抛弃P2P,保险在互联网金融领域还有哪些合作?

未央网 作者: 唐艳红

开放的竞争环境为众安保险此类坐拥互联网资源的创新型保险公司提供的完善自身产品内在竞争力的动力,同时也使其他传统保险公司开展互联网保险业务提供了更多渠道和可能。各个保险公司纷纷与各个领域的“互联网+”企业开展合作,开展适应互联网生态环境的全新保险业务。

具体而言,保险主要在互联网金融、物联网、互联网电商等领域与相关企业展开合作,达成战略合作伙伴关系或者在在某一特定业务方向上进行合作创设出全新的互联网保险产品。这些全新的产品中不乏成功的案例;同时也有部分还处于浅层次的合作,合作瓶颈有待进一步突破;还有某些产品随着行业态势变化,中途夭折,例如近些天屡屡被叫停的P2P保险。今天我们主要探讨除P2P领域之外,保险在其他两个互联网金融领域的创新,包括互联网支付领域和众筹领域。

抛弃P2P,保险在互联网金融领域还有哪些合作?

保险在互联网支付领域的创新

根据人行金融稳定小组2014年发布的《中国金融稳定报告》定义,狭义的互联网金融包括互联网支付、P2P网贷、众筹融资等典型业态。目前,保险行业在这些业态的全新产品创新基本都已经起步。

支付手段是传统金融的基础设施,互联网支付亦是互联网金融的基础设施。互联网支付技术的发展将助力互联网金融乃至整个“互联网+”生态环境的长足发展。但是在目前的技术水平下,网络支付也存在不少安全隐患。银行卡盗刷、网银账户被盗用、第三方支付账户被窃取等现象时有发生。除众安保险外,不少传统险企瞄准这一市场针对互联网支付安全问题创设了一系列全新保险产品。

早在2013年8月,平安产险就推出“个人账户资金损失保险”保障支付宝用户下银行卡、网银、第三方账户因盗刷造成的资金损失,按照缴纳保费的额度不同可以提供2-50万不等的保额。2014年4月,华泰财险和京东金融合作推出“个人账户安全保障保险”,保护京东金融用户个人名下所有的银行卡、网银、第三方账户因盗刷造成的损失;腾讯旗下的理财通也与人保财险达成协议,保障其支付账户安全。通过技术手段的进步保障账户和支付过程免受病毒及恶意软件、钓鱼网站的入侵是支付安全问题的最终解决方案,但技术的发展需要时间的积累,不可能一蹴而就。在这期间保险作为一种增信手段能够有效护航互联网支付的健康发展。

保险联姻众筹

互联网众筹是互联网金融领域的另一只新秀,保险和众筹联姻的代表性案例为2014年由Asurvest为Indiegogo设计的项目跳票险。

Indiegogo成立于2008年,总部位于旧金山,是创立较早的众筹平台之一,在美国互联网众筹领域的地位仅次于Kickstarter。该平台共支持美元、加大拿元、欧元、英磅、澳元5种货币;英、法、德、西班牙4种语言。支持全球各行各业的筹资业务,比如电影、音乐、艺术、小企业、游戏、甚至慈善事业。当创业者有一个好的想法却苦于没有资金时,就可以通过众筹网站向支持他计划的人们募集资金。而创业者也会承诺当产品或者计划实现后,首先向支持他的人们做出回馈。Indiegogo出过不少明星案例:比如前诺基亚Meego团队为其准备发布的Jolla平板筹集资金,原本计划用3周的时间筹资38万美元,结果在24小时之内就轻松筹资80万美元。

Indiegogo上的项目囊括各行各业,筹资者的创意天马行空,其中而不乏诈骗行为。当项目失败或者筹资者不能按约定的时间返还收益的时候称之为“跳票”。和美国众筹网站的老大哥Kickstarter相比。虽然两个网站在项目数量上相差无几,甚至Indiegogo上出现的项目数量还要多于Kickstarter。但由于项目筛选机制和回报规则的不同,

Indiegogo的项目整体质量远不及后者,相比后者40%多的项目成功率,不到10%的项目成功率让Indiegogo显得不够稳重。因为这意味着超过90%的投资者在这个网站上的投资都打了水漂。造成这种差异的原因主要是因为Indiegogo 没有所谓的“all or nothing”规定,也就是说项目拥有者可以选择在未达到预期目标的情况下利用获得的钱继续进行其计划,但是所有承诺给支持者的酬谢或奖励必须得百分之百兑现,这种被称为“flexible project”。并且在项目筛选机制上,Kickstarter封闭、挑剔,而Indiegogo则几乎来着不惧。

为了解决由于项目跳票率高带来的投资者信任问题,Indiegogo在2014年底开始测试它的保险项目。

提出这个想法的是一个初创公司Asurvest,Asurvest创始人表示收集了1万多份众筹项目的完整信息和交易信息,并运用统计学对这些信息(例如创业者的年龄、性别、在社交媒体上的数据等)进行分析,设计出一套“风险引擎”以对平台上的众筹项目进行项目风险分析,预测项目的“跳票”率,从而设计出保费金额。

这种保险方式为一些相对保守的投资者提供了一种避险工具,但是,将风险转移到保险产品上,这样很容易引发网站在审核项目时不作为的道德风险。另外,数据显示80%的众筹投资者仅支持过一个项目,投资者在网站上投资可能完全出于对某一特定产品的热情,他们是否愿意为几百元的投资支付十几元的保费还有待时间的检验。

从某种意义上看,众筹项目保险和众安保险等保险公司推出的“退货运费险”以及“P2P网站保险”有某些相似,是保险在互联网众筹这个互联网衍生出的全新生态环境下创新的一种保险形式。

为规避P2P行业风险牵扯到保险公司自身信用,前段时间P2P保险纷纷被叫停。那么,在支付领域和众筹领域的这些保险产品最终将面临何种命运,尚需时间证明!