互联网金融终极形态——区块链

未央网 作者: 何广锋

2009年,比特币诞生,因其独特的算法及可能对各国央行地位产生巨大冲击而名声大噪,在此后的六年内,其价值波动了数万倍,由最初1美元可以兑换1309.09个比特币,到巅峰时1个比特币值1200美元。虽然目前比特币炒作暂且告一段落了,但其背后的核心技术——区块链则在近期成为了热点。

业界人士认为,互联网金融的终局就是点对点、端对端、P2P的金融服务。而这一终极形态的出现,将基于“区块链”这一颠覆性技术的发展及应用。

重新定义世界的技术

2015年9月底,路透社新闻称,13家顶级银行,包括花旗银行、汇丰银行、德意志银行等,已经加入了一个由金融技术公司R3领导的财团。R3公司达成共识,将在金融领域充分使用区块链技术。

2015年10月15日,全球首届区块链峰会“区块链——新经济蓝图”在上海召开,有来自央行金融研究所、央行征信中心、上海证券交易所、陆金所、德勤会计事务所等全球约200位包括银行、支付、证券、大宗商品等金融行业及其他对区块链技术应用前景有兴趣的行业专业人士参加。

那“区块链”技术是什么呢?综合各个专家的解释,其定义可以概括为,“区块链是一种新型去中心化协议,能安全地存储各类交易数据,信息不可伪造和篡改,可以自动执行智能合约,无需任何中心化机构的审核。”

定义比较深涩难懂,如同比特币的算法一样神秘,下面笔者用一个简单的例子来解释一下:

假设有一个小国,国内只有一家商业银行,国民不使用现金,现金都存放在这家商业银行的账上,国民之间交易都通过银行转账的方式实现。刚开始,银行运行的很流畅。春去秋回,随着生育率的提升和移民的不断涌入,人口激增,交易笔数暴涨,银行经常在高峰期无法有效应付转账支付等申请,滞后和系统崩溃现象时有发生。面对低效率,大家忍一忍就过去了,但是有一天,更为严重的事情发生了,银行的所有数据信息存放基地被恐怖分子摧毁了,所有国民的存款记录没有了,交易秩序陷入一片混沌当中。

灾难之后,国民们召开大会,商讨如何重新建立国民账户,重构信用。连银行都不靠谱,那还有什么可以信赖的呢?这时,一个年轻的智者提出了一个方案,暂且叫做“区块链”。

具体做法是:大家依旧还是通过记账的方式来交易,不过不是通过银行系统这个大账本进行,而是以小账本的形式进行。当小明准备以100金币向小芳兑换她家的一头母牛时,“区块链”悬赏一定的金额让大家帮忙检验并记账,最快最好验证出“小明确实有100金币并且确实给了小芳”的人,将被授予“矿工”称号,并获得一定的奖励,“矿工”需要将这一笔交易记录在编号为1的账单上;第二天,当小芳准备拿10金币向小丽兑换她家的母鸡时,国民们便可以翻阅之前编号为1的账单,最好最快验证出“小芳确实有10金币并且确实给了小丽”的人,被授予“矿工”称号,并获得一定的奖励,“矿工”需要将这一笔交易记录在编号为2的账单上。每次交易之前国民们都可以翻阅之前的交易记录,以此类推,不断延续下去。

与此同时,当小明试图虚增资产,私自对自己持有的金币数量进行更改,其账户的改动会通过区块链网络传播到整个大账本系统中,但是只有被网络中其他人,如小芳、小丽等合计超过51%的人记录认可之后,你的更改才会成功。

区块链的本质特征

经过无数次的记账,区块链就成为了一个可信赖、超容量的公共账本。这个公共账本具有以下的一些基本特征:

1、“区块”+“链”。在区块链技术中,存放电子数据的媒介叫做“区块”,区块由参与记账的个体(如所谓的“矿工”)创建。区块链将区块以链条的形式连接起来,环环相扣,新交易信息被记录成一个新的区块,连到区块链上,形成一个涵括所有历史交易信息的超级数据库。区块链可以想象中一本超级公共账本,那区块就是账本上单独的一张张纸,这些纸按照时间先后顺序记录了该区块之前所有的交易信息。

