免费转账能让银行保住阵地吗?

未央网 作者: maomaobear

日前,工农中建交五大国有银行联合表示,将对客户通过手机银行办理的境内人民币转账汇款免收手续费,对客户5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款免收手续费,以降低客户的费用支出。

过去,银行不仅跨行转账,异地转账收费,连银行卡的跨行提取,查询也要收费。如今却主动搞起来手机银行免费有何意图呢?它们能够达到目的吗?

一、互联网竞争下的防守

银行开始转账免费并不是从今天开始的,招商银行则早在2015年9月就宣布该行网上银行本行及跨行同城、异地转账全部免费。据中国电子银行网统计,截至去年12月26日,已经有70家银行开启网银、手机银行普惠政策。

这次工农中建交五大行协调行动,同一动作不过是大趋势下的顺势而为。至于银行免费的原因,则是马云在2008年所说的“如果银行不改变,我们就改变银行”。

马云做电商淘宝和阿里巴巴,电商发货与收货的延时需要一个信用和支付的工具,于是马云搞出来支付宝解决延时支付的问题,然后因为人们的消费需求,打通了支付宝与网络银行的通道,完成了支付工具的第一步。

随着淘宝每年的业务量翻倍增长,支付宝也越来越普及,而随着智能手机的普及,移动端的支付宝被开发了出来,人们可以越来越方便的在网银和支付宝之间流通资金。支付宝实际上获得了大量的沉淀资金,这就有了银行的雏形。

2013年底,马云突然把支付宝与货币基金联系了起来,搞出来余额宝,而且按天计息可以随时提现,等于一个利息高数倍的活期存款。这样一来,就在短期内引发了银行的存款搬家。大量的银行存款被吸收进入了余额宝。

随着支付宝的APP不断改版,开始覆盖所有消费领域,电商购物,线下支付,O2O消费,充话费,交水电费……,银行的功能几乎完全被替代。

银行转账收费,大家就在支付宝,微信支付内转账。对银行来说等于资金在体外流通各种代收费业务全部丢掉。银行最重要的存贷款业务也被蚕食。

用户把钱放到支付宝里面,然后做各种理财,各种投资,发放小额贷款,银行存款被搬家,贷款业务被争夺。所以银行着急了。

在这种情况下,小银行率先采取免费政策,最后五大行也不得不跟进,试图用手机银行转账免费把用户吸引回来,不让转账业务发生在银行之外,让银行无法控制,这不仅有利益的因素,对于监控也有重要意义。

二、高频打低频,免费无意义

我们要看到,虽然支付宝免费转账很有吸引力,但是免费绝不是支付宝的核心竞争力,支付宝之所以能够存在,是因为人们要在电商买东西。

而银行的手机银行仅仅是手机银行,用户用手机银行查看余额,转账是实用频率很低的应用,大部分用户甚至不会去安装手机银行,而更愿意去ATM或者柜台。

支付宝支付是一个高频应用,电商购物,超市购物,O2O消费……,几乎每天都可以用到。而银行类似的高频应用是借记卡或者信用卡的刷卡,而非手机银行。

用户根本不会为了转账免费这个因素去安装手机银行,已经有了支付宝,财付通,百度钱包,用户还是会继续用这些支付工具,有转账需求还是用这些工具来转,银行的手机银行转账免费没有什么吸引力。高频打低频,银行没有机会。

所以,虽然五大行宣布手机银行转账免费,看似做了一个防守动作,但是这个动作本身起不到什么效果。

三、银行需要学习更多,做更多

银行如果想要与互联网支付工具竞争,就要做更多。

互联网企业是怎么普及APP的,银行要学,要把当年发信用卡的劲头拿来普及APP。

支付宝以电商交易起家,百度钱包准备以O2O交易为基础,银行同样也得有自己交易平台,类似于工行E购这类东西,利用银行的信用搞正品销售。

此外,银行还得把自己的高频应用利用起来,让用户能够手机银行的APP做移动支付,而且不能一个银行一个APP,用户是怕麻烦的。

总之,银行需要用互联网的思维,才能与来势汹汹的互联网支付去竞争,仅仅靠一个转账免费就像逆袭,那是不可能的。

银行还需要学习更多,做更多。