从互联网金融兴起看“蚂蚁”与“大象”之争

未央网 作者: 李达山

随着互联网、移动互联的兴起,以“蚂蚁金服”为代表的新兴互联网金融,向以工行为代表的“大象”等传统金融发起挑战。

互联网金融以高效共享、平等自由、信任尊重、点对点、网格化的共享互联理念,降低了金融成本、扩大了金融边界,重新定义了金融。我们先简单分析一下新兴互联网金融与传统金融的不同:

首先,从业务工作重心来看,新兴互联网金融更看中线上,传统金融更看中线下。在业务量占比上,“蚂蚁金服”为代表的新兴互联网金融存贷款业务几乎百分之百都是线上业务。而目前国内的传统金融线上交易占比并不高,但是有些重视互联网金融的银行如“招商银行”线上业务占比达到百分之九十以上。

其次,从目标客户来看,新兴互联网金融更看中的是草根,属于“长尾”客户。而传统金融更看中“二八定律”里的百分之二十的优质客户。这一点从各自的品牌名称就可以看出。一边是新兴互联网金融更具平民化、“屌丝味”的“蚂蚁金服”、“微众银行”,一边是“中国工商银行”、“中国建设银行”等传统银行的金字招牌、掷地有声。

最后,从经营范围来看,互联网金融往往突破地域的限制、突破“金融边界”的限制,如“支付宝”、“微信钱包”吸收的是全国各地客户的存款,“网上众筹”则突破了“金融边界”。而传统金融往往由于政策的限制,只能吸取和放贷银监会规定的区域内的客户存贷款,有些业务由于监管规定只能分业经营。

比较而言,新兴互联网金融因为其特点,具有以下优势:

1、低成本。

新兴互联网金融没有传统银行众多人员和网点成本负担,同时充分利用了互联网跨地域、无边界、海量信息、海量用户的优势,因而成本较低。据报道,传统银行单笔信贷成本在2000元左右,而阿里小贷单笔信贷成本只有2.3元,是传统银行银行的千分之一。

2、亲民性。

新兴互联网金融更加注重客户网上操作的客户体验和感受,其设计的金融产品较传统金融往往更加简易、便捷、更加亲民。如“余额宝”的界面设计非常亲民,每日的利息收入简捷直观,就深受大量网名客户的喜爱。

3、创新性。

新兴互联网金融更加注重“小步快跑、快速更迭”。2013年6月“余额宝”上线,短短18天就吸引了250万用户,转入的金额高达66亿元。“微信红包”的推出赚足了全国人民的眼球。“网上众筹”等新型金融创新产品也同样吸引了大量客户。

但是,传统银行也具有新兴互联网金融所没有的优势:

1、 安全性。

传统银行在制度上全面,监管到位,技术上也成熟,对操作性风险、信用风险、市场风险等风险防范更加成熟稳健。相反新兴互联网金融监管较为薄弱,制度缺失,风险防范能力经验不足。这点从大批P2P公司的倒闭就可以看出。

2、专业化。

传统银行培养了大量专业化金融人才,提供的金融服务也更加全面、更加专业。传统银行除了存贷款业务外,还提供现金、理财、结算、国际业务、保理、贴现等全方位的金融服务。而新兴互联网金融可能更加偏重于互联网技术和大数据分析。

3、个性化。

虽然淘宝等基于数据分析提供个性化、精准化服务,但是由于人员和空间的限制,新兴互联网金融还是难以满足不同消费者的个性化需求。相反,传统银行有着人员和网点的优势,可以满足特别是高端客户的个性化金融需求。目前传统银行通过发展“水泥加鼠标” 模式,更加具有O2O的优势。

新兴互联网金融与传统金融除了相互竞争,还相互合作、相互融合。如阿里与民生银行的战略合作、兴业银行与百度的异业联盟,都是相互取长补短、互通有无。

随着利率市场化、人民币国际化、资本市场对外开放以及移动互联兴起,我国的金融生态环境将发生翻天覆地的变化。银行的重心也从产品、流程和物理位置转向了随时随地满足消费者金融需求的能力。在这场巨变中,是“蚂蚁”借助互联网的翅膀“自由翱翔”,还是“大象”踩准互联网的节奏“翩翩起舞”,一场精彩的金融大战即将揭幕,让我们拭目以待。