小额保险将成为保险科技行业的下一个突破口

未央网 作者: Drew Aldrich 译者: Array

和小额贷款和小额信贷一样,小额保险一般被认为是服务于发展中国家人群(人均每日收入小于等于4美元)的产品。但是同样的创新如今让小额保险变得具有可行性和盈利性,甚至为更大范围的保险市场带来改变。

对于全球的保险公司来说,小额保险已经成为一个增长迅速的市场,客户总数已经从2010年的7600万发展到了2013年的2.6亿。(Lloyd估计全球潜在市场总量为15亿到30亿保单)然而为了卖出这些产品,保险公司必须在管理政策方面变得更加高效。移动客户端,金融科技系统,以及其他数字化创新使之变为可能。

我相信随着该行业运用这些技术并且提高运营效率,我们将会见证保险行业创新的爆发,从而为每个人提供更加灵活的、以客户为中心的产品。

目前的保险市场中,主要存在以下两种效率问题:

运营低效:一份标准的100万美元的长期寿险保单的成本约为1000美元。以此价格,保险公司才能负担得起聘用来自不同部门的员工来处理每一份保单——从承保部门流转到许可生效部门,然后再到多功能IT系统。当保单赚取的收益达到一定水平时,对保险公司来说,通过扩大销售规模或是增强满足客户体验的竞争力来提高收入水平的底线,而非降低自身的运营费用,这是情理之中的事情。小额保险溢价或许只有10美元,所以需要一个新的模式。每份保单由于运营效率损失1美元意味着损失了总收入的10%。

分配低效:保险行业中以佣金为基础的销售模式依赖于那些大额昂贵的保单,这推动了运营效率的低下。一名代理人通过销售大额寿险保单大概能获得1000美元到2万美元的佣金,他不会因为销售小额保单(例如租房保险或小额寿险)只能赚取10到100美元而感到烦恼。保险公司则侧重于能够提供丰厚佣金的大额保单,因此不会在意提高运营效率。这成为一个很难打破的循环,直到技术对此产生干预。

小额保单的巨大商机

Metromile就向我们展示了创新小额保单是如何跳出小额保险的传统困境的。该公司率先推出了基于行驶里程的车险,目标客户为低里程的司机:客户每月支付较低的基本费用(一份标准保单的10%到20%)加上每英里额外收取的费用,通过车载电脑系统来追踪记录。Metromile自己建立了动态高效的系统,根据行驶里程自动计算保险账单金额的高低。自从Metromile推出了基于行驶里程的小额保险模式后,所有主要的保险公司都跟风行动起来。

这仅仅是一个开始。而且一定会存在上百种更加精细的方式来分担风险,同时还能通过技术手段来降低运营成本。下面是我一直在考虑的一些想法:

小额年金保险/小额个人养老金:年金保险是建立在寿命基础上的保险。这种保单只通过保险公司出售,帮助你确保晚年不会穷困潦倒,而且它的作用很像是传统的个人养老金,会从你退休开始为你的生活提供保障性的收入。目前来看,年金保险陷入了上文提到的大额佣金的怪圈;市面上找不到低于1000美元初始支付保费的年金保险。但是我相信,一份小额年金保险,或者说一份“个人养老金”将是大势所趋。我不会是唯一一个期望咨询师来帮助我的人,他可以计算购买养老金的支出,并且向我展示我在70岁时到底能获得多少保障性的收入。资产管理的费用可以省去佣金的支出,而且一名机器人咨询师将极大地提高工作效率。

小额保险将成为保险科技行业的下一个突破口

自动保险:应用程序Digit和Acorns已经推出了自动吸纳零钱和小额支付款项,并使之成为投资组合和储蓄的新引力。利用类似的机制来为残疾、人寿和长期护理保险提供资金似乎同样是可行的。我会非常乐意注册使用自动化的工具,随着时间的推移来系统地为我的生活需求提供资金,逐渐扩大我受保障的范围,直到我得到了适当的保护。

