网贷平台无法盈利到底该怪谁?

未央网 作者: 罗浩杰

虽然网贷行业目前仍处在监管观察期,行业问诊与洗牌也还没有进入深水期,然而行业的发展前景是光明、可期的,这已经十分明晰了。

可以看到,行业监管也在加速推动。担负行业自律管理的中国互金协会已经成立,其关于行业信息披露规范与行业标准制定等等一系列动作,都让我们感觉到监管将很快到来。这将有利于整个行业规范、健康发展,树立良好的行业生态环境,推动行业竞争有序化、市场化。

监管到来之后,行业不良竞争将会大大减少,由此而带给网贷企业的重负也将得到释放。网贷企业也将开始从最初过度重视外在包装,转变下沉到重视自身建设来。尤其是优质资产端开发能力与风控能力这两个核心,必将会被网贷企业所重视。

毕竟,互联网金融的本质还是金融。网贷行业因为可以解决中小企业融资难融资贵的这个痛点,其有着广泛的市场需求。有数据显示,全国中小微企业每年对GDP的贡献占比60%,出口贸易占比68%,解决就业占比83%,可见中小微企业对国家经济的发展非常重要,然而占比99%的中小微企业“融资难,融资贵”问题依然突出。

有需求,就有市场,当然也就意味着“有利可盈”了。现如今国家也高度重视互联网金融发展,支持鼓励的力度一再加码。其甚至被寄予推动我国金融市场化,倒逼传统金融改革,推动普惠金融建设的多重厚望。由此可见,网贷行业实现盈利是件迟早的事。

这就不难怪,网贷企业为什么会被包括A股上市公司、风投等资本主动抛出橄榄枝。毋容置疑,它们是看到了网贷行业巨大的长期投资潜力。

既然实现盈利对于网贷企业不是件难事,那为什么目前网贷平台却在普遍亏损呢?

不能脱离互联网思维这个制高点

有人总结了互联网思维的精髓:1、用户思维;2、简约思维;3、极致思维;4、迭代思维;5、流量思维;6、社会化思维;7、大数据思维;8、平台思维;9、跨界思维。

而在笔者看来,简单地说,互联网思维无非就是“专注产品与服务的极致”+“优秀的社会化媒体营销”。

网贷行业,其就是互联网+金融创新而形成的新业态、新事物。其天生就具有浓郁的互联网属性。因此,其必然也离不开互联网思维,毕竟这是其赖以生存和发展的基础。

网贷行业从2007年进入我国之后,一开始虽然被普遍唱衰,发展的步伐走得异常艰难。在早些年的很长一段时间,其一直也都是“默默无闻”的。然而,随着“互联网+”大潮袭来之后,尤其是2013年以后,网贷开始被越来越多的人所关注、所接受,其发展速度明显加快,甚至大有爆发之势。

数据显示,2013年的成交额由2012年的212亿增长到1058亿。而2013年网贷平台数也由2012年的200家增长到800家,截至2015年12月底,网贷行业运营平台达到了2595家,相比2014年底增长了1020家,绝对增量超过去年再创历史新高。然而,表面的繁荣却暗藏着风险和隐忧。随着监管的收紧,网贷行业逐渐步入正轨,在“洗牌期”中,跑路、提现困难的平台也逐渐增多。

截止2016年3月底,问题平台累计达到1523个,这也间接说明,平台如果忽视了对“产品与服务的极致”的专注,只是大肆在营销上下功夫,那么沉重的营销成本真的会压垮一个初生平台。曾经有网贷平台砸重金做广告,少则百万、千万,多则上亿,这已经远远高于平台所赚的利润。最终效果怎么样,大家有目共睹。

所谓高度决定出路,在如今瞬息万变的互联网时代,互联网思维就是网贷的制高点,是网贷企业在未来得以飞得更高的“羽翼”。互联网思维,就是要网贷平台“专注产品与服务的极致”,在此基础之上也专注于“优秀的社会化媒体营销”。两者,不能厚此薄彼。

抓住平台定位与产品模式两大核心

网贷企业的定位与产品模式很混乱,从最近网贷行业被监管层叫停的股票配资、私募拆分、首付贷等就得到充分印证。

证监会公告[2015]19号指出任何机构和个人不得出借自己的证券账户,不得借用他人证券账户买卖证券。禁止账户持有人通过证券账户下设子账户、分账户、虚拟账户等方式违规进行证券交易。

网贷平台的配资模式就是平台为配资人提供账户的模式进行业务运转,而这显然是违规的。此外,股票配资还存在平台的道德风险、配资人的操盘风险、弱势行情的穿仓风险等多重风险因素。

同样的,私募拆分、首付贷也涉嫌违规和存在多重风险。私募基金设有“私募基金合格投资人”标准规定。网贷行业的私募拆分模式,明显就不符合此规定,而且其还存在投资风险、信息不透明、涉嫌资金池三类风险。而首付贷,网贷首付贷款资质就存在疑问,而且首付贷产品还会增加金融风险和房地产市场风险。

当然,这仅仅只是网贷行业长期蛮长累积起来的定位不明晰、产品模式混乱的“冰山一角”。现如今仍有平台处在哪里有钱赚,就往哪里削尖了脑袋钻的阶段。

互联网金融发展的创新值得鼓励,但是不能脚踩监管的红线,拿平台的未来作为赌注。可见预见的是,网贷行业未来必将会越来越公平化、阳光化、透明化、专业化。所谓的专业化,也就是指网贷行业在细分领域会分得越来越精、越来越细,平台与特定的细分产业的结合也会越来越密切,甚至有可能会最终走向融合。也只有这样,才能保证平台在未来靠实力说话的竞争当中更有优势。

而决定一个网贷企业专业与否,关键就看其定位与产品模式。也就是说,网贷企业的定位与产品模式将成为决定网贷平台盈利与否的两大核心。

而在笔者看来,垂直化细分化发展就是网贷平台,尤其是占行业大多数的中小平台解决平台定位不清与产品模式缺乏可持续盈利的一把钥匙。