前有银行、后有有利网 信贷工厂魔力何在?

未央网 作者: 刘旷

 

临近春节了,今年的P2P领域可谓风雨交加,一方面越来越多优秀的互联网金融平台开始涌现出来,另一方面却源源不断有P2P理财平台倒下去。随着监管细则的不断落地,一时间,P2P理财的安全性成为了最受老百姓关注的焦点,而P2P理财平台们也开始纷纷探索新的模式来为平台的安全保驾护航。

近日,国内知名的老牌互联网金融理财平台有利网的掌门人吴逸然为有利网建起了“消费金融信贷工厂”,主要为针对小额分散的业务,然后把整个业务流程分成不同的部分,交给不同的部门来做。有利网从2012年开始发展起步,眼下距离有利网三周年的纪念日也只有几日的时间,前几日它的交易额也刚刚突破了200亿。那么,有利网为何要在经历了很多业务模式的变化后还是采用了信贷工厂的模式来做小额分散的业务?

事实上,在有利网打造信贷工厂之前,早就有诸多传统银行乐此不疲地实行自己的信贷工厂模式。而从银行们纷纷打造信贷工厂来看,似乎信贷工厂已经成为了传统金融机构们的一个固有模式。

传统银行为何对信贷工厂青睐有加?

从目前传统银行纷纷推出信贷工厂模式来看,他们主要针对的都是小微企业的金融服务,也就是说为了更好地服务于广大的小微企业,他们都通过流水线运作、标准化操作以及专业化分工的信贷工厂模式,以此来提高小微金融服务的效率。诸如民生银行、建设银行、中国银行、工商银行等众多商业银行都对信贷工厂模式是推崇备至,信赖有加。而信贷工厂之所以会在传统银行当中如此流行,原因也是多方面的。

从政府的层面上来说,为了扶持小微企业的发展,政府就要求各个银行金融机构要成立小微企业金融服务专营机构等。也正是在这种背景下,传统银行才开始探索研究适合小微企业融资需求的金融服务模式,将过去传统的“部门银行”信贷体制转变为“流程银行”体制,也就是今天的信贷工厂模式。

从经济发展层面来看,大家都知道,过去传统银行基本上只是服务于大型国有企业以及规模庞大的民营企业,但是随着近年来中小企业的快速发展,他们在整个经济体系中的比重越来越高。如果传统银行还只是继续停留在过去的只服务大型企业上面,必然会让传统银行丧失越来越多的利润来源。

从竞争的角度来看,今天互联网金融的快速兴起已经对传统银行构成了一定的冲击力。过去国内的金融业一直处于垄断的地位,互联网金融的出现激发了整个国内金融市场的活力,而对于几乎所有的互联网金融平台来说,他们主要所针对的客户群体都是小微企业,由于互联网金融平台的资质审核速度快、办事效率高,这就导致大批的小微企业纷纷跑到了互联网金融平台上借贷,从而逼迫着传统银行们不得不加快对小微金融服务的开放与服务。

而从传统银行自身的角度来说,要面对如此众多的小微企业,他们必须要一个效率更高、成本更低、风险更小的服务模式,信贷工厂具备标准化、专业化、流程化、集中化的特点,则很好地帮助传统银行解决了这个难题。故而对于传统银行来说,只要他们开始将金融服务范围扩大到更多的小微企业,信贷工厂模式就会成为他们的主流模式。

有利网为何也要打造信贷工厂

于是很多人又有问题来了,有利网作为一个互联网金融平台,为何也要开始打造信贷工厂模式。其实这个原因很简单,如果说传统银行打造信贷工厂是为了提升服务效率、降低成本为主,那么对于有利网来说,不仅仅只是提升效率降低成本,提升平台自身的风控能力更是其打造信贷工厂的主要原因。

P2P平台的核心竞争力就在于资产端,而非借款端,只有让资产端的投资人获得了稳定安全的增长之后,平台才能实现更稳定快速的发展,而打造信贷工厂模式,正是有利网做稳做实资产端的策略。此外,有利网打造信贷工厂也是基于平台自身的发展适时所推出的服务模式。

