“互联网+”和政策红利真能解救农村金融?

未央网 作者: 申静

2013年,银监会正式实施了《农户贷款管理办法》;2014年,保险业新“国十条”颁布,对农业保险未来的发展方向提出了明确的要求;2015年8月,国务院发布了《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》,困扰农村信贷投放最大因素的农村土地和住房问题有了进一步明确的政策。但是仅靠政策利好,农村金融市场就真能够做好吗?

农村金融市场复杂的原因一定程度上在于产业结构落后

跟进相关的人口普查数据显示,全国人口中,居住在城镇的人口56157万人,占总人口的42.99%;居住在乡村的人口74471万人,占总人口的57.01%。农业人口规模巨大,一定程度上成为了农村生产力难以解放的根源。大量的劳动力集中在有限的土地上,从事农业生产,农业难以实现集中化,规模化。大量的劳动人口被土地束缚难以得到解放。这也一定程度上成为了农村金融市场难以打开的重要原因之一。农业生产难以实现规模效应,降低生产成本,自给自足的小农经济占到的主流,农业产业化严重滞后,导致的直接结果就是大规模金融需求被长期压抑。这就导致农村的金融需求小而分散且将面临更严重的坏账逾期率。仅靠农村金融政策的的利好,很难从根本上改善农村整个金融市场的格局。

农村城镇化建设的完善是农村金融市场的关键

农村城镇化建设的最大利好,就是解放大量的农业人口,把农业人口从农业生产过程中解放出来从事其它产业的生产活动,一方面,可以推动促进农业产业化发展,土地集中化管理,农业产业结构升级。只有当农业生产完成了集中化产业化升级之后,农村的金融需求才能得到很好的释放,同时农业完成产业化升级也一定程度上能够提供更多的优质债权项目,确保放贷机构的权益。另一方面,农村城镇化过程中农业人口被释放之后,同步也会延伸出更多的金融需求,例如,家电;餐饮;消费类的购房;生产类的开设小超市等等。合理的金融需求得以放大,金融服务和农村城镇化建设相辅相成,才能够形成良好的金融市场。

风控难是农村金融发展的最大瓶颈

农村金融服务的难点还是在于风控环节,特别是从事农业生产的金融需求。运用传统的风控手段难以对农业项目进行风险评估。关键点还是农业项目往往受到自然环节的因素影响很大。往往一场冰雹,一场干旱就会导致借款方出现还款难的问题,但是这类型的风险往往不可控。

自然环节的因素自然是不可控的,但是金融服务体系的不健全也一定程度上扩大了自然因素的影响范围。以农业保险为例,目前主要是依靠政策手段在推动农业保险农村市场的普及,普通人往往缺乏这样的意识,所以一旦农业生产过程中出现意外情况,就很容易导致借款人丧失还款能力。

另一方面,缺乏抵押物也是农村金融服务的难点之一,虽然目前政策在推动,农村土地和住房可以作为抵押物,但是依然很难从根本上解决抵押物缺乏的问题。虽然目前土地经营权和住房财产权可以进行抵押,但是这样的抵押物在不同地区受金融机构认可度的差异还是很大的。无法从根本上解决抵押问题,所以目前农村金融市场依然是以信用贷为主。但是,在农村市场做信用贷所面临的困境将远远高于城镇地区,首先是还款能力的问题短期内很难解决;其次就是基础信用数据的缺失。

“互联网+”和政策红利真能解救农村金融市场?

随着互联网金融的兴起,借助互联网的手段,资金能够快速、高效地在全国范围调配,农村金融的似乎看到了一线生机。传统的农村金融服务主要依靠各地的农信社、邮储等传统的金融机构,但是这类型的机构本身在业务覆盖面上还是不足的,难以真正满足农村的金融需求。随着互联网金融的兴起,开始有一批互联网金融企业涉足农村市场,宜农贷、爱财狼、翼农贷等互联网金融企业都是专注于农村金融的市场的。但是,不管是传统的金融机构还是新兴的互联网金融企业,都将面临一个尴尬的问题:农村金融市场本身是无法接受较高的资金成本的,未来平台在盈利能力方面会承受较大的压力。

同时,随着政策红利不断释放,据有关机构测算,农村土地经营权确权市场空间可达280亿元,加上农村宅基地和农地使用权的确权,市场空间有望达到千亿元。这也使得“两权”抵押融资成为农村金融产品创新的一个突破口。

但是,综上所述,农村金融市场的完善,仅靠单一的金融政策是无法彻底解决的,还需要从各个方面提升农业的产业结构。只有实现农业产业化进程,才能够促进农村金融市场的真正释放。