桥接保险和债务:对于很多中产阶级人群来说,汽车、冰箱故障,或是机器暂时几天不能正常运转,都有可能造成财务困境。为了应付这些突发的低于1000美元的费用,很多人会采取发薪日贷款或是增加信用卡债务的方式。不到半数的美国人表示拥有额外的现金能够支付400美元的账单,并且几乎没有人拥有防范这些事件的保单,比如机械故障保险。但是,买到一份桥接债务与保险的金融产品也应该是可行的。这种产品将允许客户通过预付的方式来防范风险(预付金额就整体而言是更便宜的,因为它消除了信用风险)但是当成本超过保险总额的时候允许信用贷款。来自纽约的互助贷款创业公司 Frank已经在着手推出类似这样的产品。

小额保险将成为保险科技行业的下一个突破口

弥合效率的鸿沟

从我对个人养老金的看法来说,运营和分配的效率问题都可以通过自动销售的机器人咨询师,支付交易步骤,基于资产的费用的计算和归集,以及佣金的消除来解决。

One Financial是AXA Strategic Ventures (ASV)旗下的投资组合公司,它能利用其移动金融业务的后端来满足小额保险需要的效率。One Financial已经打造了一个全新的,十分高效的银行平台。它叫做Bee,通过手机与客户直接保持联系。例如,One Financial的客户如果对遗体遣返小额保险感兴趣的话:只要支付5000到10000美元就能将遗体从美国送回墨西哥进行安葬。One Financial与人寿保险公司进行合作,可以用极低的成本很容易地分发小额人寿保单来承担这项费用。

还有一些其他的方法来完全消除某些运营成本。WorldCover是近期Y Combinator(美国著名创业孵化器)帮助的一家公司,它正在使用一种彩金保险结构来创造高效盈利的与农作物和天气相关的小额保险。它简单的体系——不下雨就要支付金钱,下雨就无需支付金钱——消除了索赔,管理,支持等成本。当然,这种模式只有在第三方的数据能很容易地验证索赔时才会起作用。对于多数保险,这不是一种选择机会。

是否还有什么其他的好意见?

小额保险的时代已经来临,因为市场是存在的,技术是成熟的。保险能通过数不清的方式来缓解客户遭遇的财务困难。在ASV,我们正在积极寻求新的思路和合作伙伴来创造突破性的产品,我相信振奋人心的突破会在未来几年发生。我也很乐意聆听来自读者你所看到而我没有提及的任何有趣的创新方式。

和小额贷款和小额信贷一样,小额保险一般被认为是服务于发展中国家人群(人均每日收入小于等于4美元)的产品。但是同样的创新如今让小额保险变得具有可行性和盈利性,甚至为更大范围的保险市场带来改变。

对于全球的保险公司来说,小额保险已经成为一个增长迅速的市场,客户总数已经从2010年的7600万发展到了2013年的2.6亿。(Lloyd估计全球潜在市场总量为15亿到30亿保单)然而为了卖出这些产品,保险公司必须在管理政策方面变得更加高效。移动客户端,金融科技系统,以及其他数字化创新使之变为可能。

我相信随着该行业运用这些技术并且提高运营效率,我们将会见证保险行业创新的爆发,从而为每个人提供更加灵活的、以客户为中心的产品。

目前的保险市场中,主要存在以下两种效率问题:

运营低效:一份标准的100万美元的长期寿险保单的成本约为1000美元。以此价格,保险公司才能负担得起聘用来自不同部门的员工来处理每一份保单——从承保部门流转到许可生效部门,然后再到多功能IT系统。当保单赚取的收益达到一定水平时,对保险公司来说,通过扩大销售规模或是增强满足客户体验的竞争力来提高收入水平的底线,而非降低自身的运营费用,这是情理之中的事情。小额保险溢价或许只有10美元,所以需要一个新的模式。每份保单由于运营效率损失1美元意味着损失了总收入的10%。

分配低效:保险行业中以佣金为基础的销售模式依赖于那些大额昂贵的保单,这推动了运营效率的低下。一名代理人通过销售大额寿险保单大概能获得1000美元到2万美元的佣金,他不会因为销售小额保单(例如租房保险或小额寿险)只能赚取10到100美元而感到烦恼。保险公司则侧重于能够提供丰厚佣金的大额保单,因此不会在意提高运营效率。这成为一个很难打破的循环,直到技术对此产生干预。

