互联网金融与分享银行key的欢乐颂

未央网 作者: 李中元

“分享”(share)一词的英文源头,来自德文的“耕犁”,引申为“把土地向两边分开”(毛向辉,2013)。随着互联网的普及,我们已经越来越习惯于“分享”。我们用手机打专车快车或者顺风车、通过网络将自己暂时不使用的房子“分享”出去、在论坛上“分享”智力即求助或者回答别人的问题。国家信息中心信息化研究部、中国互联网协会分享经济工作委员会发布的《中国分享经济发展报告2016》显示,2015年,中国分享经济市场规模约为1.95万亿元,分享经济提供服务者约5000万人,保守估计参与分享经济的活动总人数超过5亿,分享经济已经渗透到几乎所有的领域。

分享是人的本性,从幼儿园时期就知道越分享越快乐,学会分享,朋友多多。人际交往中,分享带来快乐;经济行为中,分享创造价值。分享让能力倍增,垄断思维将越来越没有市场。

支持分享经济的理念在于“人们需要的是产品的使用价值,而非产品本身”,2010年,美国《时代》杂志把分享经济(当时称之为“协同消费”)列为未来影响世界的十大理念之一。2015年10月29日,十八届五中全会提出“发展分享经济”“必须牢固树立并切实贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念。这是关系我国发展全局的一场深刻变革”。分享经济已成为党和国家的战略规划。

互联网精神被称之为“开放、平等、协作、分享”, 互联网时代,产品和服务是我的,也是你的。金融天然带有分享基因,金融者,资金融通也,手中有闲置资金的人将其“分享”给需要的人,发挥闲置资金的效力,创造社会财富。但金融分享的不是普通商品而是资金,分享过程中存在各种风险,所以逐步从一般经济活动中分离出来成为一个专门的行业。金融业在上百年的发展过程中积累了经验,也推出了防范风险的各种产品。随着互联网技术的发展,银行类金融机构开展网上银行的过程中,不约而同地采用了数字证书这一工具防范风险。数字证书是网络世界的身份证,解决“我是我”“交易是我本人操作”“和我签约的你是你 、和你签约的我是我”的问题,银行一般都免费给客户发放key,对于安全级别较高的交易,银行都会要求客户用数字证书进行签名。

银行key,如此高安全性的防范金融业务风险的产品如果“分享”到互联网金融,应该是下面的景象吧?

分享前

互联网金融与分享银行key的欢乐颂

分享后

互联网金融与分享银行key的欢乐颂

互联网金融企业分享银行key给我们的社会生活带来什么变化呢?

一、社会资源不再浪费

中国互联网协会秘书长卢卫认为,分享经济改变了传统商业中靠扩大再生产而满足需求的逻辑,不仅盘活存量、提高利用效率,更能避免过剩等问题。每个银行都发一个功能一致、名称不同的key,造成了社会资源的极大浪费。分享key后,这种重复发key的现象在互联网的世界不再重演,互联网金融企业不再新发key,也就不用生产新的key,而是分享现有的银行key,提高已有产品的使用价值。“分享经济有利于产能过剩条件下闲置资源利用”“要树立新的资源利用观,”(姜奇平 2016)。互联网金融企业与传统金融机构分享key,可以节约社会资源,促进经济绿色增长。

二、互联网金融企业轻装上阵

中国社会科学院信息化研究中心秘书长姜奇平先生认为分享经济的行为特征是“通过平台资源的分享、非排他性复用,降低端到端增值应用服务门槛,实现物尽其用”, “通过重资产(固定成本)分享,支持应用方(APPS)轻资产运作,降低创业、就业门槛。” 互联网金融企业与传统金融机构分享key,无需投入大量资金,而是草船借箭,不用新发、自发key,直接享受key带来的安全。Key不是普通的商品,是金融机构防范风险的重要工具,它的发放需要客户到银行分支机构亲自办理,不支持代办,客户需要经过严格的身份认证资料审核、面签等过程,才能取得银行key。Key的发放全程在监控环境中进行,不容抵赖,用key进行签名的信息、文件、资料等,受电子签名法的保护,防抵赖、可验证。从这个意义上说,互联网金融企业不仅仅是分享key这个工具,更是在分享传统金融企业上百年的风险防范经营,分享遍布全国的各银行网点,避免走弯路,轻装上阵。

三、打造了参与者共赢的局面

传统经济的逻辑是独享——垄断——行业壁垒——可观利润,分享经济的逻辑是分享——开放——共赢——持续发展。互联网金融企业分享银行key后,扩大了银行key的使用场景,不仅可以在传统金融机构应用,还能应用到新兴的互联网金融环境中,银行为客户提供了更多的增值服务、提高传统产业的附加值,互联网金融企业用小投入为客户提供了安全的产品和手段,互联网金融参与者在不增加投入的前提下享受到了银行级别的安全产品,省去了key的携带、管理等方面的不便利,参与方各得其所,分享共赢。

分享经济为何受追捧?因为能产生实实在在的、感受得到的效益。拿互联网模式下的顺风车来说,拼车服务能减少55%的交通拥堵,既节约了道路资源和能源消耗,又极大降低了消费者的用车成本,对于平台、使用者、出让者、社会都是多赢的结局,而一旦普及,第三方的保险、服务机构也将获益。有数据显示,“分享汽车”模式让德国不来梅市每年减少了1600吨二氧化碳的排放(《新华日报》)。我们看下身边的分享经济带来实惠的实例:

1. 滴滴打车

乘坐出租车从清华大学到首都机场,车型一般为伊兰特、索纳塔,费用大概是120元。乘坐滴滴专车,即便乘坐的是A级紧凑型轿车,车况也是明显改观,费用大概100元,还会赠送优惠券。

2. airbnb

北京地区酒店的平均价格是500元,而airbnb的平均价格是297元。而且有数据表明,8年来,在airbnb上出现安全事故的次数大概是几十起,远远低于传统酒店业的上万起。

3. 分享银行key

一个有10万用户的平台采取自发key的方式,RA系统建设、签名控件、key成本、数字证书年费等首年费用投入约为350万元,以后每年80万;采取分享银行key的方式,不存在RA系统建设、key成本、数字证书年费等,只需投入每年不到50万元的使用费,企业成本直线下降。分享银行key,看似分享银行的风控产品,本质上是分享商机与能力。

分享经济学本身就是普世的(毛向辉 2013)。当初博客(Blog)进入中国时,曾被广遭质疑,被称之为草根时装秀,被预言会昙花一现。但如今网络内容分享成为了汹涌的潮流,网络用户将自己的信息分享到专业网站上,释放了巨大的消费力。专业机构也逐渐放下身段,加入分享的行列,加速消化了冗余的产能。互联网金融企业与传统银行分享key,是分享经济携手互联网金融,是普惠金融的具体体现,定能绽放美丽的花朵,我们静待花开。