了注册“社区e银行”的客户,还带动了POS机的刷卡客户,还有网上银行客户、手机银行客户。其次是存款。“社区e银行”吸收的存款,都是沉淀的存款,是最便宜的,也是银行最愿意得到的。这是很好的低成本融资。再次是小微贷款。“社区e银行”发展起来,还可以做一些产业链、供应链贷款。而且,特别好的是,原来的贷款更多是依据担保、抵押,而现在则可以通过流水来做。

从更高的角度来看,我们一直说农村金融没有破题,就是贷款难、贷款贵的问题。而在“社区e银行”,贷款的可获得性增强了,不需要铺网点,这对发展农村金融是特别关键的。开网点的费用很高,而且边缘地区的网点更难覆盖,“社区e银行”对替代网点的作用是很重要的。

“社区e银行”要有很强的生命力,我们还要把握几点。

一是规模。就像北京的滴滴和快车之间的竞争,最开始就是烧钱抢市场。必须要占领市场,与客户之间建立黏性。二是标准化。因为有了这么大的规模和量,标准化可以便于复制推广。三是加快成长。“社区e银行”必须在3-5年内成型,否则将很难有发展。四是考察综合贡献率。不能单个考核盈利能力,要考核它带来的综合效益,比如带来的客户、贷款,这是它生存的依据。五是风险管控机制还要提升。

“社区e银行”这个模式代表了农信社发展的方向,它对“三农”金融知识的教育、提高农村现代金融服务的适应性有很重要的作用,在全国层面上都是有意义的。

中国人民银行货币政策司处长、研究员穆争社——

明确定位、做实平台、前景光明

“社区e银行”的发展,我有三方面的想法。一是发挥优势,前景光明。“社区e银行”首先应该坚持的是可持续发展。作为银行来说,既要承担社会责任,更主要的是通过不断的发展壮大来承担更多的社会责任。我们一般都认为农商行是点多面广,有人缘、地缘和血缘的优势,保证了贷款的贷前调查、贷中审查、贷后检查,可以降低贷款成本。互联网金融与农商行相结合,可以说是如虎添翼。有了互联网金融,有了“社区e银行”,可以集聚更多的大数据。大数据的核心是可以降低对贷款客户的信用评级、对贷款客户信用掌握的成本,也就是可以降低贷前调查的成本。“社区e银行”通过产业链给客户提供金融服务,也可以掌握客户的现金流,可以降低贷后管理的成本。

二是明确定位,合作发展。“社区e银行”增加了客户黏性。“社区e银行”首先具有电商平台的特色。因为很多客户要进入电商平台进行交易,就需要结算,也需要利用农商行的银行卡,这样银行卡上就有沉淀资金,如同吸纳了存款。“社区e银行”实际上是将互联网金融和电商平台结合在一起。不过,按照银监会的相关规定,银行业金融机构有自己的主业,是否适合通过实业利用这一优势?目前阿里巴巴、京东占到电商平台80%的份额,他们也在积极介入农村市场。安徽农商行已经实践了一段时间,在农村建立了坚实的基础,能不能尽快和这些机构进行接洽?农商行应紧密围绕银行业务,通过跟别人合作把主业做精做大。

三是平台做实,协作推进。现在“社区e银行”更多的应用案例是在产出环节,在生产资料的化肥、种子环节,能不能纳入进来?让平台的种类更加宽泛,客户群也更大。商务部、农业部也在推广农村电商。农业部提出的是准备在每个村设立e农信息处,这些将来能不能跟“社区e银行”的平台对接,可以进行尝试。

中国银行业协会副秘书长张芳——

系统整合还需继续发力

安徽农商行的“社区e银行”做得非常好,但对它的发展还存有顾虑。

农信社在全国没有统一的管理机构,各省联社在行业引领、权益维护、业务创新、风险防范等方面都发挥了重要作用。但我们也看到这些整合还有很多任务待完成。我们进行了相关调研,有的是以省为单位,有的是自营,有的是跟第三方合作,有的是参照相关省的经验,大家都希望可以统一起来,建立全国性的平台,这是一种趋势。它可以提高竞争力,提高在全国的竞争优势,但这是一个庞大的工程,包括灾备、EB业务、安全、认证等几个方面都需要统筹完善。

中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构监管部农商处处长陈国汪——

安徽省农村信用社改制的“两前一好”

安徽省农村信用社的改制,表现为“两前一好”。

“两前”一是改革走在全国的前面,是第一家完成全省农村信用社产权改革的省份。安徽省也有可能首先成为首批省联社改革试点的单位。二是创新发展走在全国前面。马鞍山农商行是这个体系中第一家引进德国微贷技术的农商行,跟德国复兴开发银行合作很长时间,比包商银行引进的时间更早。现在新三板挂牌的第一家农村商业银行也是在安徽省,是铜陵农村商业银行。再加上“社区e银行”的推进,这凸显了安徽在改革创新方面走在全国前面。

“一好”是安徽省农商行的总体运行是比较好的。资产、贷款、负债、不良贷款率等指标统统高于全国平均水平,而且大大超越一般水平。

我们也在研究农村商业银行的典型发展,对此提出三点建议。

一是建议安徽省联社把“社区e银行”纳入到全省银行转型发展的战略高度来统筹考虑。

二是银行开展电商服务,要预先考虑物流配送、商品质量等对银行商誉带来的影响。现在来看就是“互联网+电商+金融”。因为是银行的背书,以银行信用支撑商品的营销和交易,一定要做好预案。

三是如果“社区e银行”跟银行系统是合一的,建议一定要分离。银行系统很容易受到来自电商系统的风险波及。

国务院发展研究中心市场经济研究所研究员李布——

“社区e银行”还需做强实体、做宽通道、做大平台

“社区e银行”的模式就是聚焦与“三农”有关的“电子商务+金融服务”。通过在安徽、浙江和江苏等地农信社的调查,我认为还有三个方面需要继续加强。

一是怎么做强实体。电商业务包括生产方和消费方。农信社如何聚焦农业的发展,如何把农村经济的实体做好?还需要继续探索。农信社有自己的优势,其他大行想进入农村,其根扎的能力远远不如农信社。

二是怎么做宽通道。“社区e银行”有很多模式,有解决生产问题的,也有解决城镇的消费问题。产业链做好了,可以把保证安全、绿色的农副产品加载在平台上,这样可以尽可能地增强消费者的黏性。围绕着产业链,也可以进一步向下延伸,把渠道做足。

三是怎么进一步做大平台。安徽省联社应更加有效地把分社联系、整合在一起,一方面可以提升自己的竞争力,另一方面也能够为农信社的改革提供更多经验。

国务院发展研究中心办公厅副处长、副研究员石光——

有效促进金融和实体经济融合

社区银行能够很有效地促进金融和实体经济的融合,例如,从数据可以看出亳州药谷银行跟产业链结合得非常紧密,资产质量特别好。社区银行是破解“融资难、融资贵”的有效尝试。

我刚从云南调研回来,大理也是非常偏远的农村地区。像阿里提到的“千县万村”计划,大平台在跟小县城谈判的过程中,对小县城的利益挤压是很大的,这种模式并不能持续。当地政府还是会选择与信用社进行小而深的合作。大的互联网平台确实有自己的优势,但是否可以结合当地的特色来发展,这还是受到质疑的。

未来社区银行要探索更新的发展理念、发展模式,进一步划清银行、电子商务、物流的职能,进行合理的体制设计,这可以激发最大的大数据优势。