2、去中心化。去中心化的实现依托于区块链分布式记账、分布式传播、分布式存储三大功能。

(1)分布式记账:通过奖励的方式让每个个体都参与记账,最快最好完成记账且被大多数认可的账本记录将被采纳并链接到区块链中,成为账本上的“一页纸”。

(2)分布式传播:新交易发生时,信息将直接由单个交易个体直接发送至网络中所有参与个体,而不用像现在一样,需要交易个体将信息传输到中央服务器,再由中央服务器经过数据分析,再传输至其他交易个体。区块链可以实现网络个体两两互动,交易信息就在他们之间直接传递,不再上传到中央服务器,大大降低了交易的运行时间,提高了效率。网络去中心化的一个著名案例就是苏宁旗下的PPTV,其基础就是P2P多点共享协议。如果数据存储在中央服务器上,看视频的人越多,服务器承载的压力就越大,播放画面越不流畅。而PPTV用户在观看视频的同时,也不断将数据传输给别人,每个用户不仅是观看者,同时也是服务器,使资源的分享不再依赖于中央服务器,在PPTV这种去中心化的网络中,观看视频的节点越多,播放越流畅。

(3)分布式存储:人人参与记账,每个个体在记账的时候都需要下载查看此前区块链上的交易信息,因此,区块链技术实现让交易信息存储在所有参与个体的小账本中,如电脑中,使得所有参与个体可以信息进行实时更新。这种分布式的存储方式,使得即使个别小账本发生故障,如数据丢失,其他小账本会继续信息的存储和更新,整个大账本不会受到影响,不会出现上例中银行数据毁灭所导致的交易秩序混乱的问题。

3、加密签名技术。加密技术使得人们在区块链中交换信息时,最大程度的保护个人隐私。

在中心化的系统中,密码是必需的。如银行开卡,需要在银行系统中预留一个电话号码和一个密码,下次取钱或者转账时,需要向银行系统输入这个密码或者忘记密码时使用手机短信验证,就可以完成相应的操作。

而在区块链技术中,也需要密码,但是最起码需要两个,一个用于“加密”,一个用于“解密”。举一个例子来说,小何有两把钥匙,一把是公钥,一把是私钥。小何把公钥送给他的朋友小李、小王、小薛,当小薛要把交易信息传递给小何时,必须先用小何的公钥对交易信息进行加密,并将加密后的信息像所有网络个体传播,而这一交易信息只有拥有私钥的小何才能解密并看到具体信息。小何如果认同这个交易,可以对交易信息签名,并用自己的私钥加密,并将信息向所有网络个体传播,小薛收到后,用小何的公钥解密并查看信息,自此交易信息传递完成,交易达成。

4、可信赖。所有一笔笔的历史交易信息是以一个个区块的形式链接在一起,环环相扣,在绝大多数情况下,一旦新区块完成并链接到区块链中,则该区块及此前区块的信息记录将不能改变或删除。因此对于试图修改或者重写交易记录的人而言,这个成本是非常高的。正如前文所言,需要51%的人认可你的修改才行,或者在技术上于同一时间入侵51%以上的用户账本并完成数据篡改,在数据和用户量低的时候相对容易通过,但如果数据和用户量非常大,想要通过修改就将非常困难,别人不认可,你的修改就没有意义。

5、时间戳。

区块链中每个区块,从第一个区块到最新产生的区块,都记录着本次交易及以前所有交易的所有信息。与此同时,区块链让所有参与交易的主体可以在每一个区块中盖上一个时间戳来记账,以说明信息是何时写入的,可以说,时间戳是区块链的最大创新。因为通过这种方式,从账本最初状态开始,每一张账单记录是有时序的,使得区块链中的每一条交易信息,都是可以追根溯源,一笔笔的进行验证。如审计查账中,对于可疑财务数据,审计师可以通过区块链追根溯源,分析财务数据的产生过程,分析其是否被篡改,进而大大提高审计的精准性。

