P2P线下业务的正确打开方式

未央网 作者: Roshan先生

最近又一家百亿级别的线下理财平台因涉嫌违法已被公安机关立案侦查,关于线下理财的监管问题被很多P2P行业大佬关注着,去年出台的监管暂行办法要求除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外,网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。多家P2P平台关闭了线下门店,最近也有几家平台开始大力发展线下门店,P2P平台究竟该如何解读监管要求的线下问题。

P2P真的不能做线下?

网贷平台基于业务的特点和风控需要,设立线下门店是可行的,因为监管办法要求P2P平台可以开展抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节。所以车贷、房贷等资产端具有抵押物的P2P平台,对线下门店的依赖性较大。这些平台的线下门店往往涉及到贷前借款人和抵押物审核、贷中跟踪管理、贷后逾期管理等风控环节,是做好平台风险控制,保持业务健康发展的重要依据。

禁止资金端而不是资产端

因为之前有报道P2P平台关闭的是线下理财门店,而不是线下借款门店。虽然部分网贷平台线下理财门店被自查关闭,并不意味着网贷平台所有线下门店均被禁止。P2P最大车贷平台的CEO就表示,监管办法说的不得线下开展业务指的是资金端,而不是资产端。因为P2P平台需要通过线下门店来完成“信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要的经营环节”的必要工作,所以P2P平台的线下资产端并不存在直接的政策风险。中国征信体制不完善的环境下,很多业务的审贷工作必须通过线下去做,尤其是较大额度的借款项目,所以能够理解有些平台会去扩充线下资产端门店。

线下理财门店的风险

专注线下理财门店的P2P平台普遍存在信息不透明和投资风险不可控的问题。2015年以来很多线下财富公司陆续曝出非法集资、诈骗、无法兑付等问题,为线下理财投资人敲响了警钟。根据不完全统计,2015年一年线下理财总涉案投资金额超过1000亿元,影响恶劣的e租宝和大大集团都算此类线下理财公司,打着P2P平台的幌子,玩着线下理财的手段,达到非法集资的目的。随着互联网金融“爆炸式”增长,一些线下财富公司的非法集资活动借机以“互联网金融创新”之名行欺诈之实,给互联网金融、P2P网贷行业发展带来了极大的负面影响。然而,P2P网贷和所谓的线下财富公司是没有关系的,完全是两类公司。

年后线下理财公司频频出现兑付和违法调查问题,也为急需健康稳定发展的P2P行业敲响了警钟,如何更好规划线下业务才是合规发展,怎么开展理财业务才算合法经营,P2P平台似乎还需要做很多。