解析:为什么互联网保险结构非平衡发展?

未央网 作者: 戴璐

中国保险行业协会在互联网保险行业发展报告中公布,互联网保费收入中,互联网车险占56.4%,为贡献最大的险种,理财险占30.4%,分红型寿险占5.5%,意外健康险占3.6%,普通型寿险占2.5%。

解析:为什么互联网保险结构非平衡发展?

图:互联网保险结构图

首先,来看为什么互联网车险保费收入占比如此之高。一是,因为车辆数目庞大,看看各大城市的上下班高峰期,便深有体会。近年来汽车销量也一直在向上攀升,虽然今年汽车销量较以往出现下滑,面临产能过剩的窘境,但国家对新能源汽车补贴政策以及对新能源车船免征车船税政策的扶持下,低迷的汽车行业也有所好转。未来新能源汽车市场高速增长态势将助力于汽车行业的兴盛。汽车的销量上升,直接拓展了车险的需求。二是,我国车辆的车主已形成通过购买保险来抵抗风险的意识。在我国主流意识实际上并没有形成购买保险来抵御风险,独有车险,消费者是有者强烈的需要,原因在于车辆发生事故的概率相对是较高的,大到车毁人亡,小到划刮碰擦都有可能发生。面对高频风险事件,提前拥有一个保障是明智的选择。三是,开车的年轻人数量在增长,占比在增大,年轻人是网上购物的主力,通过网上购买车险是年轻群体更青睐的选择。数据显示,年龄层在18岁至35岁的网民最热爱网上购物。同时,据中国保险行业协会相关统计,我国保险网上购买群体主要是20岁至39岁,占比保险网民的80%左右,因此年轻驾驶员的增长,也是互联网车险占比居高的原因之一。四是,车险产品结构相对清晰明了,适合在网上销售。用户在网上自己阅读保障条款便可以理解产品,投保流程不复杂,填入车辆以及个人相关信息,即可获得报价,网上支付便可投保。上述四大因素共同推动了互联网车险保费占比到达56.4%。

再来,看理财险稳坐第二的原因。前因是因为个人口袋里的钱越来越多了,可支配的个人财富增加,理财观念的形成,急需找到投资出口。后因是我国社会意识的主流尚未形成购买纯粹的保障保险来防御自己未来可能面临的风险。目前,市场上的用户都不愿意单独购买一个保险来抵御未来不知道什么时候才会发生的风险。所以理财险的出现,正好填补了这个空缺。理财险是理财产品与保险的结合体,具有理财和风险保障双重功能,既满足用户资产的升值,又保障用户未来可能面对的风险。满足市场上客户的不愿单独买保险的需求,有针对性地符合市场需求成为推动这种两种产品搭售形成的理财险广受欢迎的主因。近期银行利率的不断下降,纯粹的理财产品的利率与理财险给予客户的利率相差不远,也使得理财险销售火爆。理财险的产品结构,也是相对较为适合在网上销售的险种。理财险强调的是理财部分,而保障部分相对要求低,所以搭售的保险产品设计简单,消费者容易理解产品内容。有了市场需求,加上简单明了的产品结构,促成理财险占比仅次于车险,占比30.4%。

其次,分红型寿险与普通型寿险到目前为止确实难以在互联网上打开局面,一方面原因在于寿险产品复杂,保费较高,涉及家庭财务的长期规划,需要业务员与客户有深入沟通,详细解释产品,相较其他险种也要求更多后续跟进服务。对于要求简单明了,高速个性化保险产品的互联网,寿险暂时是难以铺开。另一方面原因是在我国,将购买寿险产品列入理财规划的意识尚未形成主流。寿险是一种与我们以人的生死为保险对象的保险,提到生死,会有一定避讳,不吉利的抵触心理。不过,随着新一代逐渐占据市场主要人群,对于寿险的避讳心理逐步减少,购买寿险的意识也可开始逐渐形成。根据瑞士再保险的数据,我国寿险以两位数增长,在全球位于前列。寿险规模扩大,为未来寿险在互联网打开市场奠定坚实基础。但是作为网购用户主力军的年轻人80后、90后,即使有初步的意识认为需要购买保险,也有可能认为自己很年轻,寿险不是目前的最佳选择,这也在一定程度上减少寿险的销量。

最后,意外健康险是指意外险与健康险。意外险主要是航空意外险,意外险实际上增长迅速,因为小额短期的特点,非常适合在网上销售,也颇受欢迎。因为售价相对车险以及寿险要低,所以网络意外险保费规模较小,在互联网保费收入占比低。健康险在产品设计上也是相对简洁,符合网上销售需求,但我们日常工资缴纳的五险一金中涵盖了医疗健康保险,一些公司与单位会团体也为员工购买商业健康险,上述原因在一定程度上缩减了健康险的销售。2015年,针对购买商业健康险个人所得税优惠试点政策的出台,鼓励大众购买适合的商业健康保险,达到进一步筑牢医疗安全保障目标。政策的扶持推动商业健康险的增长,也会推进其在互联网保费中的占比。