依托信用保证险 众安曲线布局消费金融

未央网 作者: 杨倩雯

车险之后,众安保险又将目光瞄准大热的消费金融领域。在这个领域,“自带”场景的各大电商平台和多家“银行系”的消费金融公司等已然“杀入”。作为一家互联网保险公司,众安保险要切入消费金融,用的则是以信用保证保险为基础的信用账户体系这种“曲线”方式,具体的模式则为个人信用保证保险或应收账款保证保险。

众安保险和其他涉足消费金融领域的公司不一样的地方还在于,其背后是一张信用保证保险的保单,相当于要进行风险的“兜底”。这对于风险控制来说,无疑提出了高要求。

此前,众安曾通过个人信用保证保险的方式切入:用户通过“买呗”消费后,蘑菇街先垫资给商户,等到还款日期,用户再还钱给蘑菇街,否则,众安替个人向蘑菇街进行保险赔付。

从微观来讲,电子商务已经发展到了新阶段,纯粹依靠流量、促销,已经很难维持。而互联网及移动互联网技术与金融相结合,能够给电子商务带来新的生命力。目前,从全球来讲,消费金融的互联网化是大势所趋。

而从宏观来讲,作为拉动经济增长的三驾马车之一,消费对中国GDP的贡献一直偏弱。随着中国经济进入新常态,投资、出口双双疲软,刺激消费成为经济转型的重要方向之一。可以预见,未来两到三年,金融层面,消费金融将会成为最大的热点。而这也是互联网+金融最具优势的地方。

在消费金融的领域,有具有牌照的多家消费金融公司,近年更是有类似阿里蚂蚁花呗、京东白条等互联网电商巨头加入。据了解,和持牌的消费金融公司不同,蚂蚁花呗、京东白条背后“站着”的是小贷公司。

而作为一家保险公司,众安保险要切入消费金融,用的则是以信用保证保险为基础的信用账户体系这种“曲线”方式,具体的模式则为个人信用保证保险或应收账款保证保险。

信用保证保险是以信用风险为保险标的保险,它实际上是由保险人(保证人)为信用关系中的义务人(被保证人)提供信用担保的一类保险业务。

以去年7月,众安保险与蘑菇街合作推出的国内首款个人消费信用保险产品“买呗”为例,据众安保险副总经理吴逖在接受《第一财经日报》采访时介绍称,第一步会对在买呗上黏度很高,消费次数很多的优质用户进行信用授信。“这相当于是一个预核保的过程。”吴逖表示。

目前,一旦该用户使用“买呗”进行消费,商家就会形成一笔应收账款,商家向保理公司转让该笔应收账款,商家退出,保理公司成为债权人。同时,保理公司向众安投保,如果消费者在规定时间内没有向保理公司偿还这笔应收账款,则众安将进行赔付。

而此前,众安曾通过个人信用保证保险的方式切入:用户通过“买呗”消费后,蘑菇街先垫资给商户,等到还款日期,用户再还钱给蘑菇街,否则,众安替个人向蘑菇街进行保险赔付。

据悉,目前,“买呗”的用户数量已达百万。而今年4月上旬,众安保险又与中国电信翼支付达成合作,上线了“甜橙白条”。

连接消费场景 快速实现O2O

“在搭建互联网信用账户体系的同时,我们发现,我们只能与自身拥有消费场景的合作方合作,而且,这些线上账户体系只能在场景内消费,具有很大的局限性。而为了提升用户体验,我们就需要实现跨场景信用消费的功能,需要一个能够打通线上场景与线上场景或者线上场景与线下消费场景的连接器。这个连接器就是‘千单’。”吴逖表示。

4月25日,众安保险正式发布服务品牌“千单”,并与上海领美软件科技有限公司签订战略合作协议,搭载在其研发的收银系统覆盖线下零售网点。到2017年中期,该收银系统的预计覆盖量为30万台。

未来,享受众安保险信用保险服务的用户除了能在线上进行信用消费,还可以在更多使用领美收银系统的线下商业网点消费。例如,“买呗”用户就可以使用蘑菇街的授信额度,在“千单”体系下的线下商户进行消费。

众安的这套思路与很多现有的信用消费工具不同。他们大多只能在自己的生态体系内使用。而千单作为连接器,面向开放的生态,可以和这些生态体系连接,可以和这些信用消费场景连接,实现跨场景消费并快速实现O2O。

“‘千单’作为一个连接器,把场景和用户连接起来,将场景需要传递到用户端的信息传递过去,用户快速的通过这个消费工具对接到产品,完成整个消费。其实就是互联网常说的‘引流’。”吴逖称。

“我们千单和消费贷款以及第三方支付是有本质区别的。在我们的这个金融逻辑中,是一个金融工具功能,帮助有互联网消费信用账户的人连接场景,千单在资金端提供消费垫款的服务,而第三方支付则是把将一笔钱从A搬到B,如果本身没有钱,则无法实现这个过程。”众安保险信保事业部负责人林津称。据他透露,众安保险也正在与微信支付等第三方支付开展合作,未来可以在微信支付时选择使用众安保险的信用账户进行支付。

“兜底”对风控提出更高要求

根据吴逖的介绍,众安保险在消费金融领域中瞄准的客户群一大部分是在商业银行信用卡方面申请不到太多额度,甚至都没有信用卡的“小年轻”。“我们在做普惠金融理念,更接近普通消费者、更小额、更长尾的这部分业务。这部分业务在传统金融公司里由于管理成本过高是不愿意涉足的,而我们基于互联网大数据就可以用低成本完成整个流程。”吴逖称。

但众安保险作为一家保险公司,和其他涉足消费金融领域的公司不一样的地方还在于它的背后是一张信用保证保险的保单,相当于要进行风险的“兜底”。这对于风险控制来说,无疑提出了高要求。

对此,吴逖表示,风控背后归根结底就是“数据”。众安保险除了已接入央行征信数据、公安数据、前海征信、芝麻信用等数据外,还可以在线上抓取消费者的消费数据、理财数据,甚至是社交信息,消费者在线下消费时又能够知晓其消费具体信息。同时,千单服务为互联网用户提供的额度,会基于不同的场景及人群会做出动态调整。“我们现在的坏账情况和银行信用卡的平均水平相当。”林津称。

众安保险表示,消费金融领域是其继退运险、健康险、车险之后重点布局的领域。在这个竞争愈发激烈的新领域,众安保险未来将表现如何还有待观察。不过众安保险近日已交出了其2015年的成绩单。

从其2015年信息披露报告数据来看,众安保险总资产从2014年末的12.39亿元上升至2015年末的80.99亿元,净资产也从10.13亿元大幅攀升至69.38亿元,净利润则从2014年的2727.72万元跃升至2015年的1.68亿元。

不过从利润组成来看,金融资产的公允价值变动收益贡献良多,而众安保险原保费收入前五位的险种中前四位均呈现承保亏损。其中,包括退运险在内的“其他保险”原保费收入为13.51亿元,为众安保险的第一大险种,但2015年承保亏损1.52亿元;而排名第四的责任保险2015年保费收入为8121万元,承保亏损额却高达1.11亿元。