消费金融领域政策暖风频吹 互联网企业争相竞逐新战场

未央网 作者: 卢靖

去年以来,互金监管动作频发,《互联网金融风险专项整治工作实施方案》更提出了对互金要采取“穿透式”监管。与此同时,消费金融领域政策暖风频吹,消费信贷管理模式和产品创新不断推进,消费金融已然成为互联网企业争相竞逐的新战场。

近期继P2P平台红岭创投推出首个消费金融个人信贷产品“随心贷”后,央广网记者了解到汽车抵押借贷服务网贷平台微贷网、熊猫金控旗下平台熊猫镇亦开始对消费金融展开布局。在微贷网C轮融资暨银行存管签约仪式发布会上,微贷网创始人、CEO姚宏接受央广网记者采访时表示:“(国内)用金融买车的客户有30%左右,国外是90%以上,空间很大。”

姚宏告诉记者,微贷网对消费金融的布局将首先从汽车消费金融做起,第二是家装场景,其他比较安全的资产场景也会考虑。在本轮融资中,跟投方之一就是家装装饰企业东易日盛。

上周互金圈另外一个新闻就是熊猫金控旗下平台熊猫镇正式上线了熊猫金库理财APP,熊猫金库的资产主要由熊猫金控集团旗下的融信通金融服务平台提供。COO徐叶透露,除P2P外,熊猫金库还将打造个人资管全平台,面向青年群体的消费金融也在布局当中,计划与消费金融公司或电商平台合作,正寻找垂直领域的合作伙伴。

截至2015年9月末,消费金融行业市场总额510多亿元,不良贷款率为2.85%,银监会非银部副主任毛宛苑在公开演讲中表示。毛宛苑认为消费金融公司定位为普通大众提供无抵押、无担保的小额消费贷款,目标客户属于较低端的客户,平均信用风险略高于银行客户,对信用风险的容忍度也略高,2.85%是属于可以控制的范围。

央广网记者采访到互联网金融资产撮合公司共鸣科技CEO陆雨泉,他指出消费金融的周期一般是两年,因为风险滞后,现在的坏账率参考性不大。2015年互联网企业陆续进入消费金融领域,也就是说2017年将有可能看到风险陆续暴露。

陆雨泉认为,消费金融的风控主要是在确定的场景,保证大家消费用途明确,以防一些人买一些变现能力比较好的产品进行套现,另外就是防止一人多地消费,消费过度超过自身的还款能力。而目前最为掣肘的就是各家消费金融公司数据不共享,存在借款人过度消费的情况。

掌众金融工作人员详细地展示该公司的风控流程为,经用户授权后,获取电商、社交信息、设备指纹、黑名单等维度的数据,形成大数据库;大数据库的数据流经四级评分体系,其中,电商、社交信息和设备指纹及其变量数据经过筛选和交叉,进入反欺诈和免核查环节,进行信用区别定价;用户获取与其可支配收入相匹配的信贷额度,而合理的分期信贷额度降低了用户违约比例。

面向大学生提供分期消费的公司高层告诉记者,目前逾期三个月的不良率为5‰以下,公司用户数据规模积累到了一定程度,能不断地对风控模型做一些修正,同时参照其他的征信平台的数据,比如同盾科技会反馈用户在其他平台的综合信用情况,包括借贷或违约历史等,作为判断标准之一。

该业内人士认为,和P2P相比,做消费金融领域的公司,毕竟是自负盈亏,所以一般来说平台都会比较谨慎,消费金融领域主要的竞争在于场景和获取优质客户。