P2P如何开拓农村资产端业务?

未央网 作者: 郭召良

本文就中小P2P网贷平台如何开展农村互联网金融尤其是贷款业务深入分析,通过笔者的分析和观察,切入农村刚需的借贷场景,为P2P平台提出一些新的思路方式,以期从农村互联网金融蓝海市场分一杯羹。

市场很大?困难重重?大有可为!

目前P2P行业内普遍认为未来资产端将向这些领域渗透:农村金融、消费金融、不良资产处置、PPP项目、海外资产等。然后这些领域是否能使P2P大展拳脚仍存在两个讨论,一是这些领域作为广大P2P后备资产来源,必然有其操作的复杂性和介入门槛;二是小平台有哪些不同于阿里、京东、平安等的打法。

我们先从网上摘录一组数据:目前我国农户中约有27%可以从正规渠道获得贷款,40%则是无法获得有效的信贷支持。截止2015年底,银行业金融机构涉农贷款余额26.4万亿元,占各项贷款余额比重不到29%,农村村镇银行县域覆盖率仅为54%,大量的农村缺乏最基础的金融服务。单从这一组数据看,农村互联网金融未来市场可期,但这一大块蛋糕究竟会成为巨无霸企业的盘中餐,抑或小平台的镜中花,还有待市场的进一步观察。

当然农村互联网金融还有很多障碍需要克服:农民征信不完善、抵押资产有限且不易变现、不懂网络操作、熟人模式下无外借习惯等。我们这里先搁置这些问题放在最后谈。很多文章在论及P2P资产新模式时,往往只是含糊其辞说农村金融市场前景广阔,但并没有深入剖析农村借贷场景的实质探讨,这里作一补充。

4类借款场景

农村互联网金融借贷需求场景很多,这里总结了4大类,但如何开展业务具体到一家平台,还需要看平台实力和发展定位,毕竟市场再大,也不可能全部吃掉。

(1)医疗借贷

农村合作医疗借贷是很多P2P平台忽略的项目,但风险又是最低、操作也是最简单的。我们都知道现在农村合作医疗已经覆盖了95%以上,一般报销范围达到60%以上,但很多农户在看大病时往往缺少报销钱的这部分资金,这也就成了我们的业务口。简单来讲,比如某农户需要看病预计花费8万元,报销比例为70%,那么P2P可以垫付给他5.6万元,农户只需自付2.4万元。等到该医疗期结束,病人出院,那么P2P工作人员就可以携农户(家属)报销这5.6万元,并要求支付相关利息尾款了。可以说,这样一种类似银行过桥垫资业务模式风险是非常低的。

P2P如何开拓农村资产端业务?

2015年新农合报销比例

上面只是举了一个简单例子,实际操作可能还有更多细节考虑。总之,医疗借贷关乎生命,要求我们实际操作中宽进宽出、快速审批,其实也是在践行普惠金融理念。

该类业务实行起来有以下优势。首先,需要用钱治病的目标用户基本都在各级医院,所以寻求借贷客户方面比较容易,不像其他业务一样大海捞针;其次,风险可控,因为国家报销比例越来越多,只要质押一份新农合保险证书就可以防止客户自行报销,又可以无风险获取报销金额;再者,该类借贷需求旺盛,市场广阔。

风险系数:☆☆

可行性:☆☆☆☆☆

收益:☆

市场竞争:☆☆

(2)汽车借贷

笔者虽然没有收到确切的数据,但从近几年的听闻来看,农村汽车市场越来越活跃。一则农民外出打工挣钱,有了买车的本钱;二则嫁娶、攀比、工作需要,使得有了买车的需求。

在城市、县城做风险较低的汽车抵押模式同样可以搬到农村大展宏图。笔者过年回家时,乡下就已经有二手车买卖公司了,虽然规模不大,但毕竟已显现出汽车市场活跃的苗头。笔者认为,农村汽车市场借贷需求有:汽车抵押、汽车购买、二手车处置等。单拿二手车处置两个端口来讲,一个是一手车主卖车,一个是买二手车,P2P平台可以联合二手车公司为前者做紧急用款垫资,为后者提供购买贷款,具体的操作细节与原有规则大同小异,不再赘述。

