保险+互联网的三个发展阶段

未央网 作者: 杨梦莹

相较于移动支付、众筹、P2P等互联网金融模式,互联网保险更像个安静的小孩,在互联网接触程度的比较上,保险行业一直被戏称为“最后的沉睡者”。实际上这个沉睡者有着巨大的开拓空间,随着现代经济社会的发展,现代人的压力与日俱增,对安全感的需求越来越旺盛,在拥有一定经济基础的情况下,人们乐于购买保险减少恐慌和不安。

近年来,我国保险业总保费呈稳步增长的态势,2014年为2万亿,2015年增至2.5万亿;保险深度为3.59%,同比增长0.41个百分点;保险密度增长迅速,同比增长19.44%,虽然与发达国家相比仍然有较大差距,但这些数据无不显示出我国保险业发展势头猛,发展空间大。传统保险业面临传统渠道增速趋缓、销售成本上升的市场现状,互联网开放性、平等性、交互性等特征与保险业一拍即合,保险业经历与互联网不断摸索、磨合的三个阶段后,取得了一定成果,2015年上半年互联网保费规模为816亿元,同比增长了157.4%,截至2015年下半年,已经有超过65%的传统保险公司触网,笔者在此梳理了保险+互联网的三个发展阶段。

一切都是未知的1997

对于中国保险信息网来说,它绝不会想到那一张投保意向书会被载入保险业史册,那是一张首次在网上投保的意向书,昭示着保险和互联网开始亲密接触。1997年,中国第一家保险网站中国保险信息网在北京成立,当天促成了我国网上投保的第一单,2000年其正式更名为中国保险网,主要为行业组织、政府机关、普通老百姓提供保险资讯、资讯等服务,搭建保险行业有关的论坛和社区,甚至为保险公司提供人才招聘的渠道,行业信息上网是保险迈入互联网的第一步。

方兴未艾的2000

世界上第二个千禧年的到来,保险业也没闲着,各大保险公司开始尝试把互联网作为新型的销售和服务渠道,把保险业务拓展到互联网上。

2000年,泰康人寿的网站泰康在线上线,作为国内第一家由寿险公司投资建设的保险电子商务平台,泰康在线利用互联网实现了保单设计、投保、核保、缴费、后续服务的全过程网络化。去年,泰康在线获得互联网保险经营牌照,入局互联网保险,打破了众安在线一家独大的局面,紧随移动互联网的发展推出了移动App和微信投保服务。除意外险、健康险等常规险种外,泰康在线还推出了少儿险、女性险、养老险等针对特定人群的保险产品。2015年其保费收入达780.73亿元,在保险公司中排名第8位。

传统保险公司建立了在线商城,第三方保险中介网站也来分互联网保险的一杯羹,慧泽网是其中的典型代表。慧泽网成立于2006年,联合了中国人寿、新华保险、友邦保险等64家保险公司,为用户提供投保交易、风险评估、理赔协助、问答咨询等一站式保险综合服务,险种涵盖旅游险、意外险、健康险和人寿险等。其曾获得赛富基金的A轮融资,今年3月获得由万融时代资本、创东方和拉卡拉等投资的2亿元B轮融资。

各大BAT巨头在众筹、理财、移动支付、股票等金融领域纷纷布局,保险自然也不能落下,传统保险公司借助电商平台导流大量电商用户,电商平台借助保险公司拓展自己的金融业务,双方互惠互利条件下诞生了电商的保险频道。

2013年8月,苏宁保险销售公司成立,苏宁云商出资9000万元,之后获得了国内电商行业首张保险代理牌照。苏宁多了个保险频道,可以代理销售保险产品,收取保费,勘察、理赔相关保险业务的损失。苏宁有车险、意外险、养老险等常规险种,还有母婴险、家电延保、小微保、旧机保、果粉险等特色险种。苏宁的老对手京东同样在互联网保险棋局中布下一子,同年8家保险公司入驻京东,其中有太平洋、平安、中国人寿等,京东上线险种中较特别的是针对海淘的海淘交易保障险。

电商巨头可以利用平台的数据积累推出细分保险业务,但其打造的金融生态圈十分庞大,细分到保险领域时稍有些心有余而力不足,与专注保险的电商平台相比,苏宁、京东上的险种未免过于单一。

向专业进击的2013

2013年,互联网保险牌照千呼万唤始出来,第一家专业互联网保险公司众安在线成立,其上线之初就获多方瞩目,原因在于众安在线的三大股东——腾讯、阿里巴巴和中国平安。如果只把互联网当做卖保险的渠道,众安在线的出生毫不稀奇,三大股东合作也毫无意义,众安在线的特别之处是把腾讯的海量用户、社交关系,阿里的电子商务交易额和中国平安的综合产品能力综合起来,针对互联网用户打造特色产品,在互联网上完成保险销售到理赔的整个过程。

众安保险确实不负众望,截至2016年02月29日,众安保险累计服务客户数量超过3.86亿,保单数量超过39.77亿,在2015年双十一创造了2亿张保单、1.28亿保费的记录。在产品设计上,众安突破了传统财险的设计,险种深入人们的日常生活中,包括银行卡盗刷资金损失险、途虎轮台险、个人法律费用补偿险等。2015年4月获中金、摩根士丹利、惠理基金的90亿人民币,估值估值为640亿人民币。

2015年7月,中国保监会推进易安、安心、泰康在线等三家公司互联网保险试点工作,互联网保险即将迎来行业革新,面临机遇的同时也面临挑战,传统保险公司在深度挖掘数据上存在困难,借助电商平台又难以与客户形成良性互动,还可能存在信息泄露问题。如果不及时创新,缺乏创新能力的产品不能留住用户,互联网保险可能重走代理旧路,这一场互联网保险界的变革仍要小心前进,慢慢突破。