区块链的核心应用

有人说,“区块链”技术将改变一切,也有人说,互联网金融的终极形态是“区块链”。那神奇的“区块链”技术“神”在哪里?在笔者看来,区块链至少存在以下几个核心应用。

1、金融领域

(1)数字货币

区块链的技术出现,使去中心化成为可能。笔者认为,区块链最成功的应用,将是创造出一种去中心化的世界货币,使全球货币发行不依赖各国的央行。货币的发行流通完全依赖于数学算法,使得人们可以在无需中介的情况下自由、高效地进行交易,“比特币”是其最初的雏形。未来,基于区块链技术所产生的数字货币将有可能真正成为一种去中心化、可信任的世界货币,进而有效降低传统纸币发行、流动的高昂成本,提升经济交易活动的便利性和透明度,并有效减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为。2016年1月20日,央行召开数字货币政策研讨会,并释放信号要发行数字货币,这正是对区块链技术的重视和前景看好。

(2)银行、证券、保险

银行:截至2015年12月底,加入R3区块链联盟的银行总数达42家,致力于金融领域区块链的开发应用以及制定行业标准和协议。区块链技术对于银行有很多好处,但最主要的有两个:成本和速度。成本方面,银行各个业务系统与后台工作,往往面临长流程多环节,区块链则为简化并自动化这些手工服务流程,提供了可能。速度方面,以支付为例,区块链技术通过去中心化,绕过中间支付清算系统,实现点对点即时支付,大大缩减支付到账时间。

证券:传统的证券交易,需要经过中央结算机构、银行、证券公司和交易所这几大机构的协调工作,才能完成股票交易,成本很高,效率很低。如果通过区块链进行证券交易,可以使参与者在去中心化的交易平台上自由完成交易,无需任何中心机构进行撮合或者干预,且可实现24小时不中断运作。简便快捷,且公信力强,没有人可以作弊,因为每一笔证券交易都公开透明、可追本溯源。2015年7月,美国纳斯达克交易所宣布启动区块链实验,试图将区块链技术应用到股票市场中。如果实验成功,基于区块链的证券交易做大,则意味着真正意义上的全球证券交易所将出现,使全球投资者可以24小时不间断的进行全球范围内的证券交易。

保险:保险的运作本质,是投保人投保之后,保险公司将资金归集形成资金池并进行有效投资,一旦被保险人发生保险事故,则保险公司将按照合约规定将赔付金给予被保险人。这种模型下的保险形式,管理成本很高,如身份识别、损失核算、理赔,需要很多人参与,费时费力。基于区块链技术,可建立点对点的互助保险平台,一旦有人生病时,参与者直接缴纳费用给患病成员,不需要借助任何中介。资金的归集和分配将完全通过区块链技术来实现,公开透明,资金运用效率得到显著提高,保险费率明显降低。在这种模式下,保险公司的作用就大大降低了,其角色将逐渐转变为专业的咨询公司,而不是直接吸收保险风险。这就类似Uber,人与人可直接沟通互助,出租车这个中介平台就显得不重要了。

2、产权保护领域

目前,产权(房屋产权、知识产权等)保护成本很高,基本上依赖于政府机关的信用或者公证机构的证明。这种高度中心化的方式,一方面成本很高,另一方面并不能对产权起到很好的保护,房屋产权和知识产权纠纷案件层出不穷。

而区块链技术通过去中心化,将信息资料链接到区块中,实现信息资料永久保留并可随时追根溯源,从而在没有中介机构的介入下完成产权保护。如房产保护领域,从拿地开始,到房屋建立、转让各个环节,都把相关的产权信息、交易信息通过记账方式链接到区块链中,形成一个房屋产权数据库。由于这个数据库是分布式存储,即使某个房地产公司倒闭了或者政府部门垮台了,这些数据依旧能保存完好。因此,一旦产生房产纠纷,只要通过查阅房屋产权数据库,就可以有效明晰产权,减少调查和公证等成本,简单便捷。再如知识产权保护领域,艺术家的艺术品,通过数据化操作,可把相关信息链接到区块链中,实现在线认证。由于区块链具有不可更改性,艺术家通过区块链可永久声明所有权,有效应对各种产权纠纷。如果这一设想能实现,则我们当中的每一个都可以成为知识产权的主体,我们拍摄的任何照片、QQ聊天记录、微信朋友圈发表的状态都可以证明是自己的知识产权,实现在知识产权保护上人人平等。

