一文看懂消费金融与小额贷款

未央网

近年来,消费金融行业呈现爆发式发展,或将有大量银行系统的消费类金融公司成立。目前有15家消费金融公司获得了银监会颁发的消费金融牌照,今年以来就有3家消费金融公司成立,2家由银行主导。小额贷款公司也呈现快速发展趋势,那么这两者有什么区别呢?

一、什么是小额贷款公司、什么是消费金融公司?

小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额,分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

二、二者的区别是什么?

最大的区别是小额贷款公司不是金融机构,由各地政府的金融办监管。消费金融公司属非银行金融机构。归央行和银监会监管,另外金融机构可以享受同行业拆借,可以纳入央行征信系统等优待政策。服务对象方面,小额贷款服务于个人、个体户、中小企业,消费金融公司服务于居民个人。业务用途方面,小额贷款给客户的钱可以大都用于生产经营,按说是可以做个人消费贷款的,但央行不向他们开放征信系统,做这个没有优势,难以把控风险,故而从事者很少。消费金融公司向个人提供无抵押无担保的贷款,客户可以把钱用于装修、旅游、教育等消费活动,不得用于生产经营及投资活动。

表1:消费金融公司与小额贷款公司主要区别

一文看懂消费金融与小额贷款数据来源:盐商金融研究院

图1:小额贷款公司和消费金融公司数量

一文看懂消费金融与小额贷款

数据来源:盐商金融研究院

三、消费金融公司可以做小额贷款的业务吗?

消费金融公司虽然是非银行金融机构,但是由于受到管理办法的限制,故而并不能从事小额贷款公司的一般小额贷款业务。

各地小额贷款管理办法没有规定限制小额贷款公司不可以做个人耐用品消费信贷业务,原则上是可以做消费金融公司的业务。但个人耐用品消费信贷业务的盈利模式主要是依靠完善的信用体系来提高业务速度和质量,规模化的发展是盈利的基础。而小额贷款公司的经营范围一般都限制在所注册的区(县)内,央行不向他们开放征信系统,做这个没有优势,难以把控风险,不适合规模化发展。故而小额贷款公司从事消费金融业务的很少。