传统商业银行的互联网抉择

未央网 作者: 李龙涛

未来银行,总体来说,应当是强化金融服务核心功能,又能提供个性化金融周边服务的平台银行,既在城市遍地开花,注重体验和智能,又要深入农村,广泛开拓农村市场的普惠银行,还应当是流程更加规范、内控更加严密的现代银行。所以,传统银行在向未来银行转型上,要注意以下五点:

一、以金融服务为核心,打造开放、共享的平台银行

怎么打造开放、共享的平台银行,我们可以关注两类银行,一类是像邮政储蓄银行这样的传统商业银行,依托中国邮政集团优势,整合“邮乐网”电商平台、EMS速递物流资源,利用云技术,搭建资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的互联网金融综合服务平台,实现“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”等多领域合作新模式,全力推进互联网金融云平台建设,将传统银行的功能优势与互联网金融的优势结合起来,在业务流程设计、渠道建设、产品服务等方面注入互联网思想,构建综合服务平台。还有一类是如腾讯微众银行,完全在互联网平台上搭建起来的,以互联网为载体的,通过微信、微博等新媒体方式营销和拓展业务的纯平台银行,它们的开放性、共享性更彻底。

二、紧密结合商流、物流、信息流,打造创新、增值的服务银行

建设独具特色的互联网金融产品体系。在新的产品体系中,务必使金融回归服务本质,推动邮银金融与客户的消费场景、体验场景无缝融合,最大限度减小消费者的跨度感、跳跃感,实现客户一站式的平顺化体验。结合商流、物流、信息流,比如蚂蚁金服集团以淘宝、阿里巴巴的商品为金融服务客体,围绕商品流程与支付,开创一系列银行产品;邮政储蓄银行和EMS合作,为快递支付提供金融工具,同时在快递平台展销金融产品;腾讯微众银行也必然会依托微信这一强大的社交工具,通过社交导入大量客户,实现信息流与金融链的无缝对接。

创新、增值的服务银行又体现在:

1.产品创设平台

加强产品创设与组合这一互联网金融核心能力。如客户在邮乐网购买商品,支付款项在未确认收货前享受理财收益;为邮乐网客户提供“网络信用卡”服务,通过大数据收集客户个人信息、财务信息、消费信息等,构建客户的征信档案,为客户在邮乐网消费提供信用额度;甚至还可以通过认证、合作等方式,为邮政金融以外平台的客户提供透支消费功能。还可以尝试提供产品私人定制功能,由客户自主在平台上提供产品需求或DIY产品。同时立足合作共赢,加强跨界融合。积极与银行同业、互联网企业、物流企业开展合作,形成银银合作、银企合作新平台。

2.消费场景平台

开发出最大可能性、最大契合度、最大客户群的消费场景,并配套提供智能化的产品组合。比如消费者通过百度搜索“iPhone 6”,邮储银行可通过付费推广方式,使得邮乐网相关产品展示页面靠前。当客户点击该商品后,商品详情页面同时提供配套的金融支持产品,如消费贷款等;在支付端,优先推荐邮银支付;物流端,邮政配送免费并且精准到小时等。从购买、网络信用融资、网上支付、商品预付款理财、商品配送、用户数据六个层面打造完备的消费闭环。

三、以支付为切入,打造“体验+智能”的智慧银行

要打造智慧型银行,实现线上服务先进化、线下服务智能化,尽快将线下实体网络优势转化为线上电子渠道优势,推动实体银行、虚拟银行“两个银行”并驾齐驱。结合央行当前正在开展的逐步放开“远程开户”工作,智慧银行应当以支付为切入口,以支付换流量,以体验赢客户。

支付业务本身不产生利润,但与场景结合最密切,也是汇聚流量和积累数据的重要手段。余额宝的迅速发展就是基于支付宝平台上积累的巨大流量和用户群体,支付宝的发展又依托于淘宝平台的壮大,是一环扣一环的过程。依托大数据技术,邮储银行打通线上交易服务平台与线下营销服务平台间的交互管道,实现客户的精准定位和客群的差异化服务,形成线下实体银行与线上虚拟银行相辅相成的智慧银行新格局。比如农村经济的季节性很强,收入与支出在时间上不匹配程度很高。同时农村的风俗更多、场景更加丰富,支付业务能够嵌入许多场景中,做出有趣的尝试。在生产期为农户提供小额贷款支持,在收获期,通过邮乐网“产地直送”、“水果生鲜”等版块,销售其农产品,回款在邮储银行托管下偿还贷款本息,并同时获得客户生产、销售、财务等核心数据。在老乡遇到随份子又手头“不方便”时,能否提供小额的“微金融支持”,可小额体现或透支,这样的支付产品有趣、简便、易于推广,能够为互联网金融在农村地区的推广获得流量、用户以及数据等底层基础。

四、拓展农村金融蓝海,打造平等共享的普惠银行

互联网金融的下一片蓝海将出现在农村。中国农村人口众多、市场广阔,同时还是金融覆盖的“半荒地”。这里对资金的需求旺盛,却面临供给不足;对发展的渴望强烈,却出现了经济“空心化”。金融作为实体经济的血管,对农村地区的供血明显不足,服务层次有待提高。中国农村地广人稀的现实使网点的单位成本过高,然而从中国农村的实际情况看,农民对实体网点的依赖要高于城市居民。这就导致了其它金融机构要么面对庞大的网点建设任务,要么要通过“技术换网点”、“资金换网点”等方式,获取这些渠道。因此,在这方面传统银行又具有一定优势。在此基础上,若能在推广时更尊重农民对金融的认识,更强调网点的“体验、交互和农村特色”,就能够发挥这种线上线下互相导流的作用。上了年纪的老乡习惯于存折而不是银行卡,这是一种短时间内难以改变的习惯,互联网金融应该入乡随俗而不是移风易俗,如何使手机应用,完美实现老乡的存贷需求,符合其使用习惯,则是金融服务最后一公里要攻克的难题。

五、重塑制度与流程,打造现代、规范的流程银行

一是加快顶层设计。着眼于银行中长期发展需要,尽快确定互联网金融定位及战略,制定发展规划。探索制定互联网金融业务相关制度及风险管理办法。二是明晰职责。建立相应组织架构。适应互联网时代要求,积极推进扁平化管理,缩小管理层次,提高工作效能。三是重塑流程。以互联网金融为基点重新设计经营理念和业务流程,建立开放、共享的平台机制,通过适应平台化战略的资源配置,提升互联网金融在转型升级中的基础性功能。