P2P网贷平台该如何坦诚心扉?

未央网 作者: 郭召良

P2P网贷区分线下的一个特点即是资料的透明、公开性,在保护借款人隐私的情况下,如何更好地展示项目、保护投资人利益成为特别是一些二三线平台的重要任务。

笔者观察,二三线平台还是以即时性散标为主,那么如何在短时间的资金募集时间为投资人打消疑虑、提高资金融通交互的目的呢?笔者针对项目展示安全的角度出发,有如下建议。

(1)无论是抵押标、担保标或者信用标,平台一般展示给投资人的资料都应有借款人的基本信息(包括性别、年龄、居住城市、职业、学历、婚姻状况、资产状况等)、身份证件(外地人员提供当地居住证)、借款人征信流水、借款用途、还款来源、借款合同(须有合同章)、平台提供的保障措施以及必要的照片等。

需要注意的是,除抵押标外,很多平台对借款人的还款来源描述不清,有时往往仅用一句话如“个人经营收入”来说明。认真的投资人会产生疑问,那借款人凭什么来证明他有足够的经营收入来偿还呢?文字叙述并不能一带而过、忽视这一疑问的存在,笔者建议尤其是信用标的借款方,个体工商户或公司主体可提供近三个月的收支清单资料,个人则以公司提供的工作证明(含工资确认信息)以及无不良借款资料为准。

(2)车抵是很多平台中意的项目,因在1-3月的借款期限、足值的抵押手续等特点受到投资人的欢迎。但这里面也可能有些需要平台继续完善的地方。

① 二三线城市车抵月息在3分左右,抛去各类费用,一般展示投资收益不宜高过16%,在P2P行业收益普遍下沉的大环境下,适中的收益、优质的项目是取得投资人信任的一个因素。

② 笔者建议照片展示至少有5份,车辆外观照片、行驶证、保险单、注册登记证,最后是借款人与车合影照片。

③ 汽车信息应包括汽车型号、登记日期、行驶里程、耗损程度等。

④ 借款金额一般在市场评估价的60%-80%,特别优质的也不宜超过90%,如技术可实现,应在评估价旁边挂上一个该车的网上评估价链接(估车网、易车二手车等网站都可以提供查询结果的链接),这样更方便投资人查看。

⑤ 车抵分为两种形式,押证不押车、车辆质押,对不押车的标的而言,建议文字叙述中加上“已安装GPS跟踪系统”等信息。

⑥ 如有需要,在“风控审核”项还可酌情添加抵押车辆清单、委托协议书、业务审批表等。

(3)房抵也是一种比较安全的项目,具体出示材料可参考车抵,需要注意的是,房抵额度较大,可出示共同还款人的信息,如配额、父母、子女等。

(4)担保标非常看重担保公司资质,首先应有融资性担保资质,其次应提供担保函、非集中性担保说明,一些平台甚至为避免担保公司集中性担保风险,还专门要求借款人提供一个自然人做连带担保。

随着P2P平台不断发展,除上述传统理财项目外,还有很多债权转让(流转标)、活期宝类分散债权等项目,笔者建议平台在不断创新理财项目同时,应该对项目风控严格把关,并出示有效可信的资料给借款人查看。未来的项目安全度的发展将不仅局限在资料展示本身,投资人监督委员会的建立、电子合同印章的使用等等都会很大程度上提高P2P网贷平台的公信度。

(以上所述应出示的资料,仅为参考建议,且重要信息应打上马赛克。)