关于该类业务的风控措施,有车辆质押、其他相关资产质押等。

风险系数:☆☆☆

可行性:☆☆☆☆

收益:☆☆☆

市场竞争:☆☆☆

(3)婚丧嫁娶用钱

尤其是山东、河南、河北、山西一带,男子结婚家庭负担越来越重,拆东补西已是常态。在这种背景下,婚丧嫁娶等人生大事用钱也逐渐成为刚需。

P2P平台做这类业务可以参考三类思路。一个是常见的拿农户的打工收入、土地经营(转包)收入等作为还款来源,这类风险就不易控制。还有一个思路是借鉴供应链风控模式,对嫁娶中的家具购置、婚庆主持等需要借助外部公司的环节都可以做风控。举例来说,某农户购买家具需用3万元,那么P2P平台可以和当地家具机构合作,为该农户购买全套生活家居提供2万元贷款,如果到期发生坏账,则平台可以将家具强行变现处置给家具机构,家具机构以2万元款项回购。第三类也就是民间比较不地道的玩法,提前给借款人开办几张信用卡,以作坏账准备。

风险系数:☆☆☆

可行性:☆☆☆☆

收益:☆☆

市场竞争:☆☆

(4)农机、农资采购等农业用款

目前农村互联网金融应用最广泛的要数农业耕种养殖等场景了。民以食为天,农民一年四季劳作不停,养殖场扩建、承包山林、采购肉类加工机器、粮站短期周转等等都不免用到钱,虽然村镇银行、农村信用社放款利率较低,但因手续繁杂、审批时间过久、额度较小,使得部分农户寻求民间借贷。

该类业务还款来源同样可以分成两类思路。一类是拿农户的农业项目收入作担保,一类是则和相关上下游机构合作,减小风险损失。比如和合作社合作,为农户提供种子、农药、收割等一系列费用,待粮食被统一收到合作社(粮站)后,先结清平台费用,再结给农户。当然该类业务风险也很大,农业收入受天气、政策、市场价格波动影响很多,而且可用于抵押的各类资产(如房屋等)均难以变现。

风险系数:☆☆☆☆

可行性:☆☆☆

收益:☆☆

市场竞争:☆☆☆☆☆

总结

综上所述,我们可以得出以下三个结论。

① 农村是熟人社群模式,在借贷上,信用最重,资质次之,抵押为后。所以这提醒我们在开展业务时,要注意多方审核借款人信誉口碑,并且合理引入熟人联保贷款方法。

② 借助各类商业机构,开展异业合作,对信息采集、家访审核、抵押处置等环节大幅提高效率。

③ 因农村地域广大、各地情况千差万别、互联网普及度低等原因使得须有较多的物理网点,而这也正是中小P2P平台能够进入的原因,毕竟非标准化的产品即使大集团也无法快速复制扩张。

最后,笔者认为很有必要对农村互联网金融目前存有的争议做一下声明。首先,农村长期处于社会发展边缘,农民长期的金融需求得不到解决,这一直制约着农村的发展,而长期仰赖国家政策的推动,又使得农村自主性较差。近几年,农村发展普遍朝向现代化、信息化方向,多年积压的金融需求也将逐步得到释放。P2P平台积极谋求农村互联网金融市场,不仅在为自身寻求更优质借款项目,也在实现尤努斯先生所说的普惠金融的理念。在积极谋局、开拓业务的同时,我们也有义务正确引导着他们,毕竟像河北三地那样的集资诈骗案例太多了。

当很多人仍纠结于农村互联网金融是否可操作时,行业巨头们已经纷纷下沉布局了,我们探讨这一市场是否可行放在宏观层面的话,当然是前景广阔、大有可为的了。放在某一具体平台,才能分析自己是否有这样的能力去做。所以笔者认为,探讨市场是否可行已经不再是重点,重点是有哪些业务是中小P2P平台可以切入的领域。当你认为这些创新业务无法实现时,其他平台早就开始搭建高门槛了。

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