Guevara:P2P模式购买车险

未央网 作者: 戴璐

Guevara 于2013年开始筹备,2014年6月正式上线,英国一家P2P保险模式的保险公司,公司主营保险产品为车险。Guevara从2014年6月30日正式上线到7月1日,获得了超过10万英镑的车险收入。

P2P保险运营模式

用户先注册成为网站用户,下一步即添加好友,形成理赔小组。以小组的模式进行投保,小组的组建通过添加自己认识的好友或者由公司根据信息匹配同类型的用户,小组人员不能少于10人。用户一般以Guevara提供的为期一年的车险进行投保,缴纳的保费会分为两部分,一部分用来购买保险,剩余部分自动形成保险理赔资金池(Pool Contribution)。保费两部分的比例缴纳是根据小组人数来确定,小组人数越多,缴纳购买保险的比例会更低,进入保险理赔资金池的部分增加。一旦小组中出现车险理赔事件,首先使用保险理赔资金池(Pool Contribution)进行赔付,如果遇到赔付额超过保险理赔资金池金额,那么超出部分使用在传统保险公司购买的保险进行赔付。

Guevara:P2P模式购买车险

图:保费比例数据表

Guevara与Friendsurance的运营模式本质没有大区别,区别在于Guevara的主营保险产品为车险,Friendsurance的保险产品为家庭财产保险,个人责任险以及法律支出保险。其次,Guevara没有返现,保险理赔金是直接转为下一年的保费抵扣额。举例说明: 第一年小组中用户缴纳的车险保费为500英镑,小组扣除交付Guevara的购买保险的费用后,保险理赔资金池的总金额为4500英镑,假设第一年该小组车险理赔金额是1500英镑,那么保险理赔资金池的期末剩余金额是4500-1500=3000英镑。第二年该小组成员除了缴纳购买传统保费费用后,只需将保险理赔资金池的金额重新补回4500英镑即可。

小组投保模式,创新风险控制

通过小组模式,一方面可以淘汰问题客户,另一方面鼓励用户改变不良驾驶习惯,实现风险控制。如果投保用户具有不良的驾驶行为习惯,那么该用户面临的车险索赔频率相对其他人要高,理赔额度要大。在初期,小组中用户之间还不是充分了解,所以小组会接纳具有高出险率的用户。待用户之间熟悉度不断增加后,上述具有不良驾驶习惯的用户就有可能无法加入小组进行投保,也就失去了获得保费优惠的权利,从平台上淘汰出局。无法加入小组后,用户会被迫转向其他保险公司进行投保。当然上述具有高风险的用户,也有可能不被平台淘汰,即该用户认识自己不当的驾驶行为,进而改变自己不良的驾驶行为习惯,提高安全驾驶意识,降低出险率,减少导致整个小组第二年的保额不能享受优惠折扣的事件发生,也就减少用户被小组淘汰出局的可能。用户在面临来自小组中其他用户的压力时,会主动规范自己的行为,所以Guevara公司通过小组模式实现了风险控制的创新。

此外,公司提供灵活的分组机制,报价也可依据实际情况进行调整。客户可根据自己的意愿换组,如果出现了搬家、换车等情况也可申请重新报价。通过品牌、车型等分组,有利于小组成员之间互相交流,互相激励。来自Guevara公司的一个实际案例,平台上有一个小组中用户都是保时捷爱好者,组员之间会互相分享汽车保养心得、驾驶技巧、驾驶习惯等等,且该小组在过去几年都没有出现大额的理赔情况。