一文看懂网络银行和直销银行有什么区别

未央网 作者: 老拙

网络银行

2014年9月底,中国银监会批复同意浙江网商银行、前海微众银行、上海天津金城银行、温州民商银行首批5家民营银行获准筹建。其中,网商银行和微众银行是纯网络银行。

所谓“网络银行”,其实就是没有物理网点,不做现金业务、没有分行、没有柜台,轻资产、平台化,以服务小微企业的为主的纯线上银行。

虽然有银行牌照,具备从事“存、贷、汇”三大业务的资质。然而截止目前,网商银行、微众银行的主要业务还是依托于母公司而开展的纯信用贷款。

网商银行的第一款产品,就是面向阿里电商平台上的卖家和个人创业者推出的信用贷款。阿里巴巴集团的电商平台上大约有1000万卖家,他们都是网商银行的潜在客户。充足的客源,加上蚂蚁金服旗下其他产品的支持,让网商银行发放的“金额小、期限短”的纯信用小贷业务几乎水到渠成。

微众银行的首款产品也是信用贷款——“微粒贷”,目标客户是QQ客户,由QQ钱包根据“白名单”进行定向邀请。据称,该产品上线一个月时间就已放贷将近6个亿。

网络银行的资金运用依靠强大的母公司,而资金来源则不约而同的选择了与传统银行机构合作。其中,微众银行选择了纯粹的中介模式。据悉,微众银行已与华夏银行等银行签署了合作协议,开展包括代售理财产品等多项合作。在其后的的收入结构中,微众银行90%以上的收入将为手续费。

而网商银行,则将自己定位为“自营+平台”,一头连接着个体消费者、小微企业的资金需求,另一头则有一系列传统银行等资金供给方,并已和保险、信托等机构洽谈合作。据悉,网商银行将贷款下限为20万,上限定为500万元,一些小微企业在发展壮大之后,如果超出了网商银行服务的能力范围,网商银行会把这些客户推荐给合作传统银行。

12月25日,央行对外公布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》,正式放开远程开户限制,此举为网络银行的发展注入了一剂强心针。今后,网络银行不仅将可以正式做开户、吸储,还可以建立自己的账户体系,从事以账户体系为基础的“存、贷、汇”三大业务,真正成为一家银行,做到不辜负那张珍贵异常的“银行牌照”。

直销银行

2015年11月18日,中信银行与百度联合宣布,合资开办一间直销银行,拟定名为“百信银行”,该银行是独立的子银行,由中信银行控股。“直销银行”这一名词由此映入大众眼帘。

所谓”直销银行“,其实是相对于有多层分支行经营架构的“分销”式传统银行而言的。它虽然大多由传统银行设立,但基本不设物理网点,不发放实体银行卡,主要通过互联网、移动互联网、电话等工具实现后台处理中心与前端客户直接进行业务指令往来。

总的来说,直销银行打破了传统银行的时间、地域、网址的限制,向用户收取的服务费更加低廉,用户办理理财业务更加便捷。

直销银行兴起于20世纪90年代末的欧美各国。我国的第一家直销银行于2013年9月由北京银行与荷兰ING集团合作推出。

直销银行的目标客户特征以及业务模式,决定了其提供的金融产品不可能满足客户的个性化需求,也就是说,其为客户设计的金融产品基本是标准化的,“简单易懂、门槛低、方便快捷”是其产品的主要特点,产品种类较少,且每类产品中,客户可选择的数量也不多。目前,我国的直销银行主要业务以卖金融产品为主,包括存款类、银行理财、货币基金等,此外还有账户管理、转账汇款支付等基础功能。

直销银行没有物理网点,所以其运营成本较低,但是因为其产品主要是标准化金融产品,而且不能分流母银行客户群体,所以其盈利必须要靠覆盖海量客户来实现。而互联网刚好具备了短期内获取海量客户,利用应用场景导入流量等强项。

综上所述,直销银行的资金来源主要是卖金融产品,但是如果只会卖金融产品,仅有负债业务,那它称不上一个真正意义上的银行,充其量是一个金融产品销售点,或说负债部门。

在资产运用方面,直销银行有两种选择:一是把资金批发出去,比如通过同业业务,或者购买其他金融机构的产品,或者干脆内部定价转让给总行,二是放贷给海量的小客户,后者收益率更高,技术含量也更高。

然而,放款是一门技术活,核心是风险定价。直销银行通过与互联网的高度结合,通过大数据的应用,可以实现风险覆盖,完成风险定价,这或是未来发展的方向。

两者区别

首先,目前国内存在的网络银行,主要是由互联网公司设立,是有“银行牌照”的独立法人而直销银行则是由传统银行主导,大部分以银行事业部形式展开(百信银行将有望成为中国首个独立法人直销银行)。可以说说,网络银行是互联网公司向金融领域的拓展,其占比较大的还是互联网属性,而直销银行则是传统金融机构与互联网联手的结果,还是以金融属性为主。

其次,资金来源方面,目前来看,国内的网络银行主要通过和银行等传统金融机构合作,自己甘当一个“中介渠道”(这种情况或在远程开户正式放开之后有所改观);直销银行也主要是销售标准化的金融产品,可以说是母银行的一个渠道配置,主要任务是通过销售资管产品实现资产出表。

资金运用方面,目前国内网络银行主要是通过母公司资源推出小贷业务,而直销银行也是通过和互联网公司合作做小贷,或将转让给母银行。换另一种说法,两者的任务都是吸收海量低成本负债。

总之,不论是网络银行,还是直销银行,其目的都是通过互联网等手段,打造一个轻资产、海量客户、收益较高的银行模式。