P2P平台做到多大规模算比较合理?

未央网 作者: 多赚理财师

我们在说P2P之前,先要搞清楚P2P本质是什么,P2P的本质是民间借贷,只不过P2P把民间借贷搬到了互联网上。说的直白点,就是你找他借款,他收你利息,如果收的利息比较高,人们就称之为高利贷。

为什么会有民间借贷呢?那是因为有人需要借钱。什么样的人需要借钱,当然是做生意,或者急需资金周转的人。

咱们可以想象一下,如果你借几百块,几千块钱找身边亲戚朋友就能借到,但是如果你借几万,甚至是几十万,上百万的钱,一是身边朋友恐怕没有那么多,二是也没有朋友敢借给你。

那可能有人要说了,借这么多钱,为什么不找银行啊。对啊,银行是专门做存款和贷款的。

一方面,银行有的时候不借给你,或者由于借款手续复杂,借款人等不及。另一方面,即便是银行能贷给你,你要贷10万元,银行只贷给你5万元,也是满足不了借款人需求,这个时候,他们就只能找民间借贷公司,也有人叫小贷公司。

这也是为什么民间借贷公司活的这么好的原因,由于民间借贷相比银行在放款速度上更快,借款额度上更高,这才让很多人选择民间借贷公司。

我们来举个例子,小明从家里到电影院坐公交车只要2元钱,打车却要花费20元,坐公交车可能要花30分钟,但打车却只要10分钟。

道理很简单,公交车有固定路线,无论堵不堵车都得走同一条路,且每个站点都得停车,所以自然就花的时间长。另外,由于乘坐的搭载客人多,价格也自然也就便宜下来。

打车则不同,司机可以抄近路,也可以尽量加快速度,且只拉你一个人,自然乘车体验更舒服,当然需要支付的加钱更高。

其实,公交车就是银行,由于规模大,管理成本高,速度慢,贷款成本低。而的士就是小贷公司,规模小,速度快,贷款成本高。也就是说,银行和小贷公司都各有优劣,可谓是你走你的阳关道,我过我的独木桥,大家都活得很好。

说道这里,有一点可以确定了,民间借贷不会没有的,因为它是银行的补充。那么,民间借贷做到多大规模比较合理?也就是本文我们要讨论的,P2P平台做到多大规模比较合理?(注:这里规模指的是贷款余额,并不是平台的累计交易额)

一般来说20亿左右比较健康,超过50亿,甚至100亿风险较大。

首先说一下,太小了的平台肯定很容易出问题,遇到大的坏账或挤兑都能要人命。但是太大了就会出现银行的那种问题,就是管理成本太高,风控成了问题。

如果是做信用贷款业务,一旦做大了以后,业务员为了业绩什么都能做,比如接同行的坏账单,甚至联合客户一起骗贷,反正对他们来说有业绩就有提成,至于风控他们才懒得管。

如果是做车辆抵押业务,一旦做大了以后,去别的地方开分公司,不仅在办理抵押登记上没有政府关系,另外当地的小贷公司也会瞄准你。比如,看着别人去你那里做了抵押贷款,然后让人去自己那里再做质押,最后你只能跟他们抢车。这种情况下,不扩张做不大,盲目扩张亏本。

如果是做房屋抵押业务,借款人如果本来就有债主,或者通过伪造债主,通过法院起诉借款人,法院就会对房屋进行查封,由于变卖不动产必须进行过户,这种情况下平台就能就借款人抵押的房屋进行变卖和处置。一个债主起诉让房屋冻结一两年,几个,十几个债务起诉,这个房屋抵押借款项目算是没戏了。

如此看来,无论是信用贷还是抵押贷,都有各种坑爹的门道。对于民间借贷公司来说,也只有在一定规模下保持盈利,且能活的好好的,而一旦做大了以后,就很可能被人钻空子,且风控管理变得越来越难,最后死在这个大规模上。