从波峰到谷底 P2P行业还会“更坏”吗?

未央网 作者: 朱明春

去年e租宝的事件爆发之后,普通老百姓对P2P到了谈虎色变的境地。行业从一个波峰迅速跌入谷底,速度已经可以媲美股票了。

行业努力7年才获认可 却被一个e租宝拉回谷底

5年前我创办网贷之家的时候,那会行业还没有一个标准的名字,银监会还称呼这个行业叫“人人贷”,起初同身边的人介绍我是做什么的时候,我说是做一种网络投资,就是把钱通过一个网络平台投给借款人,然后获取收益,到月底就能收到本金和利息,身边的人听我这么一介绍,他们真的笑出了声音,想象下把钱通过互联网借给一个完全不认识的,然后还能赚取比较高的收益,这种事情在11年的时候说出来,不是骗子还能是什么?不要说借给完全不知道的人,即便借给身边的朋友,都还有不还钱的。是的,那会说出来谁会相信呢?

2011年我们从事这个行业的时候,可谓举步维艰,很难让其他的人明白我们到底是做什么的,很多时候都被误解我们在网上骗钱,还有亲近的朋友劝我早点收手,我很多时候都沉默以对。经过3年的发展,到2014年时,P2P行业迎来了风口,很多人开始主动关注和请教,参加的每一场关于互联网金融或者P2P的论坛几乎都是爆满,我自己也成了很多论坛上的坐上宾。2014年的年底到2015年年初,P2P行业处在VC机构的在大风口上,获得风险投资的消息一波一波的被报道,估值和融资金额也是一波一波的涨,同时很多大机构也开始涉足P2P行业,大家开玩笑说,如果一个集团公司没有一个P2P平台,都不好意思说自己是一个集团公司。

那会行业可谓蒸蒸日上,兴旺发达。P2P行业带着一顶创新行业的光环,从业者在外都是一种颠覆者的形象出现在大众视野里,互联网金融是一顶光环、一个高大上的事业。

5年的时间里,行业内聚集了一批优秀的创业者,他们用实际行动树立了行业的形象,这个普惠金融的形象来之不易,是几十万从业者勤勤恳恳的劳动成果,在行业没有法律准则的前提下,大多数规范的、认真做事的创业者们如临大敌、如履薄冰,小心翼翼地帮忙在银行借不到钱的人解决资金问题,同时帮忙小额的投资人解决理财问题。从2007年中国第一家P2P平台拍拍贷上线算起,到2014年行业获得社会上普遍认可为止,我们从业者足足花了7年的时间,才让P2P行业在创业的领域里可以扬眉吐气,做到无需跟外面的人过多解释我们是做什么的。那时如果你连P2P都不知道,我们是不屑去解释的,甚至还会回复一个“你无知”的表情。

然而,去年年底e租宝被查处之后,行业一下跌入冰点。春节过年回老家,很多人都反馈他们回去跟朋友聊天,一聊做P2P的,对方就会说,P2P知道,那个e租宝嘛,就是骗人投资的那种。现在P2P已经被外界的人与e租宝划等号了。今天给行业之外的老百姓做行业介绍时,似乎又回到了5年前的情景。

我们又要重新开始跟外界的人不厌其烦的解释“什么才是P2P”、“e租宝不是P2P”、“P2P不是骗人的”,它的本质是普惠金融。今天是行业的一个谷底,我们需要花很多时间去修复行业的形象,去跟更多的人做宣导和解释,就像5年前一样,我们要赢得不了解P2P行业的普通老百姓的信任,或者让他们知道规范的P2P和诈骗的区别,我们需要继续用行动来为借款人、投资人服务。我想以后行业不会比现在的名声更差了,因为我想象不到今后还会出现假借P2P之名可以骗到全国这么多老百姓钱财的恶意事件。现在是谷底,以后的努力都是在让行业反弹往上扬。

P2P不算“高大上” 但也决不是龌龊不堪

外界的渲染让老百姓对于事物的印象都容易走极端:要么就非常好,有央视做广告的,教授做专家的,一定是安全的;要么就是非常差,全盘否定,就像股票一样,一下千股涨停,一下千股跌停。如果静下心来认真的看我们这个行业,他既不像外面吹捧的那样,要革银行的命,要取代银行;也不能偏颇地归纳P2P就是骗子;这两个观点都是走极端。P2P既不是那么高大上,也不是龌龊不堪,它其实就是起到是一个现在传统金融机构对一部分没有服务到的人群的市场空白进行补充的作用。

