互联网银行2.0:典型案例与思考

未央网 作者: 廖理 钱婧

随着互联网金融的发展,全球相关的科技、金融领域正在发生着迅速而深刻的变化。科技与金融相结合的创新商业模式,在互联网银行领域的发展可谓方兴未艾。腾讯系的微众银行、阿里系的浙江网商银行借鉴欧美发展成熟的直营银行模式,刚刚开始深耕中国市场,以美国的数字银行为代表的数字银行又已经悄然发展壮大,掀起了互联网银行2.0的新浪潮。从欧美的最佳商业实践来看,互联网银行领域已经开始由以直营银行为代表的1.0模式,逐渐向以数字银行为代表的2.0模式纵深。

互联网银行1.0一般是指直营银行或直销银行,是指不通过传统柜台和营业网点, 而早期通过信件、电话、邮件、自动柜员机(ATM),后来通过互联网或终端传送的服务。其主要特点是:没有营业网点,关键是用独立的法人资格独立经营,而不是作为大银行的独立部门存在; 由于效率较高、比较简单,所以推送的金融产品相对不是那么个性化;目标人群都是对利率比较敏感、自己愿意上网挑选判断的人群;快捷、高效,基于互联网来运作。

互联网银行2.0是在1.0的基础上,在移动手机端纵深发展而来的一种互联网银行的新模式。互联网银行2.0在欧美等发达地区又被称为数字银行(Digital Bank)或者移动银行(Mobile Bank),这是一种基于移动手机应用(APP)远程实现银行服务、金融与科技(Fintech)结合的一种新型银行。值得注意的是,这类银行普遍没有独立的银行牌照,而是选择与传统银行合作开展业务,客户的存款享受与合作银行相同的存款保险保障。互联网银行2.0类似于业务完全与银行联通的、附在银行体系之外提供创新技术服务、提高用户体验的外包金融科技公司。

以下,是全球范围内各国典型的互联网银行2.0代表企业及其合作银行。

互联网银行2.0的主要特点

● 无柜台网点,无实体柜台网点,完全基于移动手机端,远程提供所有银行服务

开户、旧卡到期申请新卡、销卡手机APP均可实现。开户时,客户只须在手机APP里上传身份证件或者驾照照片,并通过APP填写几项个人基本信息,系统后台审批通过后即完成远程开户;销户时,只须APP点击销户申请,客户自行剪卡即可(远程开户、识别身份)。

​● 金融科技企业+合作银行模式

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互联网银行2.0绝大多数属于金融科技企业,自身没有银行牌照,但通过与传统银行合作,借助合作银行的银行牌照身份,2.0银行的客户同样可以享受存款保险的保障。采用这样的合作模式,金融科技企业可以借助传统银行长期建立的品牌、客户基础和社会公信力,这对初创型的科技企业获得客户信任有巨大的支持作用。反过来,传统银行由于监管规定,其创新业务的开展并不像金融科技企业那样自由,所以传统银行与金融科技企业合作,也为传统银行的业务扩展提供很大的空间。更重要的是,申请银行牌照在世界各国都面临严格的监管,对企业的资本金、流动性、风险控制、资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等指标均有明确的规定。初创型的金融科技企业要想获得银行牌照,需要投资的资金成本以及未来面临的监管太大,因而与传统银行合作实现优势互补,成为一种普遍的运营模式。

● 免费地寄出借记卡( V I S A 或Mastercard),存款享受存款保险的保障,无最低存款要求

● 7×24小时客服服务,手机APP、电话随时可以联系客服解决客户诉求

● 支票拍照即可存款

客户手动填好支票的金额等信息,并签名(客户全名);点APP主页里“存入支票”选项的摄像头标识。进入拍照模式后,将拍摄镜头对准支票的正面和背面进行拍照(保证支票4个边角均被拍摄进入照片),待APP读取支票信息后,客户APP的账户会自动显示刚才支票存入的金额,实现了客户随时随地存款的诉求,免去了去柜台或寻找ATM机才能存款的限制(远程存款)。

● ATM机取款免费,APP有智能搜索附近ATM机功能。Digital Bank客户在所有合作的ATM机取款均免收手续费,且手机APP提供客户所在地附近ATM机的地图搜索功能,自动生成由近到远的附近ATM机列表功能。

● 合作超市收银台可以存取现金。Digital Bank与大型超市合作,客户在超市收银台处,用收款机刷一下银行卡(或者扫码器扫描手机APP条形码),再将现金交给收银员,客户APP账户里会马上增加相应刚刚存入的现金金额。

● 手机实现免费转账。客户只需要在APP里输入收款人的电子邮箱或手机号码,收款人即可实时收到转账,且该项服务免费;向其他银行账户转账,也免收所有费用(不含外币)。转账成功后,收款人会收到相应的短信通知。

实时记录每笔消费、消费进行归类(按交通、通讯、食品、服装等大项,进行归类分析),智能理财和预算功能(部分数字银行有此功能)。

4家最具特点的银行案例

我们在全球范围内筛选出最具特点的4家数字银行,逐一介绍互联网银行2.0的业务特点和服务模式。

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