银行业的“优步时刻”是否已经到来?

未央网 作者: 徐漪清

随着智能手机和各种移动设备的普及,从根本上改变了人们与银行间的互动方式。根据花旗银行最新的GPS报告显示,银行即将迎来他们的“自动化拐点”,于此而来的将极有可能是最高达30%的裁员。

对于这一现象,很多人把它称之为“Uber Moment”即“优步时刻”,意旨互联网金融将像Uber改变出租业一样改变传统银行业。当然传统银行的存在有其不可或缺的价值,互联网金融的出现也不可能从根本上动摇传统银行的地位,特别是在这过程中银行自身也在不断的进行着技术与模式的革新。银行的“优步时刻”实际上是一种对银行实体网点的去中介化而非银行本身。更确切的说它代表了银行与客户之间交流的主要渠道向移动端的转移。而银行实体网点尽管在减少但仍然扮演了重要角色。

银行实体网点的数量在不同地区呈现不同的势态

尽管我们可以预见总体上银行的实体网点在未来的十年里必然会逐渐减少,但在各个地区其数量将会呈现不同的势态。发达市场和新兴市场之间的差距将会逐渐减小,新兴市场中的银行实体网点数仍然会持续的增加。对于发达的美国和欧洲市场来说,商业银行可能已经面临一个拐点。北欧和荷兰的银行已经相比于最高峰时期减少了50%的实体网点,美国虽然延后了这一趋势,但是由于移动互联网的发展、互联网金融企业的竞争以及萧条的市场形势,实体网点也面临大幅度的减少。

银行业的“优步时刻”是否已经到来?

图1 各地区平均每100个成人拥有的商业银行实体网点数量

银行雇员数量呈下降趋势

实体网点未来的作用可能更多的体现在提供建议和咨询。而大部分的实体网点和人工在未来也将被自动化取代,从而减少成本。现阶段银行裁员基本保持在每年2%左右,金融危机高峰时期可能达到11%-13%。可以预期在接下来的十年,银行将会继续减少约30%的员工。

银行业的“优步时刻”是否已经到来?

图2 银行全职雇员数量呈下降趋势(单位:百万)

在自动化和数字化的催生下,银行正处于一个拐点上。由于实体网点的减少,与之相关的一线交易人员也必然会随之减少。根据Financial Times的研究分析显示,2015年已经有大约100000个银行职位被缩减,相当于美国和欧洲包括汇丰、摩根士丹利、渣打银行、苏格兰皇家银行和瑞士信贷等在内的11家银行约10%的员工人数。当然这一数字并不完全是受到技术的影响,在当下它只占到很小的一部分,更多的仍然是因为银行不断增长的监管压力和持续低迷的利率的影响。

银行并未做出过多的担心

根据Autonomous Research最新的报告显示,华尔街并没有对这样的情况表现过多的担忧。很大一部分原因是一些大银行通常会选择收购那些互联网金融的相关企业。

银行业的“优步时刻”是否已经到来?

图3 对互联网金融企业的总体观点

在对120位金融业专家的统计中显示,只有9%的人认为互联网金融会成为传统银行的“优步时刻”,而在2015年的12月这一数字为14%。对于传统银行而言,他们拥有大量的长期客户,这是互联网金融企业无法与之竞争的。高额的客户获取成本和日益紧缩的风险投资使得不少只有单一业务的互联网金融企业最终倒向传统银行。

银行与互联网金融企业在未来将实现更多的合作

正如前文提到的,获得客户的成本是巨大的,相对而言,开发新的产品就简单很多。由于大部分的客户资源仍然掌握在传统银行的手中,互联网金融企业想要持续发展的更好方式则是与这些银行合作。虽然传统银行对于创新的反应速度可能略慢与互联网金融企业,但是凭借其客户资源,最终他们仍旧会占领大部分的市场而并不会被轻易的淘汰。

所以对于这些银行来说,互联网金融企业对于他们其实是一个很好的补充。很多知名大银行已经开始与一些互联网金融企业合作,开拓自己的新业务领域。比如在2015年12月摩根大通银行就开始了与向中小企业提供小额贷款的在线平台On Deck Capital的合作。今年,摩根大通银行也与近期互联网金融大热的区块链领域公司Digital Asset Holdings合作推出了一个试行项目。

尽管很多互联网企业的业务都在挑战着传统银行,但是他们越来越明白他们无法完全脱离传统银行单独获得成功。传统银行对这些互联网金融企业也抱有更为开放的态度,可以相信,在未来这两者之间我们有可能看到的是更多的合作而并非单纯的竞争。