信用卡新规解放银行业 却也可能威胁互金企业

未央网 作者: 薛洪言

近日,央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》,主要就信用卡利率、违约金、期限、预借现金业务取等方面做了优化和调整,并将于2017年1月1日起施行。

苏宁金融研究院研究员薛洪言认为,信用卡新规大大利好持卡人和互联网消费金融借款人,但对中小型消费金融创业企业而言,有可能成为压垮企业的最后一根稻草,有必要提前做好应对。

影响一:互联网消费金融借款利率有望全线下调

“对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。信用卡透支的计结息方式,以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准,由发卡机构自主确定。”

信用卡透支利率日息万分之五是现行标准化费率水平,商业银行一般会在此基础上,收取一次性取现手续费。以招行为例,信用卡预借现金收费结构如下:“境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金金额的1%,最低收费每笔10元人民币;预借现金不享受免息还款,从预借现金办理当天起至清偿日止,按日利率万分之五计收利息,按月计收复利”

新规规定信用卡透支利率日息最高万分之5,最低万分之3.5,且计息方式由发卡机构自主确定。言下之意是,以后信用卡透支利率最低可降至万分之3.5,一次性收取的取现有续费也有望取消。银行信用卡降息将会进一步影响互联网消费金融的利率水平。

以蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、苏宁任性付随借随还为例,目前日息分别为万分之5、万分之5、万分之4,且均不收取一次性取现手续费,较银行信用卡透支具有较大的优势。新规执行后,信用卡透支利率下调,为保证相对竞争优势,上述互联网消费金融巨头料将进一步下调利率,降低消费借款利率成本,利好借款人。

影响二:“超长免息期”有望成为信用卡营销的新噱头

“持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等,由发卡机构自主确定。”

免息还款期和最低还款额待遇是信用卡的重要特征和核心服务。现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。

新规执行后,“超长免息期”有望成为信用卡营销的新噱头,也不排除有信用卡效仿任性付等互联网消费金融产品,通过将免息期设定为90天,变相推出“三零分期”服务。

此外,新规还就违约金、服务费用以及预借现金业务的相关规定作了优化,进一步加大了银行信用卡业务的发挥空间。

影响三:一批小的互联网消费金融公司可能迎来倒闭潮

消费金融长期看是个蓝海,但消费金融的市场空间的扩大取决于消费升级和中产的崛起,是个渐进的过程。当太多的创业者基于所谓“风口论”涌入这个市场后,短期内蓝海很快变成红海,中小消费金融公司已经面临着较大的生存压力。

信用卡新规的落地释放了银行业的创新活力,可能成为压垮这些新型创业企业的最后一根稻草。

信用卡新规让银行摆脱了“僵化规则”的枷锁,在利率、营销和持卡人服务上有了更大的发挥空间,可以为持卡人提供个性化、差异化服务,丰富持卡人选择,改进信用卡的功能,大大提升用卡体验,整体利好持卡人。不过,对一些小的互联网消费金融公司而言,则是十足的坏消息。

当前,各式各样的分期公司利率普遍高于信用卡利率,获客的空间来自于更为灵活的服务。新规落地后,面对银行信用卡业务费率的再次下调和服务上的“花式”创新,这些企业将面临很大的客户分流压力。