国外五大P2P平台业务模式一览

未央网 作者: 佚名

除Lending Club外,国外还有Future Finance、LendUp、Social Finance-SoFi、Funding Circle等公司从不同角度切入互联网金融市场。这些P2P平台各有侧重:Future Finance立足于英国本土,只为大学生提供借贷服务;LendUp在速度上有较大优势,其客户分级体制也是一大亮点;SoFi 细分性很强,只做名校高材生的贷款服务,这也保证了资产的优质性;Lending Club严格的等级制度保证平台的风控;Funding Circle相比其他几家公司,对信用要求不严格,更加看重中小企业的未来还款能力,而且已经开始跨国经营。

Future Finance:立足英国,致力于学生贷款

Future Finance成立于2014年5月,总部位于爱尔兰的都柏林,主要面向本科学生提供学费和生活费的贷款。其主要通过大数据技术进行风控,一方面分析学生的信用情况,另一方面结合学生的学校和所学专业,预测学生毕业之后的收入情况,以评估其还款能力。Future Finance根据学生的需求对产品做了优化,还款期限可延长至10年,提前还款不收取违约金等。

Future Finance的主要市场目前在英国,因为英国的学费相对较贵,每个本科大学生一年的花费约能够达到6万英镑,英国政府会对学生提供一部分贷款,剩下的那部分就是Future Finance可以争取到的业务。截至2016年3月,Future Finance已经收到3.7万份贷款申请,而且贷款金额正以数倍的速度增长。

2016年3月,该公司获得1.71亿美元的战略投资。在国内,专注于大学生接待的平台有投投贷、e时贷、趣分期等。

LendUp:看重的不仅仅是速度还有客户的满意度

LendUp成立于2011年底,总部位于美国旧金山,利用大数据和智能机器向客户提供千元以内、还款期在1周到1个月不等的短期贷款,其年化贷款利率大概在30%-500%之间。其优势主要是快捷:第一,传统借贷流程需要数天才能完成,LendUp在15分钟内就可完成;第二,LendUp支持客户通过移动端完成借贷过程,比较方便客户使用;第三,LendUp服务透明,所有费率都会公布出来。

LendUp鼓励客户诚信借贷。事实上,建立信用是LendUp能否取得成功的关键,其设计的LendUp Ladder会根据用户信用积分把用户分成白银、黄金、铂金及VIP四个级别,信用度越高,贷款利率越低,这样就会鼓励借贷人按时还款、提高信用。其采取的奖励机制帮助借贷人建立信用更容易受到客户的欢迎。2016年1月,公司获得1.5亿美元的B轮融资。

Social Finance(SOFi):只为名校高材生服务

Social Finance(SOFi)成立于2011年9月,针对名校高材生提供低息学生贷款。做学生贷款的原因:第一,一方面由于2008年金融危机导致失业率上升,很多人选择继续接受教育;另一方面美国政府削减大学经费,学费上涨,学生支付能力不足。第二,美国大学生贷款利率高昂,且采取统一定价机制。

2014年6月SOFi进军房地产抵押贷款市场,帮助年轻人解决买房问题。SOFi于2011年9月获得400万美元的A轮融资;2012年SOFi获得7720万美元的B轮融资,人人网参与了此次投资;2014年获得8000万美元的C轮融资,PayPal参与了此次投资;2015年2月获得2亿美元的D轮融资;2015年10月,获得10亿美元的E轮融资,人人网参投,不久人人网追加1.5亿美元的战略投资。

从国内看,诺诺镑客推出的名校贷似乎大有成为中国版的SOFi之势,名校贷是为中国统招大学生群体提供借款服务的网络借贷平台,并将大学生的社交与金融融合。

Lending Club:全球首家上市的P2P公司

Lending Club成立于2007年1月,位于美国旧金山,用户主要面对个人和中小企业。其主要业务模式是平台模式,撮合借款人和投资者。其收入来源主要有:借贷息差;向投资者收取的服务费;向基金机构收取的管理费。Lending Club于2014年12月在纽交所挂牌上市。

国内与其对标的要数宜人贷,宜人贷的借款人群以白领为主,这和LC依照FICO的评分标准有类似之处。而且两家都是各自国内数一数二的标杆企业。

Funding Circle:跨国经营正当时

Funding Circle成立于2009年7月,位于英国。其对中小企业提供贷款服务门槛较低,信用状况也不是很严格,只要企业有发展潜力、经营状况良好就有机会获得融资,因此是服务于中小企业贷款的P2B运营模式。

平台提供的企业贷款类型有:无抵押贷款,要求个人担保;抵押贷款,需要以企业全部的资产作为担保,个人担保同样是必须的;资产的所有权作为抵押或质押;房产开发或投资用途,包括商业房产按揭。

2013年,Funding Circle与美国Endurance Lending Network公司开展合作,将业务拓展到美国市场。2015年10月,Funding Circle宣布收购德国P2P平台Zencap,借此进入德国、西班牙和荷兰市场。

Funding Circle在2014年7月获得6500万美元的D轮融资,2015年4月获得1.5亿美元的E轮融资。

国内P2B模式的平台有:钱盒子、PPmoney、爱投资、鑫合汇等。