保单质押贷款之争 银行与P2P谁主沉浮?

未央网 作者: 候鸟

保监会近日发布了《关于规范中短存续期产品有关事项的通知》,一时间各家保险公司一年以下的短期保险理财产品纷纷下架。有需求的投资者只能转投长期保险理财产品,随之而来的问题便是如何保证长期保险产品的流动性从而增加其吸引力。今天我们要讨论的“保单质押贷款”或许能够解决这一问题。

“保单质押贷款”即保单持有人遇到流动性需求时,将保单质押给金融机构以获得短期融资,这样既能解决保单持有人突发的流动性需求,又不必承受由于退保产生的收益性和保障性损失。提供“保单质押贷款”的金融机构主要包括出售保险单的保险公司本身以及和保险公司开展合作的银行机构。

P2P夺食

近几年互联网金融蓬勃发展,保单质押贷款作为一项传统的金融业务,也被不断开拓创新的P2P企业看中,作为其开发新型业务模式和风控模式的突破口。开鑫贷是由国开金融和江苏金农公司联合打造的P2P平台,2012年年底上线,截至目前(2016年4月)平台累计成交额180多亿,综合年化收益率9.43%。2014年10月,开鑫贷和天安财险联合开发了一款保单质押投资产品“保鑫汇”,首次将互联网金融拓展到保单质押领域。

“保鑫汇”的运作模式为: 一、具有融资需求的天安财险保单持有人向开鑫贷申请保单质押贷款;二、开鑫贷向天安财险确认保单的真实性并核定贷款资格;三、开鑫贷在其平台上发布“保鑫汇”保单质押贷款标的,平台投资人投资;四、保险单到期,借款人还款或保险金代偿。保鑫汇设计了“保证保单真实有效”、“保单权利冻结”、“保单清偿权利”三项风控措施,控制信用风险。截至2015年5月29日,“保鑫汇”,总成交额4467万元,总成交笔数112笔,保单金额区间12万-335万,借款金额是10万-300万之间。

保单质押贷款之争 银行与P2P谁主沉浮?

图:保鑫汇风控措施

和传统保险公司和商业银行的保单质押产品相比,“保鑫汇”主要有两大优势。一、质押率高:传统银行质押率一般在80%以下,而“保鑫汇”的质押率可高达92%;二、放款速度快:天安财险江苏分公司银保业务部副总经理吴正国表示,“速度快”是天安财险选择与P2P平台合作的原因,申请保单抵押贷款在银行至少需要几十天的时间,但是在开鑫贷两天内融资者就能拿到贷款。

保险、银行和互联网科技公司开展合作

豆芽金服是2015年上线的一家互联网金融科技公司,主打“互联网+保险+金融”概念,通过其互联网技术,帮助保险和银行机构实现“保单质押贷款”的全线上化快速实现。据创始人兼CEO李世栋表示:豆芽金服能够将银行系统、保险公司系统以及质押保单客户打通,保单持有人在互联网或“APP”上就能够实现“保单质押贷款”的全流程。放款速度更快,借款者几分钟之内就能够拿到贷款。

虽然目前豆芽金服还没有正式开展业务,但这一创新的商业模式确实能够帮助银行和保险公司更好的开展“保单质押贷款”业务。在银行和P2P平台对这项业务的争夺战中究竟谁才是最后的赢家,尤未可知!