小额保单的巨大商机

Metromile就向我们展示了创新小额保单是如何跳出小额保险的传统困境的。该公司率先推出了基于行驶里程的车险,目标客户为低里程的司机:客户每月支付较低的基本费用(一份标准保单的10%到20%)加上每英里额外收取的费用,通过车载电脑系统来追踪记录。Metromile自己建立了动态高效的系统,根据行驶里程自动计算保险账单金额的高低。自从Metromile推出了基于行驶里程的小额保险模式后,所有主要的保险公司都跟风行动起来。

这仅仅是一个开始。而且一定会存在上百种更加精细的方式来分担风险,同时还能通过技术手段来降低运营成本。下面是我一直在考虑的一些想法:

小额年金保险/小额个人养老金:年金保险是建立在寿命基础上的保险。这种保单只通过保险公司出售,帮助你确保晚年不会穷困潦倒,而且它的作用很像是传统的个人养老金,会从你退休开始为你的生活提供保障性的收入。目前来看,年金保险陷入了上文提到的大额佣金的怪圈;市面上找不到低于1000美元初始支付保费的年金保险。但是我相信,一份小额年金保险,或者说一份“个人养老金”将是大势所趋。我不会是唯一一个期望咨询师来帮助我的人,他可以计算购买养老金的支出,并且向我展示我在70岁时到底能获得多少保障性的收入。资产管理的费用可以省去佣金的支出,而且一名机器人咨询师将极大地提高工作效率。

小额保险将成为保险科技行业的下一个突破口

自动保险:应用程序Digit和Acorns已经推出了自动吸纳零钱和小额支付款项,并使之成为投资组合和储蓄的新引力。利用类似的机制来为残疾、人寿和长期护理保险提供资金似乎同样是可行的。我会非常乐意注册使用自动化的工具,随着时间的推移来系统地为我的生活需求提供资金,逐渐扩大我受保障的范围,直到我得到了适当的保护。

桥接保险和债务:对于很多中产阶级人群来说,汽车、冰箱故障,或是机器暂时几天不能正常运转,都有可能造成财务困境。为了应付这些突发的低于1000美元的费用,很多人会采取发薪日贷款或是增加信用卡债务的方式。不到半数的美国人表示拥有额外的现金能够支付400美元的账单,并且几乎没有人拥有防范这些事件的保单,比如机械故障保险。但是,买到一份桥接债务与保险的金融产品也应该是可行的。这种产品将允许客户通过预付的方式来防范风险(预付金额就整体而言是更便宜的,因为它消除了信用风险)但是当成本超过保险总额的时候允许信用贷款。来自纽约的互助贷款创业公司 Frank已经在着手推出类似这样的产品。

小额保险将成为保险科技行业的下一个突破口

弥合效率的鸿沟

从我对个人养老金的看法来说,运营和分配的效率问题都可以通过自动销售的机器人咨询师,支付交易步骤,基于资产的费用的计算和归集,以及佣金的消除来解决。

One Financial是AXA Strategic Ventures (ASV)旗下的投资组合公司,它能利用其移动金融业务的后端来满足小额保险需要的效率。One Financial已经打造了一个全新的,十分高效的银行平台。它叫做Bee,通过手机与客户直接保持联系。例如,One Financial的客户如果对遗体遣返小额保险感兴趣的话:只要支付5000到10000美元就能将遗体从美国送回墨西哥进行安葬。One Financial与人寿保险公司进行合作,可以用极低的成本很容易地分发小额人寿保单来承担这项费用。

还有一些其他的方法来完全消除某些运营成本。WorldCover是近期Y Combinator(美国著名创业孵化器)帮助的一家公司,它正在使用一种彩金保险结构来创造高效盈利的与农作物和天气相关的小额保险。它简单的体系——不下雨就要支付金钱,下雨就无需支付金钱——消除了索赔,管理,支持等成本。当然,这种模式只有在第三方的数据能很容易地验证索赔时才会起作用。对于多数保险,这不是一种选择机会。

是否还有什么其他的好意见?

小额保险的时代已经来临,因为市场是存在的,技术是成熟的。保险能通过数不清的方式来缓解客户遭遇的财务困难。在ASV,我们正在积极寻求新的思路和合作伙伴来创造突破性的产品,我相信振奋人心的突破会在未来几年发生。我也很乐意聆听来自读者你所看到而我没有提及的任何有趣的创新方式。