消费金融的坑:套现困难的场景不要碰

未央网 作者: 曾军

有些生意起步艰难,但是做好了能够挣大钱。有些生意起步容易,但是长期看挣不到钱。消费金融某些领域属于后者,可能是诱人的大坑。就像超市的收银员,每天收钱哗哗的,但是没几个钱落进自己口袋。

消费金融交易额未来会高速增长,对此当深信不疑。提前消费,分期还款,需求广泛存在,用户嗷嗷待哺。横向看,消费场景多种多样,衣、食、住、行、娱乐、培训、医疗、美容……纵向看,环节复杂,搭建场景、获取用户、信用评估、筹集资金、贷后管理……在不同消费场景里,各环节价值也不同,这会在长期决定产业重心和利润归属。

消费金融,消费端加金融端也。简而言之,如果消费套现容易,则金融端吃重,套现困难,则消费端吃重。个人小额贷款,还款意愿比还款能力重要,关键是排除一开始就没准备还钱的坏人。

举两个极端的例子:京东+分期乐,东方时尚驾校+北银消费。

分期乐向大学生提供iPhone分期,自建物流体系成本高于电商,因此接受京东投资合乎情理。全新未开封的iPhone近乎硬通货,套现容易,因此信用评估、贷后管理非常重要。京东+分期乐,分期乐是重心,因为分期乐深入校园,知道用户是不是真的大学生、信用好不好,这才敢放贷,京东不敢——京东白条覆盖大学生更少,额度更低。

北银消费向东方时尚驾校学员提供学费分期,坏人不仅无法套现,还需要先交纳考试报名费,花钱、花时间去上课,何苦来哉。驾校可以在上课、考试、发证等环节约束学员行为,北银消费不用担心学员违约,只需确认驾校没有串通骗贷。东方时尚驾校+北银消费,驾校是重心。目前分期利率不高,即使未来提高利率,利润大头也归驾校。驾校随时可以更换合作伙伴。

金融出身的创业者、投资人,最好不要去碰套现困难的消费场景,因为这是在为他人作嫁衣裳,金融端随时可能被消费端踢开。当然,趁早将金融端卖给消费端,也是不错的。