区块链+保险的方向在哪里?

未央网 作者: 琬淇的猫

在全球,区块链技术在金融科技领域掀起一股热潮,大量的资本公司和银行都在热情拥抱区块链的研究以及注资研发区块链技术的初创企业。市场早已在对区块链如何改变银行业,如何改变证券行业,对互联网金融如P2P、股权众筹等又将带来怎样的冲击进行了种种猜想。那么对于保险行业,从互联网渗入金融开始,一直都处于一个慢一步节奏的行业,区块链又意味着什么?当然现在也没有人知道,但是这仍然阻挡不了区块链开始成为保险领域的讨论热点。

区块链技术是大势所趋

在2015年世界经济论坛上发布的一篇关于科技深入影响未来社会的报告中提到,58%的专家学者认为,在2025年,10%的全球生产总值将来自于区块链技术的运用,而在今天区块链技术带来的生产总值占比仅为0.025%。现在的区块链技术处于一个萌芽成长阶段。正如在90年中期的互联网一样,区块链仍在持续地寻找一个落地方式来证明自己是可行的且具有强大能量,可以改变工业、技术,为世界带来开创式变化。

保险行业可能的变化?

区块链技术可以实现去中心化,可以确保信息的真实性可靠性,防止信息的篡改已经是市场中公认的优势所在。那么保险在区块链技术的运用下将有什么样的变化呢?

信息的真实有效,可以推动保险行业智能合约的诞生。什么是智能合约?无需投保人申请理赔,也无需保险公司批准理赔,只要触发理赔条件,保单自动理赔,支付理赔金额。举例,通过区块链技术储存了一个智能航班延误险合约,又通过技术与互联网相连,获取公开数据。在这个情况下,航班延误一旦发生即为事实,是公开的记录,不会被伪造或者修改,也不依赖于个人主观意识的判断,延误发生了就是发生了。所以一旦航空延误发生,智能合约即被触发,自动支付理赔。自动和及时的保单处理,既实现了高效的理赔,也减少了理赔处理的成本,同时增加了客户和保险公司双方的满意度。除了航空意外险外,对于车险也同样可以适用,车险主要是为了帮助投保人覆盖因发生事故而产生的修车费用。智能车险合约的触发,可以通过网络与车相连,通过区块链技术储存,一旦车发生事故,合约触发,开始进入理赔阶段。在智能合约里,可以指定车主修车地点,避开投保人自行选择昂贵的维修厂,这样可以控制理赔费用的支出。

源于区块链数据的真实性和难以修改的特点,智能合约的出现有利于简化保单理赔处理流程,降低处理成本,降低索赔欺诈的概率。此外,可以进一步保障用户权益,提升客户满意度。根据英国民航局数据统计,从2014年5月到2015年5月有55.8万乘客没有因航班延误或者取消向保险公司申请理赔,申请理赔的人数不到40%。如果智能合约能有效实现,将大幅度的保障投保人的权益,增加满意度。

保险行业通过区块链技术可以数字化管理个人数据,简化信息认证,更清晰地披露历史情况,那么保险公司和个人之间的关系将变得更直接、有效。数字化带来的无纸化的运营将降低保险公司的管理成本。区块链技术仍在探索发展中,拭目以待未来的进展。