从网贷之家统计的数据显示,行业的交易量和参与人数一直都在稳步上升,行业的利率也在不断走低,趋于理性。行业其实没有一下就超越银行,抑或一下交易量就跌到零,它一直都在按照自己的节奏和速度缓慢成长。原来在行业的形象很“高大上”的时间段里,很多vc机构都有布局P2P企业,但是行业也并没有一下交易量就破多少倍;而现在虽然P2P名气不是很好,也没有说交易量就跌到原来一半了。事实是行业还在稳步向前发展,原因很简单,有巨大的市场需求,有一批兢兢业业的行业从业者在实实在在干着为小微企业放贷款的事情,他们并没有去欺骗投资人、去私自挥霍投资人的钱,他们真正为促进中国的小微经济发展做着各自的努力。

我很认可我们行业的许多创业者,他们非常勤奋努力、勇敢敏锐,确实在实践着对社会有意义的事情,虽然他们肩上担负着创业失败带来的身败名裂,甚至是牢狱之灾的思想重担,但是他们一直都在认真履行着一个创业者的责任。行业早期没有相应的监管,让很多滥竽充数的、怀有不良目的的人涌进了这个行业,为行业带来了很多负面的信息,用一些虚假的、高回报的手段扰乱市场,最终给投资人、行业都带来了伤害,也给那些想在行业实实在在做事的从业者带来了影响。完全没有监管的情况下,给大家的不是更多自由,而是更多的阻碍。

P2P真的做不过银行?经济寒冬期才见真章

对于行业具体的现实意义,根据我自己的研究、实践,我有自己的观点。

很多人经常提一个观点,说现在连银行都不赚钱,P2P怎么赚钱,P2P难道还能做过银行?这种推论是谬论。

中国的银行不是全开放式的,银行不赚钱并不代表其他的放贷公司也不赚钱。中国的商业银行其实不太具备什么核心竞争力,风控不是其核心竞争力,吸储的利率低也不是核心竞争力。我们的商业银行赚钱不是依靠风控或者利率,也不是人才、品牌,银行赚钱只跟一个东西有直接关系,就是我们的经济大环境。我们经济环境好的时候,大家都赚钱;经济环境不好的情况,大家也都不赚钱;如果在大家都赚钱的时候,你也赚钱,说明不了太多水平;如果大家都亏钱或者都不赚钱的时候,你还能继续赚钱,那才叫有核心竞争力。经济寒冬期,恰恰是考验企业核心竞争力的时候。

假设下,我们的经济持续恶化,不是6.9%的增长,而是1%的增长,我们现在的商业银行还有能赚钱的吗?还有能扛过寒冬的吗?真正核心力是经济寒冬才能考验出来的,所以对比银行根本说明不了问题。在经济下行的时候,我们P2P企业有盈利的吗?据我所知,有好多小一点的P2P企业都有盈利,还有一些做小额信贷的都在盈利,他们为推动中国个人消费做了贡献。

要把规范的P2P引入传统金融服务不到的地方

我鼓励一些4、5线城市引进规范的P2P企业,为当地的中小微企业、个体工商户、农民贷款,P2P企业其实就是这些小微企业的输血机。引进一家规范的P2P企业,就相当地方上有一个微型的央行,每天在发放贷款。央行给商业银行释放流动性,但是我们的商业银行在匹配资金的时候,没有做到市场化运作,并没有把资金都配给市场上最有效率的企业。

一个能够持续盈利的小微企业或者个体户,说明他是真正为用户提供了优质的服务,用户才会买单,那这个小微企业或者个体户才是真正具备市场竞争力的。让这部分企业获得贷款,提升他们的竞争力,扩大他们的服务覆盖面,这才是促进经济良性发展的方向。私营企业主贷款一定是理性的,因为他们不会被调离到其他的岗位,除非是骗贷或者是补窟窿的,只要监督好借款用途是投资企业发展中去的,风险极小,是真正带动企业的发展,同时也能为消费者提供更好的服务,拉动经济发展。

把规范的P2P企业引入传统金融机构服务不到的地方,这是我一直以来提倡的观点。

对于地方地府来说,几乎没有坏处,钱来自全国的投资人,用处是自己当地的企业,企业发展的好税收也是给当地,就业也是解决当地的,而风险又是P2P企业和投资者来承担,地方政府只要监管好其规范性就可以了,一石多鸟促经济发展的策略。小地方的商业银行是抽血机,而不是输血机,所以不要寄予希望。

帮忙有市场的小微民营企业、个体工商户,还有帮忙我们的农民致富,谁能够为这些人服务,只能是P2P企业了。