互联网金融:探索打通普惠金融“最后一公里”

道口贷

互联网金融的价值在何处?

在经历高速发展以及政策的调整之后,这一本质性的问题更具探讨性。

“2013年以后,随着智能手机和移动互联网的普及,互联网金融,尤其是P2P得到迅猛发展。”道口贷CEO罗川认为,互联网金融自产生以来,就被寄予厚望。其中,弥补普惠金融空白,也是近两年来呼声越来越高的发展方向。

今年的政府工作报告中指出,2016年将“规范发展互联网金融,大力发展普惠金融和绿色金融”。

一直以来,金融在支持小微、“三农”等方面,都存在着“最后一公里”梗阻,需要加大力度打通。

普惠金融需要的是什么?京东金融副总裁金麟告诉记者:“一是要考虑居民作为资金提供方,能够享受哪些普惠措施,二是作为资金的需求方,怎样获得更低成本、更高效率的金融服务。”

而这些,实际上恰恰是互联网金融能够弥补传统金融不足的地方。通过互联网技术的支持,金融服务在成本、收益、风控方面达到一定程度上的平衡。近年来,像蚂蚁金服、京东金融等互联网金融企业的介入,使得“金融下乡”、“金融助小”等方面成为可能。移动互联网技术的切入,更是打破了地域限制。

金麟表示,互联网金融,尤其是以互联网技术为基础的金融科技公司,对普惠金融的推动具有天然的优势。在他看来,金融科技公司一方面可以利用互联网基础设施边际成本趋近于零的模式,充分挖掘“长尾”需求,更优质地服务更多人群;另一方面,互联网的运营模式更加贴近用户,企业能够通过与用户的强互动更好地创新产品以及创新模式;加之互联网地运营模式能够积累更多的有效大数据,帮助企业能够区别不同用户的需求,创设不同的场景,进行更好的用户管理以及为用户提供更有价值的服务。

而罗川也从P2P领域具体谈到,P2P模式最大程度地减少了中间环节,使资源的配置更为高效,给借贷的双方都带来便利,是帮助中国实现普惠金融的一种非常有效的方式。

这也是为什么从地方到中央,多次强调发展互联网金融。

以开放的姿态鼓励创新,探索金融发展新模式。2016年中央一号文件——《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》指出,推动金融资源更多向农村倾斜,加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系,发展农村普惠金融,降低融资成本,全面激活农村金融服务链条。同时,中央一号文件首提互联网金融,表示将引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。

业内普遍认为,互联网金融的下一片“蓝海”在农村。中国农村人口数约为6.19亿,占总人口的45.2%,如果能抓住市场的需求,对行业本身也是极大的促进。

此前,阿里巴巴旗下的网商银行,针对农户推出了信贷产品“旺农贷”。2014年10月,阿里巴巴还启动千县万村计划,希望可以在3到5年内投资100亿元,建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站,覆盖全国六分之一的农村地区。

电商、支付、融资,互联网金融正在不断发展延伸,以更多的方式填补普惠金融空缺之处。当然,也还有更多的模式可以探索。

金麟认为,优化,是未来互联网金融在普惠方向的关键词,包括各个企业数据层面的合作、联合风控能力的建设、大数据精准服务用户能力的提升、技术服务能力的优化和进一步降低信息不对称等。百度金融相关负责人也告诉记者,从地区上来看,对于三四线城市以及农村的覆盖率还有待进一步加强;从细分领域来看,包括教育、医疗、旅游、购房、购车等众多消费领域还可以进一步拓展;从信息上来看,对于个人征信的放开将有助于互联网公司更好地评估用户并提供更加精准的金融产品。

“打通普惠金融‘最后一里路’,还需要进一步加强与金融机构的合作。”金麟表示。

本文源自金融时报,作者张末东