经过三年的快速稳定发展,今天的有利网平台交易额已经突破了200亿,另据统计目前有利网已经帮助854789人及56242家小微企业融到了资金。从体量上来说,有利网的日交易规模已经达到了一定的程度,而且这个规模在继续扩大,有利网不得不推出一种新的业务模式来应对平台与日剧增的业务量。而且有利网的业务主要集中在小微理财以及小微借贷领域,这个领域的需求数量是非常庞大的,毕竟传统银行的服务范围难以覆盖到所有用户。

我们很多人也都清楚,要打造信贷工厂,对于专业化的人才和平台的综合实力也是有着极高的要求。事实上,有利网的初始团队就大多来自传统的商业银行等金融机构,同时还有一大批拥有丰富经验的金融人才正在不断加盟有利网。而在过去的三年发展过程中,有利网综合实力不断提升的过程中,也积累了不少的人才,这些都为有利网打造信贷工厂创造了诸多有利条件。

信贷工厂会成为互联网金融主流模式吗?

与传统银行相比,互联网金融平台服务的对象都是以小微企业为主,那么未来会不会有更多的互联网金融平台开始效仿有利网,也都纷纷推出借贷工厂模式?借贷工厂模式会不会成为互联网金融的主流模式?

1、信贷工厂对互联网金融平台而言如一剂良药

先且不说信贷工厂是否适合所有的互联网金融平台,至少对于这些理财平台来说,信贷工厂模式还是具有相当多的优势。

首先,这种模式的建立能够大幅提升整个贷款的审批效率,把不同的事情交给这方面的专业人员和部门来处理,分工明确化。这样能够大幅节省整个审贷过程中的时间,同时也节约了成本,对于贷款用户来说,他们的放款速度也大大提升了。尤其是对于一些业务量比较多的互联网金融平台来说,信贷工厂模式就显得尤为必要了。

其次,信贷工厂模式通过将整个业务流程都进行细分化了之后,然后可以针对每一个细分流程进行业务优化,这样也就能够减少一些不必要的重复动作,提升整个系统化的作业水平,更快速地响应客户需求。最为重要的是,它大大降低了互联网金融平台的服务成本。

最后,通过将整个审核业务流程细分化之后,审核过程也就会更为认真细致,审核所导致的失误也就会越少,这无疑也是降低了平台的风险,提升了平台的安全性。此外,每个细分过程都是由不同的专业人士来负责,专业化服务程度也就更高。

2、信贷工厂并非适合当下所有平台

尽管信贷工厂对于所有的互联网金融平台具有如此众多的优势,并不是所有的互联网金融平台都能够像有利网和传统银行一样采用信贷工厂模式。有利网在推出信贷工厂模式之前,已经打造了一套成熟、严谨的风险控制评估机制,并在理财安全方面积累了相当的优势,正是因为有了前面的积累,才为有利网打造信贷工厂创造了必要条件。

然而,大多数的互联网金融理财平台员工在各个方面的专业水平并不高,人员配备也不是非常合理。当面对信贷工厂分工明确化的细分业务流程时,不但不能体现出团队的专业化,甚至还可能在细分业务过程出现这样那样的差错,反而影响整个系统化的操作,信贷工厂要求任何一个细分化的操作过程都不能出现丝毫差错。

此外,一旦采用这种信贷工厂模式,他们还需要面临来自信贷数量突然激增下的监控难度,一旦平台不具备处理庞大业务量的能力,反而给平台带来很多不必要的麻烦。也就是说,互联网金融理财平台要想采用这种信贷工厂模式,就必须先修炼好自己的内功,否则很可能会适得其反。

总的来说,信贷工厂模式对于整个互联网金融的发展还是具有极大的促进作用的,随着互联网金融洗牌的不断加速,越来越多风控水平较差、实力较弱的平台将会被淘汰,而一些风控水平较优、实力雄厚的平台就会剩下来,信贷工厂模式也就能够适应多数平台。而互联网金融理财平台以针对小微企业服务为主的特性,也无形之中注定了信贷工厂会成为其未来主流发展模式。