互联网金融的创新与风控 向左转还是向右转

未央网 作者: 李达山

2015年,e租宝事件闹的沸沸扬扬,今年庞然大物中晋又轰然倒塌。互联网金融创新让人耳目一新、大放异彩的同时,其安全性却着实让人担忧。

对于政府来说,该如何监管?是鼓励创新,适度监管?还是考虑安全,一棒打死?

对于互联网金融企业来说,要如何发展?是积极创新,博取眼球?还是注重安全,稳步发展?

对于消费者来说,应如何选择?是追求潮流、追求高收益?还是安全第一,固步保守?

创新与风控,该向左转还是向右转?

一、 从政府层面看

2015年7月18日,“一行三会”、网信办、公安部等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,《指导意见》按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求,提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施。同时《指导意见》按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则,确立了互联网金融主要业态的监管职责分工,落实了监管责任,明确了业务边界。

深一步解析《指导意见》可以看出,《指导意见》重点是围绕着鼓励创新的核心来设立的。不可否认《指导意见》的出台,促进了我国互联网金融的发展。互联网金融是新生事物,需要一个宽容的环境才能发展,只有一个容忍异端的世界,才可能为互联网金融提供一个良好的发展环境,才能激发互联网金融创新的活力。根据报告显示,目前中国是全球拥有P2P借贷平台最多的国家,也拥有世界最大的电子商务系统,中国的互联网金融从开发能力和规模上都已经超过美国。

在看到我国互联网金融取得成绩的同时,也要看清楚我国互联网金融的现状。我国互联网金融目前是良莠不齐、鱼目混珠。“上午开业,下午跑路”,这是外界对P2P行业乱象的极致概括,而自2015年至今,P2P行业乱象呈现出了升级严重的趋势,e租宝、中晋等事件不断爆出,成为压垮公众信心的最后一根稻草,甚至还影响了社会稳定。

因此,政府在鼓励创新的同时,必须实行差别化监管。对于正规互联网金融的产品创新应该适度监管,不能一棒子打死。对于类似e租宝这样披着互联网金融外衣的非法集资行为,应该给予坚决打击。要完善相关法律法规,设立专门监管部门,充实互联网金融监管专业人才,积累监管经验,维护市场秩序,切实保障消费者合法权益。

2016年4月,公安部开展互联网金融专项整治工作。中国互联网金融协会也将在不久推出《互联网金融信息披露规范》。可以看出互联网金融的安全性已经引起了中国政府的高度关注,中国政府也正在积极采取行动。

二、 从互联网金融企业看

相比较而言,新兴互联网金融的创新性要优于传统金融。新兴互联网金融企业更加注重“小步快跑、快速更迭”,产品创新层出不穷、异彩纷呈。传统金融在风控安全性方面要胜过新兴互联网金融。传统金融企业制度全面、监管到位、技术成熟、专业化金融人才济济,对操作性风险、信用风险、市场风险、IT风险等风险防范更加成熟稳健。

然而一些互联网金融企业只重视获客、流量,只重视吸引眼球,在安全性风控方面思想上重视不够。还有一些小的互联网金融企业由于实力有限,没有资金使用防火墙,没有足够的人力进行安全维护和风控防范。

一个没有良好IT后台支撑,没有风控拨备和不良率控制的互联网金融平台,一旦遭遇风险,就很难再获得消费者信任。缺乏风控的产品虽然可能轰动一时、迅速积累人气,也会因安全性方面的问题,失去消费者信任,迅速“掉粉”。

目前我国互联网金融企业存在的问题是一方面存在风控方面经验不足,如网贷公司的客户大多数是高风险客户,要求其管理风险的能力要超过银行才能够生存下去,而事实上恰恰相反。互联网金融企业另一方面问题是安全性技术不足。我国许多互联网金融企业经常遭受黑客攻击和敲诈,有些互联网金融企业因黑客攻击导致系统瘫痪。

因此,互联网金融企业在注重创新的同时,还要稳扎稳打,重视专业风控人才的培养和引进,注重风控的制度、流程建设,加大安全风控方面人财物的投入,不断积累风控经验,不断提高安全技术,要在控制风险、保证安全的前提下进行创新,而不是在还没有学会稳健步行就开始飞奔。

三、 从消费者角度看

作为消费者而言,在享受互联网金融产品创新带来的便捷、新颖、高收益的同时,也要考虑到风险。不能眼睛只盯着高收益、新、奇、特,而忽视了风险。要知道许多P2P平台只是民间融资换了一个外壳,e租宝的获客方式,就是线下雇佣的大量“理财师”,伪造虚假借款人,建立资金池,进行平台自融。这些利用消费者信息不对称,采取欺骗、欺诈手段非法集资的互联网金融企业,消费者应该认清和远离。

但是消费者也不能固步自封,脱离时代,成为“装进套子里的人”。要加强学习,擦亮自己的眼睛,提高识别能力,增强防范欺骗的能力,成为一个成熟的消费者。选择安全、审慎的平台进行理财、投融资,选择经过市场检验的互联网金融产品。

一个健康的互联网金融生态环境需要政府、企业、和消费者共同来营造。让我们左手牵着创新、右手拉着风控,走在互联网金融的康庄大道上,以迎接互联网金融时代的到来。