3、医疗领域

医疗领域,每天全国数以万计的病人看病留下的信息太多,而且很多是比较私密的个人信息,需要医院妥善保管。目前,病人信息基本上由各个医院或者卫生管理部门统一管理,由于各地医疗信息保存标准不一,导致信息保护杂乱无章,同时,这种中心化的存储方式也无法保证资料的安全性,很容易发生数据泄露,更为严重的是一旦数据存储系统发生问题,病人数据资料可能被毁损灭失。

因此,通过区块链技术来保护病人数据信息就变得很具有必要,具有广阔的应用前景。通过将病人信息以加密方式链接到区块链中,能够更加安全有效的保护病人隐私。

4、供应链领域

近期,央视曝光对网购平台抽样调查,结果显示,抽查的9个电商平台中7个在卖假冒或质量不合格商品,问题率为77.8%,其中,淘宝平台正品率最低,正品率仅为37.25%。从这个调查中可以看到,目前我国的假冒伪劣商品太多,且屡禁不绝,一个很重要的原因是目前电商供应链系统无法为货物提供一套可以从生产源头进行追踪的物流记录,许多商品的信息不全,导致行政机关查出假冒伪劣产品的成本很高。

但基于区块链技术,从生产厂家开始,就将每一个产品的信息链接到区块链中,之后到经销商、代理商、物流、最终消费者这一流程的任何信息变动也链接如内,实现产品信息全方位覆盖,任何信息都可以通过区块链进行追踪。消费者对于自己收到的商品,可以通过查看区块链信息来分辨真伪,如果区块链上没有改产品对应的全流程信息,则说明这个产品是存在问题的。所以,在笔者看来,依靠区块链技术打击假货可能比现有任何方式更加有效。如将贵重的钻石登记在基于区块链技术的公共账目记录本上,一旦被全网络验证并记录之后就无法修改,可追溯钻石交易的历史,确保钻石的真实性及合法性。

5、财务审计领域

传统的公司账务依靠审计业务,审计业务经常会有道德风险和代理人问题,借助新的区块链技术,每位用户可以从区块链上免费创建自己的,任何日期段的财务报表。通过区块链技术,可以实现实时会计记录,人们几乎不可能操纵收益报表。

四大会计师事务所之一的“德勤”已组建专门的区块链开发研究平台Rubix,尝试将区块链技术应用到客户的财务审计中。德勤基于区块链技术开发一个记账系统,使客户与其上下游供应链企业的交易信息能够实时链接到记账系统中,在每项交易信息添加了记账系统时,需要经历所有参与者的鉴证和核实,交易一旦入账,不可更改。除此之外,德勤将该记账系统与其他各种外部财务报告系统对接,从另一个维度来验证记账系统信息的真实性。记账系统通过加密方式确保信息安全,参与者查看记账系统信息需要加密私钥才被允许浏览与他们相关的交易。因此,区块链技术应用到财务审计中,可以在确保信息安全的情况下,无需第三方机构,就可记录和证明交易的一致性和公司财务的准确性、真实性。

6、通讯领域

基于区块链技术建立的通讯系统,打电话和发信息的方式使发给全网络中的所有人,而不是通过一个中间电信服务商(如中国移动、中国联动、中国电信),再发送给某个特定的人,因此,通过软件跟踪电话或者信息传输就变得没有意义了,因为全网络的人都接到电话或者收到信息了,但有加密私钥的人才能解密电话或者信息。同样,通过软件拦截电话或者信息也是无效的,因为电话或者信息都是向全网络的人发送,你是不可能知道这个电话或者这条信息究竟是打给谁的,你除了把电话或者信息拦截下来,没有其他办法,但这显然是成本很高、效率很低的。

因此,区块链技术应用到通讯领域,不但可以确保对方可以收到信息,还能提高信息传输的安全性,使信息的传输路径无法被跟踪。