宜人贷线上模式10倍增长背后的秘密

未央网 作者: 徐富记

新年伊始,备受关注的中国互联网金融海外上市第一股宜人贷迎来绝地翻盘,据24日收盘消息,宜人贷在本周首个交易日单日涨幅就达15.21%,并且相较2月12日的最低点3.35美元已经上涨超过65%,自上市以后迎来最大规模反弹。

宜人贷的线上模式一直备受关注,这也是获得资本市场认可根本,那么,这家2014年才成为独立公司的主体,线上模式是如何实现10倍增长速度?

线上10倍增速

作为宜信公司旗下在线P2P网贷平台宜人贷,成立于2012年,2014年底,宜信为宜人贷业务独立申请创建公司主体。据数据显示,该公司在2015年9月30日结束的本年度前9个月中,净营收为1.38亿美元。自2012年公司成立至2015年9月30日,借贷总额达14亿美元。

从业务模式上,宜人贷主要通过互联网、移动互联网和大数据技术,为城市白领人群提供个人信用借款和理财咨询服务,简而言之,作为中间信息服务平台,借款人通过宜人贷平台申请借款,宜人贷通过审核,发起借款标的,投资人投资借款标的,借款人按期向投资人还款,宜人贷作为中间平台收取平台服务费用。

分拆开来,也即P2P网贷平台的资金端(理财)和资产端(借款),相关数据显示,截止2015年6月30日,宜人贷历史累计成交量达到10亿美金,同比2014年LENDING CLUB的历史成交量为50亿美金。

其中,在2015年上半年,借款端交易费同比增长2395%,达12326.1万美元,投资端服务费同比14年上半年更是狂涨8085%,达384.7万美元。

单看资产端的增长数据,2013年,宜人贷借款端的数据为2.58亿,2014年增长到22亿,2015年上半年增长至37亿。

其中,借款端的数据分为线上和线下的渠道,线下渠道主要是来自宜信传统线下模式,线上的渠道则为宜人贷线上的极速申请。

线上申请从2014年发力,增速同样惊人,2014年相对2013年的增长率接近十倍(896,003/98,512),2015年上半年同比增长也是近十倍(1,189,978/121,833))

自己“造血”

能够获得每年10倍的增速,这也正是宜人贷和其他P2P网贷平台核心的区别。

和其他的网贷平台不同,宜人贷的线上模式全部是在线上完成,也就是说当客户申请借款时,直接通过宜人贷APP或者网站,直接点击申请,在申请过程也是线上填写资料,授权等,最后直接在线上获得授信额度。

相比业内其他的P2P网贷平台,线上端,对平台而言,要么是融资获客端(主要是发布理财标,让投资人在线上完成投资),这一端的主要意义在于获得投资人的投资。

但在资产端,目前业界P2P平台玩法主要有三种,一种是资产本身不是平台提供,而是由其他平台,比如线下小贷公司,担保公司,典当公司等提供借款标的,平台作为一层或形式或保证金层面的风控。

第二种形式则是资产来自于平台,但并不在线上完成,而之线上只作为获客渠道,比如让用户提交电话号码,填写基本资料等,再通过电话等将客户约到线下,在线下进行审核,面签等流程。

对于第二种形式,线上的入口只是作为诸多网贷平台获客的线索,并没有通过线上的流程让用户完整地完成申请,并能给出准确额度,所以,对于这种网贷平台,则更多依赖线下的诸如门店之类,并非完整的互联网金融服务。

相比之下,宜人贷在线上的模式则较为纯粹,用户只需要在线上填写资料,提交授权,就可以在分分钟获得准确授信额。

线上的数据从哪里来

那么,宜人贷的线上资产端的申请每年能保持10倍速度的增长,背后则必然离不开庞大的数据来源。

据宜信方面负责人介绍,宜信的数据源颇为丰富,其中的数据来源于三个方面,一是宜信自己的数据。宜信有将近9年的数据积累;二是来自合作伙伴的数据,这些合作伙伴既包括线上的,也包括线下的企业;三是用户授权访问的数据。这3类数据将通过特定的算法模型转化为信用评估数据。

获得这部分数据之后,宜人贷在数据处理方面很重要的工作之一是做数据的清洗,数据去噪除了技术手段要高,机器学习的能力较为重要,来,还有一个关键的方面,就是要用多个数据源去交叉验证。在技术不完全能解决的情况下,就要线上线下相结合,进行验证。

通过大量的数据维度,对金融风控、反欺诈、贷中贷后的监控,将会形成知识的图谱,这部分图谱和用户画像、风控模型将从根本上保障了宜人贷线上10分钟极速借款模式的实现。